银行卡被盗刷谁担责？来看看法院是怎么判的

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银行卡中存储着大量的财产信息，如果你不小心，这些信息会被他人窃取，从而发生银行卡盗窃案。看着钱从银行的眼中溜走，许多受害者认为是银行的错。

那么，如何确定银行卡盗窃的责任呢？哪些案件是银行的过错，哪些案件应该由银行自己承担？我们使用四种不同类型的案例来看法庭如何回答它们。

案例1:从很短的距离转移到不同的地方

张女士住在上海嘉定区安亭镇。2016年10月的一天，张女士突然收到6条短信，显示张女士在中国银行(601988)的借记卡在1019号自动取款机上进行了3次取款和转账交易，总金额超过2.6万元。交易场所位于昆山华侨城，她家附近。张女士当时在嘉定，从未去过华侨城。她立即意识到自己的银行卡被盗，联系了中国银行客服，并在报案称借记卡丢失后向安亭派出所报案。

根据公安机关的调查，这三笔交易的经营者不是张女士，使用的银行卡也不是张女士的银行卡。同时，张女士还向上海嘉定法院提起诉讼，要求被告中国银行赔偿被盗银行卡造成的损失。

在法庭辩论期间，被告银行称，所涉借记卡交易发生在中国银行昆山华侨支行，而张女士当时在安亭，距离安亭仅半小时车程。被告有理由相信女士在所涉及的交易点自行交易后返回，因此她不能证明交易时该银行卡并不在张女士身边，也不能证明所涉及的交易是由欺诈刷卡引起的，因此她请求法院驳回张女士的申请。

经审理，法院认为，张女士在被告办公室开立了个人银行结算账户，被告向原告张女士发放了借记卡。双方形成了储蓄合同关系，双方应依法履行各自的义务。原告张女士作为被告借记卡持卡人，立即联系中国银行客服，将借记卡丢失的情况向公安机关报案。

作为存款人，张女士已经履行了基本的注意义务。此外，上海市公安局嘉定分局将所涉交易视为诈骗案件，表明所涉交易并非张女士本人所为。对于被告银行存在的涉案地点相对较近的问题，法院认为，根据张女士和银行工作人员的陈述，可以判断张女士与他人串通诈骗银行的可能性较小。另外，涉及的金额只有26000元，所以这样的风险回报似乎不值得冒险。

因此，法院认定所涉交易是一笔假卡交易。作为借记卡的发行人和相关技术、设备及操作平台的提供者，被告在与储户的关系中明显占据主导地位，应承担识别假卡的义务。在没有证据证明原告违约或违法犯罪的前提下，被告银行应首先承担因银行安全制度漏洞和技术风险造成的存款人资金损失。尽管《个人账户开立及综合服务协议》规定，所有使用原告资金凭证和密码进行的交易均视为原告(愿意)亲自办理，但本条款的适用前提必须是双方使用真实借记卡进行交易，使用假卡进行的交易不适用本条款。

综上所述，被告作为发卡方，将原告账户中的资金支付给了使用伪造借记卡进行交易的外人，未能履行保证存款人银行卡资金安全的义务，应承担违约责任。张女士要求被告支付定金损失，是合理合法的，法院予以支持。

案例2:点击错误的网址来显示密码

2010年，林先生在中国工商银行开立银行储蓄卡(601398)，并于当日开立电子银行。2015年，林先生向中国工商银行申请开通中国工商银行电子密码，以方便其业务往来。根据办理程序，他在《申请凭证》上签字确认已阅读并同意遵守凭证背面的《客户须知》，并在《工银电子密码收集须知》上签字确认已阅读并理解上述内容，自愿遵守并承担相应责任。

2016年的一天，林先生收到一条“95588”的短信，上面写着:“亲爱的工行用户，您的电子密码将于次日到期。请登录www.ixdva尽快升级和激活。请理解不便之处！中国工商银行。

