给自己保个险 疫情后健康险将爆发式增长？

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新冠肺炎突然爆发的肺炎让人们开始思考如何规避风险。从历史经验来看，疫情的爆发往往有助于提高公众的保险意识，而医疗保险产品销售的报复性增长往往发生在疫情爆发之后。

疫情爆发后，中国银监会副主席梁涛也建议，消费者可以购买医疗保险，以保护范围更广的疾病的医疗费用，或者购买重大疾病保险或人寿保险等产品，以保护大病或死亡后的大额费用和家庭收入损失。

中国银行业监督管理委员会研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，到2025年健康保险市场规模将超过2万亿元人民币。2019年，健康保险市场规模为7066亿元，这意味着健康保险市场在未来五年将翻一番。

健康保险扩大了应对疫情的责任范围

根据保险责任，健康保险包括大病保险、医疗保险、护理保险和伤残保险等。较为成熟的大病保险和医疗保险在疫情中发挥作用。

健康保险在流行病中能扮演什么角色？据报道，新型冠状病毒肺炎的保险责任，一般来说，索赔主要是医疗保险，包括数百万医疗保险，现在销售良好。此外，以死亡为给付条件的保险也将给付。

就大病保险而言，由于新冠肺炎肺炎不在目前市场上任何大病保险疾病之列，根据保险索赔人的判断，一般不可能获得赔偿。除非新冠肺炎肺炎引起相关并发症，如急性呼吸窘迫综合征、脓毒性休克、深度昏迷和其他严重后果，否则重大疾病保险将支付费用。

然而，在疫情期间，保险业积极扩大了现有保单的责任范围，将新的皇冠肺炎纳入疾病保险的覆盖范围，这意味着相关产品也将按照大病保险的支付方式进行支付。此前，一些医疗保险产品将甲类和乙类法定传染病的爆发列为免责条款。随着保单责任范围的扩大，“特定传染病”等免责限制也相应取消。

国务院联合防控机制新闻发布会2月24日宣布，目前有68家财产保险公司通过扩大产品责任开发了600多种保险产品；70家人寿保险公司在不增加保费的情况下，将1210种产品的责任范围扩大至新冠肺炎肺炎。

据报道，目前，所有保险公司都开通了绿色理赔通道，设立了24小时电话受理和报告案件，简化了理赔程序，并安排专人为受疫情影响的被保险人提供理赔服务。同时，我们积极利用现代技术，通过互联网、手机应用等在线手段提供理赔服务，简化了实际文件的提取要求，实现了一站式直接赔偿。据统计，大多数客户在提交索赔申请后当天就可以完成索赔，最快的可以在5分钟内完成索赔。

在回答媒体提问时，中国保监会政策研究局副局长季玉华表示，不同的公司有不同的信息系统、不同的业务流程和不同的理赔承诺时限。消费者可以具体咨询被保险公司的客服电话，欢迎社会监督。监管部门一旦发现理赔中存在违法违规问题，将依法严肃处理，切实维护消费者利益。

目前，已有100多家保险公司不同程度地取消了指定医院、观察期和免赔额等理赔限制。他们应该赔偿所有处于危险中的顾客，并对正在接受隔离治疗的病人给予赔偿或抚慰金。

“网红保险”万元医疗保险

"你买了几百万份医疗保险了吗？"我的朋友朱晓最近见了面，聊了聊，无意中说他去年给一个家庭买了几张嘴。“如果你买一件衣服，你就能买到抵御重病风险的信心。为什么不呢？”

越来越多像朱晓这样的80后开始接受健康保险，如“百万医疗保险”。这个群体正处于“老小”的人生阶段。与传统的每轮花费数千美元的保险相比，每年的保费支出仅为300~400元，因此购买决策更加容易。更吸引人的是数百万保险的设计。以杠杆率衡量，“百万医疗保险”的包容性优势极其突出。

低保费激发高保险覆盖率，一个非凡的产品诞生在健康保险领域。自2016年以来，“百万医疗保险”从价格上降低了医疗保险的准入门槛，成为健康保险增长的新动力。根据中国再保险人寿的数据，2018年，100万医疗保险年度新增单笔保费将达到170亿元，预计2019年年度新增单笔保费将达到300亿元。如果简单计算一下450元/年的平均保费，一个产品可以覆盖6000多万人。

客户数量的快速增长开启了健康保险增长的想象。2019年，包括大病保险和其他医疗保险保费快速增长在内，健康保险市场规模超过7000亿元，迅速接近保险业第二大保险公司汽车保险的保费规模。

数据显示，从2010年到2016年，国内医疗保险的原始保费收入从677亿元快速增长到4042.5亿元，增长了五倍，分别占个人保费收入的6.37%至18.2%和全行业保费收入的4.66%至13%。同时，健康保险的深度(保费/gdp)从2010年的0.17%上升到2017年的0.53%，健康保险的密度从2010年的50元/人上升到2017年的316元/人。

