年终奖来了，想好怎么花了吗？

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目前，许多人已经获得或将获得年终奖励。尽管数量因人而异，但拿到手还是令人愉快的。你想好如何花钱了吗？近日，记者采访了投资管理专家国泰君安(601211)证券有限责任公司董事总经理周文渊，请他给大家提一些建议。

“年终奖励是过去一年努力工作的回报，从某种意义上来说，这可以视为稳定的现金流。如何使用年终奖励需要清晰的计划。一般来说，需要安排两个比率。”例如，周文渊说，第一个比率是消费与投资的比率。一般来说，为了未来现金流的可持续性，消费的比例约为30%，其余70%可用于投资。

周文渊表示，第二个比例是年终奖励的投资部分，需要确定分类资产配置的比例，可以有多种选择。总的来说，在确定了预期年化收益率和投资方能够承担的风险后，资产配置的安排比例将会更加清晰。

年复一年，奖金是相似的，但年复一年，消费方式是不同的。周文渊认为，“随着居民收入的增加，居民消费也在不断升级。创新消费将主要体现在以下三个方面。首先，体育等健康消费的比重将会增加；第二，知识的消耗，特别是在科学技术普及等相关领域，将会增加；第三，传统消费将面临全面升级”。

如果所有的年终奖励都投入了，有哪些方式和产品可供选择？"目前的投资渠道很多，产品非常丰富."周文渊介绍说，首先要做好资产配置设计，规划好资产配置到股票的比例，以及资产配置到债券、现金和黄金的比例。随着资本市场机构比例的增加，居民个人参与投资的竞争劣势越来越明显。建议居民参与投资或向专业机构求助。

“例如，买卖股票资产可以从证券公司、基金公司等渠道获得金融服务，包括资产管理和投资咨询服务；买卖黄金和债券、银行、证券公司和基金公司等资产可以提供良好的服务和金融产品。”周文渊表示，目前，由于股市表现良好，债券收益率颇具吸引力，居民在配置资产时可以考虑股票和债券的混合产品。

眼看春节就要到了，诸如买年货、添置新衣、给亲戚朋友红包等“例行公事”已经开始了。面对年终奖，很多人会有“努力工作一年，做得更好”的消费冲动。我们如何避免不合理和盲目的消费？

“春节期间，我们要避免攀比和浪费，不要参加迷信活动。避免非理性消费的一个重要方法是制定投资计划，并以固定比率投资于资产配置。”周文渊说，首先，基金的固定投资是一种常规的投资工具，它可以有效利用资金，不断获得回报。其次，你可以更多地投资于短期理财产品，以获得现金回报。同时，我们可以坚持长期理念，选择一些好的金融产品长期持有。

充分利用年终奖金反映了消费、财务管理甚至价值观。周文渊说:“理财的观念和习惯对好的投资非常重要，相应的理财习惯也会随着理财观念的形成而形成。”一个好的财务管理概念背后是建立长期回报和复利增长的价值。投资不是锤子买卖，普通人应该更加关注长期稳定的增长和回报。”

周文渊认为，一个好的投资需要清楚地了解个人风险偏好，即预期收益和预期损失的概念。预期收益的波动对应于不同的产品类型，因此必须认识到任何投资都是有风险的，风险和收益大致相等。

“在投资过程中，我们也应该有资产配置的概念，那就是，‘你不能把鸡蛋放在一个篮子里’。投资需要多元化配置，适当的头寸调整可以获得稳定的收益。”周文渊表示，公众应增强收益率意识，坚决避免p2p和高风险货币投机，并对高风险期货交易保持警惕。

最近，一个移动支付平台在2019年发布了个人消费账单。许多网友看到后惊呼:原来他们一年花了这么多钱！目前，大多数人，尤其是年轻人，没有随时记账的习惯。对此，周文渊建议:“簿记可以帮助人们回顾自己的消费，分析账目的运作，总结经验教训，逐步调整和完善财务管理。”坚持记账有助于形成更好的投资和消费观。”