元宵节银行理财最高利率4.9% 客户需注意期限和募集期

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俗话说，“每年都是十五之前的一年”。在元宵节，许多银行推出的独家理财产品为节日增添了一点气氛。

2月19日，《国际金融新闻》记者以“元宵理财”为关键词搜索中国金融网，发现中国银行(601988)、中国农业银行、中国建设银行、上海农村商业银行、宁波银行(002142)、广发银行等多家银行发行了“元宵特价”理财产品。

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“元宵特价”

记者梳理发现，各家银行推出的标有“元宵特价”的产品包括:广发银行“全薪”2019年元宵特别版理财产品、中国农业银行“金钥匙、安心里玲珑”2019年第42号封闭式人民币净值理财产品(不含元宵)、宁波银行2019年汇天利11032号(不含雨水元宵净值)

在利率方面，盛京银行的元宵特别理财产品的利率为4.9%，期限为120天，购买金额为5万元；兰州银行元宵特别理财产品利率为4.83%，期限为352天，起购金额为5万元；宁波银行理财特别利率为4.65%，期限为344天，起息5万元；华融湘江银行此类理财产品的利率为4.55%，期限为183天，从10万元开始购买；广发银行给出的利率为4.45%，期限为91天，起价为5万元；该类产品在上海农村商业银行的利率为4.26%，期限为140天，起价为10000元。

对于四大银行来说，元宵特别理财产品的利率略低。其中，中国银行相关产品利率为4.1%，期限为79天，起价为1万元；中国建设银行给出的利率为4.18%，期限为237天，起购金额为10万元；中国农业银行的元宵特别理财产品的利率为4.05%，期限为217天，从5万元人民币开始。

根据荣360数据研究所的监测数据，上周(2月8日至2月14日)，银行理财的平均收益率为4.37%。

由此可见，各银行在元宵节期间提供的许多特殊理财产品都高于平均利率。

上海农村商业银行分行的财务经理说，一些金融产品的利率已经降到了3%以下。目前，我行元宵节专用理财产品的利率为4.26%，与平时发行的理财产品相比仍相对较高。尽管该行还有其他一些利率为4.26%或4.3%的理财产品，但这些产品要么是白金卡独有的，要么起价更高，如30万元人民币，或者期限更长。

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很快就卖光了

令人惊讶的是，在记者访问期间，他们没有发现各银行对专门为元宵节提供的系列金融产品的宣传。

以上海农村商业银行为例，春节系列活动的字幕确实在银行门口的屏幕上不断滚动，但记者在银行大厅并没有找到元宵特别理财产品的宣传信息，银行为春节系列存卖的保险产品仍在大厅的展板上。经询问，该行工作人员表示，该行没有针对元宵特别理财产品的纸质宣传材料，客户可以通过手机应用购买。

那么，这类产品的销售量是多少？

广发银行一家分行的财务经理表示，该行的元宵特别理财产品上周末已经售罄。目前，客户可以选择银行新春节的新特别版，利率为4.45%，起价为1万元，但期限稍长，为186天，而元宵特别产品的期限只有91天。

宁波银行一家分行的财务经理也表示，该行的特殊理财产品在元宵节期间是在网上银行柜台一起销售的，下午1点左右销售一空，一些客户没有购买。“这款产品数量不多，元宵理财一向很受欢迎，卖完之后基本就没了，银行也没有宣传。”。

下午2点42分，记者登录中国银行应用程序，发现上午9点30分左右仍在销售的元宵专属理财产品已经售罄。

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注意时间限制和招聘期限

融360理财分析师在接受《国际金融新闻》记者采访时表示，与其他节日专项理财一样，元宵节专项理财的收益率通常比同类上市理财产品略高0.1-0.2个百分点，后者因其高收益率而经常受到投资者的青睐。

“元宵特别产品的数量和配额是有限的，银行通常只向一些理财用户推荐，即使这种产品供不应求。”刘银平补充说，存款和保险产品供应充足，这两类产品的买家也是银行长期以来积极争取的目标，这或许可以解释为什么银行没有宣传元宵节的特别产品。

刘银平提醒，购买此类产品的客户需要注意时间限制和招聘期限。

“如果元宵节理财产品有一个短期和一个长期的招聘期，它会降低产品的实际回报率。例如，元宵理财产品的期限为60天，预期回报率为4.5%，招募期为7天。如果您在招聘期的第一天购买，资金将占用67天，产品的实际回报率为4.03%。”刘银平补充道。

在利率下调的情况下，对于希望通过投资来保持和增加财富的投资者，有什么建议？

刘银平表示，投资者应该根据自己的流动性需求购买理财产品。如果流动性要求不高，可以优先选择中长期理财产品，在收入下降的背景下锁定当前较高的收入。虽然元宵特别理财的利润率略高，但新的理财产品将在到期后重新购买。首先，将有两个招聘期，资金将花费更多的时间进行防范。第二，新购买产品的利润率在到期后可能会降低。

刘银平进一步表示，投资者可以先在现有的理财产品中预留一些流动性资金，然后再考虑货币资金、创新存款和养老保障管理产品；其次，大部分资金应该配置稳定的固定收益产品，如银行融资、保险融资和经纪融资。由于今年市场利率和银行理财收益将进一步下降，如果流动性要求不高，尽量购买中长期理财产品。