2016年3月，中国保险监督管理委员会发布了《关于规范中短期寿险产品相关事宜的通知》，要求立即停止1年以下的中短期产品，1-3年的中短期产品规模逐年下降。健康保险中的护理保险受到政策限制。因为这类产品比其他类型的保险有更多的储蓄属性，在此之前，它们通常被设计成短期和长期产品。在这一政策背景下，2017年医疗保险费的高增长趋势放缓，保险费仅以个位数增长。

虽然短期和中期护理保险有限，但大病保险和医疗保险已迅速成为新的主要增长力量。特别是自2016年以来，百万医疗保险以“网红保险”的姿态进入了中端医疗市场，并很快在2018年赢得了170亿元的新单保费。

健康保险同质化严重

我想买一份“百万医疗保险”，但是买哪一份呢？在看产品时，朱晓做了一个担心。一个家庭经常看到产品的宣传，一个家庭可以在支付宝购买，这使得入口更加方便。C家庭的选择包括质子重离子治疗保险，当然，支付额外的保费成本，但每个家庭都有绿色的医疗渠道，她更重视。

相比之下，朱晓觉得这些产品没什么不同。“保险金额至少在100万元以上”，免赔额为1万元，需在二级以上公立医院综合科就医，药品报销不限于社保用药，等待时间为30天。根据个人年龄计算的保险费，贵427元，便宜372元。“那就选最便宜的吧。”朱晓已经下定决心了。

“购买医疗保险就像购买汽车保险一样。你几乎可以挽救它。价格差异不大，还是取决于哪家保险公司更出名。”朱晓说。

"以数百万医疗保险为代表的健康保险越来越像高度标准化的汽车保险."《国家商报》记者在与业界沟通时注意到，最近业界对这一现象的认知越来越强烈。

“修理汽车和修理人”非常相似。一些机构人士说:“你看，汽车应该得到维护，人们应该进行身体检查，汽车被损坏和修理，汽车保险支付索赔，生命是疾病和治疗，健康保险可以充当医疗付款人。角色；两者都有强制性部分，强保险相当于医疗保险中的社会保障，两者都有商业保险的补充。”

瑞士再保险中国区总裁陈东会告诉记者，健康保险和汽车保险有很多相似之处。首先，他们都非常注重服务和客户体验，而不仅仅是支付；其次，它们都与服务提供商形成了紧密的价值链。汽车保险是4s店和修理店，健康保险是医院；第三，他们都面临着费用控制和反欺诈等困难；第四，要不断加强风险选择和定价；第五，空的科技应用非常广泛。

“低费率”现象也反映在一些大病保险中。在激烈的市场竞争中，“价格战”已经成为许多中小企业争夺市场份额的法宝。一位从事网络健康保险研发的机构人士告诉记者，在大病保险网上营销初期，产品责任一度“瘦身”，可以实现低保费、高保险覆盖率。然而，随着越来越多的公司加入竞争，价格竞争趋势变得更加激烈。

如何分割万亿美元的市场蛋糕

最近，由中国保监会牵头，相关部门研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，到2025年，健康保险市场规模将超过2万亿元人民币。这意味着未来五年健康保险将有数万亿的增长。

数据显示，2018年，中国医疗支出为5.9万亿元，个人支出约占30%。根据行业假设，未来五年个人支出比例将降至10%，商业健康保险将增加1.2万亿元。与国外成熟市场相比，未来空健康保险的计算结果也相对一致。

民生证券分析师计算了2017年中国医疗保险的深度(0.53%)和密度(316元/人)。根据美国的保险密度(785元/人)和英国未来五年的保费深度(0.88%)，假设在保持增长的基调下，2018年至2022年gdp将保持6.5%的复合增长率。据保守估计，2022年医疗保险费规模将达到1万亿至1.4万亿元，复合年增长率为18%至26%。

“目前，健康保险是各种保险公司的战场。许多生产和人寿保险公司已经将健康保险作为未来转型和发展的一个重要方面。”近日，PICC健康保险总裁华山在2020年包惠天下保险大会上表示，健康保险市场是一片广阔的“蓝海”。

高增长是业界的共识。然而，健康保险中的“难以盈利”问题受到了批评。根据行业交流数据，意外险和健康险的综合赔付率为67.3%，综合费用率为36.48%，综合成本率为103.78%，高于同期车险的综合成本率99.86%。根据陈东会的说法，这是由商业特征决定的。医疗保险和汽车保险都是劳动密集型的保险。通过精细化管理获取微薄利润很难改变这一特点。

“高薪酬和高费用表明健康保险行业存在风险。如果存在长期损失，健康保险业务模式将无法持续，这将损害被保险人的利益。”一位健康保险公司的高管告诉《国家商报》，在经营亏损的背后，有很多因素制约着健康保险的发展，如信息化水平低、医疗风险难以控制、容易造成逆向选择和道德风险等。

