出海现金贷平台惊魂：印度Yes Bank被接管 海外淘金需练好基本功

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国内金融科技企业纷纷赴印度后，风险逐渐显现。

最近，印度储备银行宣布了2020年yes银行的重建计划。根据公告，是的银行在流动性、资本等方面的财务状况迅速恶化，而且缺乏可靠的注资计划，因此印度储备银行必须立即采取行动维护公共利益。

一石激起千层浪。据了解，从2020年3月5日至2020年4月3日，该行储户不能提取超过5万卢比。对于前往印度的中资企业，如果存款在yes银行，收购yes银行意味着中资企业在印度的现金贷款业务将受到严重影响。

在中国人的认知中，银行的形象一般是可靠的。为什么印度银行会有问题？这场危机将给中资企业带来什么影响？中资企业应该如何应对？印度真的是“淘金热”吗？对此，《全国商报》记者采访了专门从事海上业务的资深律师刘宜兴。

刘宜兴，上海温岚律师事务所创始人，温岚律师事务所全球管理委员会主任，上海仲裁委员会仲裁员，华东理工大学兼职教授，擅长海外投资、资本运营、知识产权战略和诉讼。

一石激起千层浪:收购yes bank引发的印度企业出海恐慌

作为世界第二人口大国，印度拥有无与伦比的人口红利。特别是，印度约65%的人口年龄在35岁以下，在较年轻的年龄结构背后有巨大的借贷需求。与此同时，印度的经济增长、互联网发展、银行卡和信用卡覆盖面不足、低流量成本等诸多因素正在吸引国内金融科技企业。

许多去印度的中资企业也将yes银行作为存款银行或支付渠道。据了解，在yes银行接管期间(2020年3月5日至2020年4月3日)，该行存款人不能提取超过5万卢比的存款。即使用于医疗、教育、婚礼或其他不可避免的紧急情况，如果需要提取50，000卢比以上，提取金额不得超过500，000卢比的上限。

“通知一经发布，就在前往印度的无数中资企业中引起了恐慌。毫无疑问，在yes银行有大量存款的企业受到了严重的影响，尤其是以该银行为支付渠道的中国互助黄金企业。由于yes银行的账户已经关闭，整个印度现金贷款业务的现金提取、转账、贷款和收款都受到限制。刘宜兴在接受《国家商报》采访时表示:“这种冲击可以说是‘一石激起千层浪’，给正在出海的印度企业上了一堂深刻的课。”

刘宜兴表示，无论是国际贸易还是海外投资，从资金的汇出到利润的汇回，甚至是资金的结算和储存，在操作过程中，都必须经过银行层面；在所有主要资产中，银行扮演着监管者或守门人的角色，因此银行的选择和筛选实际上是保护海外投资权的一个关键障碍。然而，由于中国社会的特殊性，中国企业家和商人对银行的理解与国际标准和惯例有很大的偏差。

他进一步表示，在中国社会，如果银行出现任何形式的风险，甚至系统性风险，中国政府将挺身而出，通过金融实力和出台政策来拯救银行，规避系统性风险。因此，在中国企业家的意识中，他们不认为银行会破产。第三，中国企业家有储蓄的习惯。一旦他们有了额外的资金，他们会把它们存进银行，而且他们很少进行多元化投资。与海外企业家不同，他们几乎不把钱存在银行。即使是短期基金也会通过多元化投资分散风险。

警惕印度银行的风险:向大集团转移利益的可能性和伪造金融票据

为什么会有银行被接管的风险事件？

对此，刘宜兴分析说，“在整个印度，银行私有化的程度非常高，而且由于整个印度社会的特殊性，印度的许多银行都被强大的官僚集团所控制，几乎都是百年老店或传统的家族企业。由于印度的改革开放、社会转型和家族企业的治理能力低下，许多传统的家族企业已经破产或濒临破产，印度的许多银行也经历了财务问题，濒临破产。”

印度银行业目前存在巨大金融风险的另一个重要原因是，银行可能会将利益转移给大集团。刘宜兴表示，虽然印度银行业历史悠久，但现有的大部分民营银行都没有长期经营，队伍也不是很稳定。再加上印度政府的腐败和精英对政治的干预，银行业被大家族和大集团所控制，银行完全有可能将利益转移给大集团，导致整个印度银行业运营不规范，抗风险能力差。最近，印度排名前五的私人银行yes bank陷入商业危机，被政府接管，这是一个典型的案例。

值得一提的是，中国银行签发的信用证，如不可撤销保函和即期保函，几乎100%在国际上得到履行。然而，大多数印度银行发行的许多保函和信用证会设置先决条件(做一些把戏)，并且不按照国际银行的一般规则操作。根据国际惯例，银行应该兑付许多不可撤销的保函或信用证，但许多印度银行出于各种原因不兑付其持有人。

刘宜兴特别提醒，“中印之间没有法律援助的规定，即使案件判决成功，印度的银行也基本上没有办法执行，除非印度的银行在中国有分行。”即使在国际仲裁中，只要一方是中国人，就很难在印度申请仲裁。”

此外，印度文件的欺诈率极高，其中涉及金融票据欺诈。银行未履行审慎审查义务，给中国投资者造成重大损失；即使通过司法渠道成功立案，印度犯罪嫌疑人的保释率高达80%-90%，最终很难挽回损失。

“就在本周，我们公司收到了两起案件，其中中资企业的股权、土地、公寓和其他资产被印度雇员的伪造文件转移和占用。原因是在疫情期间，大多数中国员工无法前往印度，创业初期的重要数据和文件都被印度员工控制。印度许多政府部门严重腐败和失职，印度律师和会计师对中国企业缺乏忠诚，给中资企业造成了重大损失。”

最后，刘宜兴说，综上所述，无论是共同基金企业，还是任何中资企业，在去印度之前，都应该做好基本功，认真选择和筛选银行，识别合作银行的潜在风险，并委托专业律师事务所对合作银行进行尽职调查。毕竟，如果你想在“不可思议的印度”赚钱，你必须谨慎小心。