征信系统优化升级后 夫妻共同负债影响征信？这些变化要了解

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信用报告作为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”，其重要性不言而喻。从申请信用卡到分期付款购物再到买车或买房，就连岳母也应该检查信用报告。数据显示，目前，个人和企业信用信息系统共收集了9.9亿自然人、2591.8万企业和其他组织的信息，分别访问了3564个机构和3465个机构，年查询次数分别达到17.6亿次和1.1亿次。

据了解，中国人民银行正在对信贷信息系统进行升级和优化，市场上出现了许多误解。

4月22日，中国人民银行信贷信息中心权威回应:信贷信息系统升级优化仍在进行中，没有明确的上线时间表。金融机构和公众查询的信用报告没有变化，不是所谓的新信用报告。

此外，就此次升级而言，由于升级前后提交到信用信息系统的机构和数据类型没有大的变化，对个人经济生活的影响不会有太大变化。

那么，目前正在测试的新版信用报告有哪些变化？包括个人水电费吗？这会影响个人购房吗？

离婚后买房有什么影响？

《国家商报》记者了解到，与目前版本的信用报告相比，新版本的信用报告增加了一些信息，如国籍等基本个人信息，以及联名贷款、法人个人担保和法人个人担保等信息。

所谓“共同贷款”是指两个或两个以上的借款人共同承担若干偿还责任的贷款。根据国际信用报告惯例，联合借款的信息将同时显示在每个借款人的信用报告中，金融机构在评估借款人的信用风险时将考虑联合借款的信息。

根据《中华人民共和国民法通则》第八十七条规定，“每个负有连带债务的债务人都有清偿全部债务的义务。”因此，有必要在每个借款人的信用报告中显示共同借款的信息，以便真实、准确地反映借款人的信用状况。

根据市场传言，“新版信用报告将以主贷款人配偶的名义记录贷款情况。”离婚后，非主要贷款人再次购买的房屋，也属于住房和贷款，不能享受第一套房的各种好处。”

对此，中国人民银行信贷信息中心副主任王晓磊表示:“信贷信息系统只记录事实，事实就是合同。合同上的借款人是两个人的名字，即两个人的信用报告将被记录；如果合同上的借款人只有一个人的名字，那么只有一个人的信用报告会记录这个信息。然而，目前的信用报告有关于“婚姻状况”的信息，金融机构可以相应地修改这些合同。

她强调，信贷信息系统只是反映了一个事实，即不同的金融机构在不同的信贷期和政策下可能会以不同的方式处理相同的信贷数据。如果合同借款人由两人变更为一人，信贷信息系统将在金融机构上报后及时变更。

显示5年还款记录有什么影响？

新版个人信用报告显示“5年还款记录”(包括还款情况和逾期金额)，当前个人信用报告也显示5年还款记录，但显示方式略有不同。个人信用报告中显示“五年还款记录”的目的是为了更好地显示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进融资。

王晓磊说，间接的，个人借钱和按时还钱的信息也被显示出来，这对个人来说是积极的信息。新版信用报告明确列出了个人五年的正常贷款还款信息，有利于个人信用财富的积累。

值得注意的是，信用信息系统建立了信用信息修复机制，个人不良信息的保留期为不良行为或事件终止之日起5年，超过5年后从信用报告中删除。

应收集水电费用支付信息？

与当前信用报告的模板一样，新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业支付信息的显示格式。但在实际采集时，征信中心将与相关数据来源单位协商，严格执行《征信业管理条例》第十三条“个人信息采集需征得信息主体同意，未经信息主体同意不得采集数据”，数据来源单位在征得信息主体授权和同意后才会提交数据。同时，信贷信息中心将严格控制数据质量。只有在数据质量和安全得到保证的情况下，数据才会被收集、存储并提供给外部查询。

自2006年以来，信用信息中心开始探索收集反映个人信用状况的公用事业支付信息，旨在扩大信用信息系统的覆盖面，为更多从事经济活动的个人建立信用档案。2006年，他与原信息产业部联合发文，坚持“安全、审慎、成熟取一”的原则，收集个人电信正常支付和欠费信息，其中欠费信息仅收集2个月以上的欠费信息。

根据国际惯例和全球趋势，公用事业“先消费后支付”的支付信息能够在一定程度上反映借款人的还款意愿，尤其是信用记录不多或少的信息主体，有助于这些主体获得信用。

从中国的情况来看，仍有4.6亿自然人没有信用记录。对于这一群体，在他们自己同意的情况下，收集“先消费后支付”的支付信息将有助于更多缺乏信用记录的个人建立信用记录，帮助贷款人评估其信用风险，并促进他们获得融资和降低融资成本。

如果信用信息是错误的呢？

信息收集的扩大将不可避免地涉及个人信息的保护。值得注意的是，有时在信用报告中会出现一些没有发生在某些当事人身上的信用活动，或者一些信息是错误的。在这种情况下，双方应该做什么？

王晓磊表示，如果当事人不知道，他们可以向征信中心提出异议。信用信息中心将与数据源单位协商，如有错误，将予以纠正；如果金融机构与当事人意见不一致，建议通过法院程序，并根据法院判决进行相应调整。

据了解，2018年，征信中心共受理个人异议申请41，000件，异议回复率为99.6%，异议解决率为99.2%。王晓磊建议，“在对外经济过程中，个人和企业必须对自己的签名负责。当他把自己的名字写在一份具有法律约束力的文件上时，完全理解会带来什么样的影响？每个经济主体都应该充分珍惜和珍惜自己的经济地位。在达成合同之前，一定要知道它会对个人和企业产生什么影响，并制定最糟糕的计划。当你答应担保对方，当对方真的无法还钱时，你能支付吗？”

同时，信贷信息中心提醒应妥善保管个人身份证件，身份证件复印件应注明用途；做好个人信用报告，不要随意丢弃信用报告，不要轻易向其他商业机构提供信用报告；在公共网络上查询并保存信用报告后，应及时删除。