“商业健康保险本身是一个低利润行业。即使美国健康保险公司达到1000多亿美元的规模，并能有效分担成本，其综合赔付率也超过90%。”一位健康保险领域的专家曾经告诉记者，由于不同的医疗体系，不同国家的保险公司面临着不同的服务提供商的痛点，他们的业务模式也不同。

然而，目前，面对万亿美元的市场蛋糕没有任何犹豫。对于新加入的保险公司，他们更愿意瞄准像“百万医疗保险”这样容易复制的产品。他们渴望抓住医疗保险高地的“先发优势”。最紧迫的任务是连接用户，建立自己的健康保险品牌，然后等待风来了。

它会是下一个汽车保险吗？

朱晓说，过去购买汽车保险会考虑每个家庭的报价，但现在购买健康保险时不可避免地要比较价格。"也许对许多消费者来说，对健康保险服务没有个人感觉."一位从事健康保险业务的保险公司高管告诉《国家商报》。

“谈到汽车保险业务，今天给人印象最深刻的是两点:一是打价格战，二是打手续费。”上海商业咨询有限公司合伙人、高级精算师徐伟表示:“但从对保险作为金融服务行业的更深理解来看，如果健康保险现在不在服务中大力培育，如果不使产品更好地为普通人所用(603883，诊断股)，努力朝着你认为可能是下一个汽车保险的方向努力。”

与寿险产品的一般保险理赔不同，健康保险除了基本保障之外，更重要的是为客户提供与门诊和住院相关的医疗服务。这要求商业健康保险公司与医疗机构和其他服务提供商建立深入的合作关系。此外，由于客户遍布全国各地，有必要通过多方合作，与全国数千家医疗服务机构建立全面的医疗服务网络。

从国内七家健康保险公司的角度来看，平安健康保险率先探索了“管理医疗”模式，经过十多年的运营，于2017年扭亏为盈。其他保险公司在某些年份的利润仍然离不开投资收益的贡献。陈东会告诉记者，健康保险实现盈利有三种方式:第一，定价权高于他人，风险选择更准确；第二，控制费用的能力比别人强，成本控制得更好；第三是通过交叉销售其他类型的医疗保险来赚钱。

对于追求利润而非规模的外资保险公司，一些保险公司已经宣布将尽早关闭健康保险的大门。

时代财产保险首席执行官周在上述保险会议上表示:“车险业务规模很大，但要盈利并不容易。(历史财产保险)四五年前，我决定不再继续做汽车保险。这在当时是一个有争议的话题。当时还不太清楚。今天，这个决定是正确的，没有人怀疑。”"健康保险发展迅速，利润如何？"周强调，除了不做汽车保险，时代财产保险也不做健康保险业务。

"保险业无法跨越这个周期，只能适应这个周期."CPIC财产保险董事长顾岳在上述保险工作会议上表示，“财产保险要从原来的公路模式向非公路模式转变。”在增量市场或快速变化的市场中，只能通过越野模式来适应环境。”

顾岳谈到了财产保险尤其是汽车保险行业的现状。长期以来，汽车保险作为中国财产保险业的“食品保险”，是财产保险业中最大的保险。然而，受经济环境等因素的影响，近十年来车险保费增长率迅速下降，到2018年仅增长了个位数。

另一方面，健康保险与汽车保险之一的今天正处于逐步稳定汽车保有量和推进改革的股票时代，而另一个则是骑行“健康中国2020”战略的一系列政策。在业内人士看来，汽车保险和健康保险之间的规模之争的结果已经敲定，这是由不同的发展阶段决定的。

记住/记住/伸出手/记住

保险业欢迎流行病带来的新机遇

谁曾想过保险会变成“净红”？近年来，越来越多的朋友选择购买数百万份医疗保险，支付数百份保费的确是一个更容易的决定。

当然，自诞生之日起，数百万医疗保险就一直备受争议，如短期保险能否“保续”，数百万保费的设计是否“华而不实”等。从另一个角度来看，“网红”这个话题也让数以百万计的医疗保险热了起来，而且一直处于C位置。

不可否认的是，创新激发了传统保险市场的活力，许多保险公司，无论是创新的先行者还是后来者，仍在数百万个已成为“红海”的医疗保险市场中奋战。该行业对医疗保险市场的大幅增长几乎没有任何疑问。不知道未来几年健康保险是否会出现新的“净亏损”，但今天的“百万医疗保险”客户显然更有可能成为健康保险的深度客户。

对于公众来说，抵御大病风险是一种刚性需求，许多因素正在加速保险市场教育的进程。例如，当前的流行病微妙地改变了公众“重视投资而忽视安全”的思想，增加了病人和死亡人数，这客观地表明了风险的残酷性和家庭风险保护的重要性。

据统计，在疫情期间，保障性需求的咨询量明显增加，一些大型保险公司判断，疫情过后，健康保险和人身保险的需求将会报复性增加。