以房养老为何＂李鬼＂横行 ＂李逵＂反倒籍籍无名？

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《人民日报》4月22日报道，发展“老年住房”对完善多层次社会保障体系、丰富养老保障资源具有积极意义。展望未来，要使真正的"逐户养老"奏效，就必须提高供给。除了“扩大”，还必须“提高质量”

北京市公安局海淀分局近日发布微博称，辖区内许多老年人陷入了所谓的“挨家挨户养老工程”骗局，犯罪嫌疑人利用“挨家挨户养老”的名义抵押和借用非法房屋。被骗的老年人将房地产许可证的处置权交给了项目经营者，最初获得了较高的月投资回报，但没过多久就支付了这笔钱。

近年来，打着“安老有房”的旗号，各种骗局层出不穷，但真正符合法律法规的“安老有房”却鲜为人知。据统计，在过去的五年里，唯一一个有实际业务的“住房反向抵押养老保险”项目只签了133个账户。

为什么“李鬼”如此猖獗，“李悝jy”却不为人知？

一方面，“老年住房”只是适合少数老年人的利基产品，如丁克老人、单身老人或拥有多个住房单元的老人，并不适合所有老年人。数据显示，在过去的50年里，美国62岁以上的老年人中，单一住房抵押贷款的普及率仅为0.9%左右。“逐户养老金”的市场认知度低于其他金融产品或养老金计划也就不足为奇了。

其次，与目标群体“以房养老”的需求相比，当前市场供给严重不足。售房、租房和反向抵押贷款都属于“逐户养老”，银行、保险公司、租赁公司和大型养老机构都可以参与。但在中国，这个市场严重不发达。其中，一方面，有行业起步晚、政策支持少的原因；另一方面，中国的房价近年来普遍处于上升周期。许多居民出于投资目的购买和持有房地产，不愿意向商业机构反向抵押贷款；此外，利率风险、房价波动风险、现金流动性风险、舆论和法律政策风险、住房处置风险都像达摩克利斯之剑一样悬在高处，给银行和保险机构带来巨大挑战；更重要的是，“养儿防老”的传统观念已经深入人心，大多数老年人都不愿意拿自己的房子来改善生活，而是想把房子作为财富传给后代，“留下一些想法”。在诸多因素的影响下，组织的推广和营销热情不高，消费者对“李悝jy”的认知度较低，因此“桂丽”赢得了空.

数据显示，截至2017年底，65岁及以上人口为1.58亿，占总人口的11.4%。发展“敬老院”对完善多层次社会保障体系、丰富养老保障资源具有积极意义。展望未来，要使真正的“老年住房”发挥作用，还有许多工作要做。

要增加供给，除了“扩大数量”之外，还要“提高质量”。目前，银行的"住房反抵押贷款"业务几乎停滞不前，而保险公司的"反向抵押贷款保险"尚未跟进第二保险公司的业务。与需求方相比，供应方仍有很大的改进和提高。空，如适应房价趋势，提高产品设计的灵活性，在付款、定价、时限等方面做出改进。

与其他国家相比，我国仍然面临着基本法律环境、社会信用体系、中介服务组织质量等环境和政策的不足。在国家政策层面，有必要将老年人住房反向抵押贷款纳入我国养老保障体系的制度安排，并提供相应的政策支持。许多国家对提供住房反向抵押贷款产品的保险公司直接给予一定的税收减免，并改善了参与积极性低、供给能力不足、参与保险公司意愿低等诸多现实问题，以满足构建多层次养老保障体系的需要。

在法律环境层面，我国现行继承法、物权法、担保法等。还有待完善，并且存在一些法律上的空趋同点，因此迫切需要修改相关法律规定。如果相关公司在未来开发更多的产品，他们也可能会遇到更多的法律环境问题，特别是如果进入未来的保险公司数量增加，产品种类繁多，他们可能会遇到许多其他的法律问题。

在舆论层面，媒体需要正确的引导。对于这种新生事物“户对户养老”，我们不应扩大其适用范围，模糊其作为“小众产品”的面目，也不应因噎废食，将一些欺诈案件与正式的“户对户养老项目”混为一谈，令真正需要它的老年人望而生畏。