住院不花钱？想要“住院自由”你可以这么做

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有一天谈到医疗费用:

●a说她公公得了直肠癌，前段时间她来北京看病。她家里现在阴沉沉的，她说估计几十万的医药费可能无法治愈。

●b说，她的老板去年冬天因严重肺炎住院10天，医疗保险报告完成后，他自己支付了1万英镑。结果，老板刚出院，他的第二个孩子得了肺炎，还多花了几千美元。

●c的婆婆有高血压，所以医生建议看完她后住院，说各种检查都方便，所以我们就住吧。我还没有说我什么时候可以出院一周，也不知道要花多少钱。

……

年轻的时候，我用生命换来金钱，到了四十岁，我拿钱来拯救我的生命。

住院费用从几千到几十万不等，这对大多数家庭来说都不是一个小数目。

我们如何实现“住院自由”？猫妹妹建议你可以这样结合。

01

雪中送炭的百万医疗保险

如今，大多数家庭都有一些积蓄，在医院里花几千或几万美元不会影响他们的生活，但他们害怕10万或几十万美元的费用，甚至是灾难性的医疗费用，如果他们不花更少的钱，人们可能无法承受。

有鉴于此，百万医疗保险一直是猫姐推荐的产品。

事实上，100万医疗保险可以做的很简单，就是突破“社会保障覆盖”的红线，包括昂贵的自费药品、进口药品、靶向药品、自费检查等。例如，价格高的可怕的加护病房也包括在内，并实现了100%的报销。一百万医疗保险的保险覆盖率非常高，可以达到一百万的水平，足以抵御99%的灾难性医疗费用。

此外，数百万医疗保险的价格并不昂贵。对大多数各种年龄的人来说，只要一年几百美元，这是真正的保险，可以用少量的钱做大事。

然而，每个人都应该对百万美元医疗保险有一个正确的理解，这是便宜的，因为大多数百万美元医疗保险有一个1万元的可扣除门槛，而且是自费社会保障报销的一部分。事实上，对于大多数住院病人来说，不包括社会保险报销，它不可能达到10，000元。例如，乙的孩子在医院住了十天，最后他支付了一万多元。此外，数百万份医疗保险不能由任何想购买的人购买，而只能由那些符合健康通知要求或通过承保的人购买。

猫妹妹也多次谈到如何选择上百万的医疗保险产品。市场上有20或30种产品，每种都有一些小窍门，但头部区域的产品仍然是猫妹妹最推荐的。

头部区域是什么？大卖！大卖！大卖！说三遍重要的事情。

另一点是，这种产品必须得到照顾。保险公司或销售平台认为这很重要，他们尽力经营它，而不是认为这种产品应该归别人所有，或者认为代理人需要这种产品，这样他们就可以“敲门”，然后销售其他昂贵的产品。

你为什么需要这两个条件？原因很简单，因为保险公司和监管机构出于风险防范的目的控制了数百万份医疗保险的续保，而且这些产品都是一年期的，一旦停产就不能续保。一旦产品停产，如果健康状况良好，可以更换，但对于那些健康状况不佳的人来说，这是一个巨大的打击。

目前，仅在百万医疗保险出现几年后，一些产品已经停产。因此，如果你想让产品寿命更长，你必须选择基础大、风险控制好、努力下注的产品。

▌特有的产品，卡特彼勒姐妹最推荐这三种型号:

●享受电子生活2019

享受网上学生不是最便宜的，但它绝对是目前最好的服务，而且它迭代很快，有各种升级，总是采取数百万医疗保险的节奏。

●良好的医疗保险和长期医疗保健

好的医疗保险是支付宝的定制产品，合作公司目前正在保护人们的健康。由于平台的议价能力，价格较低，尤其是对儿童而言，溢价优势更加明显。

●平安人寿保险(保证续保版)

如果你只信任大品牌，想从大公司购买产品，并且对价格不敏感，这是最好的选择。

02

小额住院保险是锦上添花

不止一个养猫的朋友问，谁能给我一万元的医疗保险？

群众的要求很强烈！

如果你不买几百万的医疗保险，你只想买一个小的住院保险，这是不推荐的，因为我们负担不起灾难性的医疗费用。

如果你买了数百万的医疗保险，并且有多余的现金，你可以买一个小的住院保险。一旦住院，最理想的报销途径是:第一，用社保直接结算，其余社保报销后，不足1万元的，参加小额住院保险，超过1万元的，参加百万医疗保险。

拥有数百万医疗保险的人在购买小额住院保险时不必购买太多的保险，10，000份保险就足够了。如果你买得更多，你就不会重复付款。

市场上有相当多的小额住院保险，但许多产品只支付社会保障费用。猫姐认为，目前社保在社保范围内的覆盖面其实相当不错，而且报销比例也很高。以北京市为例，职工医疗保险首次住院起付线为1300元，最低报销率为85%，最高报销率可达97%(不同金额和医院等级有不同的报销率)。因此，仅报告社会保障支出没有什么意义。因此，建议在有需求的情况下，优先考虑能够支付社会保障内部和外部费用的产品。

▌特有的产品，猫妹妹推荐这三种型号:

●平安万源保障个人住院医疗保险

保险金额为10，000元，零补偿，对进口药品、自费药品、床位费、餐费、护理费、icu费用等没有限制。只要责任范围内的医疗费用得到100%的报销，从0岁到65岁有社会保障的人都可以购买，最高保险可以延续到80岁。这是数百万医疗保险的完美匹配。

虽然保险金额只有10，000元，但保费并不比保险金额为300万元的百万元医疗保险便宜，主要是因为理赔概率要高得多。

另外，需要注意的是，本产品将根据赔偿情况、医疗费用水平和被保险人的身体状况进行调整。在这一点上，毛妹认为这是可以理解的，因为零补偿的医疗保险实际上风险很大，逆向选择和道德风险难以控制。说实话，这种产品是锦上添花，即使停产或不能更新，对每个人都不会有什么影响。

●平安1+1住院医疗保险2018版

平安1+1也是10，000元投保，0免赔额，100%报销，但只涵盖自费药品，不延伸其他自费项目。最大保险年龄为55岁，最大续保年龄为70岁。

平安1+1比平安万源保险更贵，自费部分只涵盖自费药品，不扩展其他自费项目。意外死亡和伤残保险虽然增加了1万元，但保险金额只有1万元，太低了。此外，对于6岁以下的儿童，疫苗责任(不包括自费药物)和住院津贴被增加，这不是一个非常有价值的项目。

如果你喜欢大品牌，你可以买。

此外，高风险职业群体可以关注该产品，该产品对职业等级的限制略少，除某些特殊职业外，可以购买。

●安联住院宝

该产品考虑了事故诊所；它可以扩展到非社会保险药物，0是免费的补偿。虽然报销比例不是100%，但有90%的社会保险和80%的非社会保险，尤其是没有社会保险的比例已经很高。等待期只有30天(扁桃体、甲状腺、疝气和女性生殖系统疾病为120天)，是目前最短的。

这是目前这些产品中最好的续保规则，类似于目前的百万医疗保险:不会因为被保险人健康状况或历史索赔的变化而单独调整被保险人的再保险计划的承保条件，同样的暂停不能续保。

总的来说，价格更好，尤其是在40-65岁的年龄组。

最后，我想提醒你，所有商业保险的前提都是有社会保障的支持，如果你能得到它，你就必须得到它。你年纪越大，你就越有用。建议那些认为社会保障不值得并想依靠商业保险的人。省省吧。商业保险的定位是社会保障的有益补充，不仅是医疗保险，也是养老保险。