林先生收到短信后，当天晚上用他家的电脑在短信里登录了网址，但是登录几次后，网站总是显示网址无效。林先生很惊讶。他再次打开短信，直接在手机上点击短信中提供的网站。这一次，林先生成功地打开了网页，它看起来像工商银行通常的网页。林先生按照网页上的要求安全地输入了账号和密码。没想到，后来林先生接连收到工行的两条短信。这一次，他被告知，他的银行卡正在汇款，前后汇款超过24万元。

当林先生发现不对劲时，他立即拨打了工行的客服电话。客户服务人员听完林先生的账户后，告诉林先生，他应该收到了一条欺诈短信，并冻结了林先生的银行卡，以便林先生第二天去工行网点提取详细报告。

由于林先生不小心点击错了网站，他突然损失了24万多元。他认为，银行作为网上银行交易服务的提供者，应确保交易的安全性，网上银行交易存在安全风险，造成的损失不应由储户承担。为此，林先生向法院提起诉讼，要求被告中国工商银行赔偿其存款被盗损失24万余元，并从资金被盗之日起支付利息损失(按同期银行贷款基准利率计算)。

经审理，本院认为，原告林先生已取得银行卡，在被告中国工商银行开通网上银行，并申请了媒体密码，应负责妥善保管电子银行的相关媒体和密码。中国工商银行真实的官方网站在《中国工商银行电子银行电子密码使用说明》和《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》中有明确记录。另外，林先生在开通网银后实际操作的是网银转账业务，所以他在官网上知道工行的网站。林先生收到短信后，应该注意到短信上显示的链接与实际的官方网站不一致，但林先生却无视并点击了该链接，同时输入了他的密码账号，从而泄露了他的重要资金信息，导致该银行卡的两只基金被工行电子密码转出。

被告工行在《工行电子密码使用说明及客户服务协议》中提醒原告林先生必须保留电子密码的开机密码，不得将工行电子密码生成的动态密码泄露给他人，特别是提示原告在网页上输入电子密码生成的号码，并特别注意该网站的域名是否为工行官方网站。如果没有，就不要进入，这样被告就履行了安全通知的义务。

因此，法院决定驳回林先生的所有申请。本案涉及的两笔基金的转让是原告林先生的过错，被告无过错。

案例3:个人卡分离被盗

曾先生，公民，于上海及连云港(601008)从事五金交电业务。他通常往返于上海和连云港，所以他的大部分钱和银行卡不会随身携带，而是由家人保存在家里。然而，正是这种做法最终给曾文伯造成了超过16万元的损失。

2017年4月，曾先生计划用信用卡购物，但结账时突然发现卡里的余额不足。曾先生很震惊，他知道这张银行卡应该有十多万元，怎么会没有几千元的余额呢？

四天后，曾先生联系了银行客服，反映了自己的情况，确认银行卡被盗。两天后，曾文伯去派出所报案，并向法院提起诉讼，要求银行赔偿他16万多元的经济损失及相应的利息。

卡里的钱不见了。曾先生认为这是由于银行未能识别假卡而导致的卡被盗，而银行则坚持认为曾先生使用卡不当，未能保管好银行卡，导致卡被盗。双方没有争议。

经法院审理，发现尽管原告曾先生声称银行卡被盗时其本人并未与银行卡分离，但他无法提供相应的证据予以证明。此外，由于工作原因，曾先生经常将名片与本人分开。争议交易发生后，曾先生不仅没有及时向发卡行客服报告被盗毛笔的情况，而且每四天给客服打一次电话，选择六天后才报案，这样就更不可能证明曾先生在交易发生时的位置和他在交易中的真卡。

同时，法院还注意到，争议交易发生的时间也是正常交易时间。结合曾先生一贯的人卡分离，综合考虑不能认定争议交易持卡人使用的卡是假卡。

本案中，争议的储蓄卡必须使用密码交易，原告曾先生未能提供证据证明被告银行泄露曾先生的储蓄卡密码违反了合同。

综上所述，按照“谁主张举证，谁举证”的原则，曾先生应提供证据证明银行未能识别假卡或泄露信息等违约行为，但原告曾先生提供的证据不足以证明。因此，法院不支持曾先生关于被告银行应赔偿经济损失的主张。

案例4:相信别人被偷了

王先生，一个市民，以前接到过一个电话。另一方声称是银行雇员。为了拓展业务，他可以免费为林先生获得一张高信用的信用卡。但前提是王先生需要申请银行储蓄卡，并存入15万元。同时，他应该保留银行签名的手机号码作为员工的号码。

对此，该工作人员解释说，是想第一时间了解资金是否已经存入，以便尽快为王先生办理信用卡。

面对“免费”处理高价值信用卡的诱惑，王先生很感动。当天，他去银行申请了储蓄卡，并开始了网上银行业务。根据电话上“工作人员”的要求，他将银行签字的电话号码作为电话上“工作人员”提供的电话号码。同一天，他还开始了手机银行和超级网银业务。随后，根据电话中“工作人员”的指示，王先生办理了两笔进出境交易。

王先生也担心欺诈。他没有在同一天存入相应的钱，而是在几天后又去了银行。这一次，王先生将原来预留的手机号码改为自己的手机号码，并更改了交易密码，使一切正常的王先生将近10万元安全存入银行卡。

然而，王先生没有想到的是，他的重要个人信息早在电话中“工作人员”的指示就被泄露了。10万元刚刚存入，就在王先生一无所知的时候。银行账户很快被空转了两次，收款人是第一个电话让王先生转账的“工作人员”。

他没有等到高价值的信用卡，而是损失了近10万元。有了第一次申请信用卡时“自愿”向对方转账的记录，王先生甚至无法解释转账是被骗的。愤怒之下，王先生向法院起诉发卡银行，称该行未能为自己提供一个安全可靠的交易环境，并要求法院责令该行赔偿损失。

经审理，本院认为，原告王先生在被告银行开立了个人结算账户，双方形成了储蓄合同关系，应当依法履行各自的义务。本案中，被告银行在收到王先生授权的银行总行的付款指令后，按照约定支付了两笔近10万元的款项，且付款金额未超过约定的单笔金额上限。因此，被告银行的经营不存在违约或过错，原告王先生没有证据证明存在近10万元的经济损失。因此，王先生要求被告银行承担赔偿责任没有事实和法律依据，法院不予支持。

庭审过程中，法官注意到王先生第一次申请银行卡时有一个不正常的目的，因为他听从了他人的诱惑，对风险意识淡漠，自我保护意识薄弱，最终导致他的钱被骗。在原告王先生处理涉案储蓄卡及修改储蓄卡相关信息的过程中，被告银行通过书面客户风险警示提醒王先生，明确要求原告保证“我提供的个人信息和联系方式是我的真实信息”，并列出了银行客户可能遭遇欺诈的情况，包括王先生描述的情况。

但是，王先生明知有此要求，还为银行预留了他人手机号码作为接收短信通知和动态密码的联系电话，从而泄露了涉案储蓄卡的相关信息，导致自己的钱被盗近10万元。因此，法院裁定王先生的损失与被告的银行无关，并驳回王先生的所有申请。

财务管理金手指:如何增加被盗后获得赔偿的几率

从这四起案件来看，银行在被盗后进行赔偿并不容易，客户的索赔应该有充分的证据支持。如果刷子被盗，我们应该如何及时制止损失，增加赔偿的可能性？法院建议，如发现银行卡金额有异常变化，应立即致电发卡银行客服说明情况，对银行卡和卡号进行拍照，并及时向派出所报案。此外，您可以随身携带银行卡，到最近的自动取款机上操作一次，以证明被盗的卡不是您消费的，也不是由于您自己的疏忽而导致卡被分离的。

上海市嘉定区人民法院商事审判庭庭长王表示，客户在银行开立卡、开立个人结算账户，银行向客户发放储蓄卡，双方形成储蓄合同关系，应当依法履行各自的义务。作为银行，要最大限度地保证客户的财产安全，及时提醒客户注意安全的交易指令，正确识别假卡交易。

作为客户，我们也应该提高我们的财产安全意识，例如，在使用银行卡进行交易时，我们应该注意掩盖以防止密码泄露，并保存带有重要个人信息的购物单。尤其重要的是要防止电话和短信的恶意欺诈，警惕未知网站，不要随意点击，不要轻易输入你的重要个人信息。