央行发文规范结构性存款：将银行执行情况纳入MPA考核

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3月9日，一家股份制银行的负责人向记者证实，该行已收到中国人民银行上周发布的《关于加强存款利率管理的通知》(以下简称《通知》)。

记者了解到，央行发布的《通知》的主要内容包括:一是再次强调定期存款要按照以前的要求进行整改，提前支取计息等不定期存款产品；二是央行引导市场利率定价自律机制，加强存款利率自律管理，将结构性存款保证收益率纳入自律管理范围；同时，央行将存款利率管理规定和存款金融机构自律要求的执行情况纳入宏观审慎评估(mpa)，同时引导市场利率定价自律机制将上述情况纳入金融机构合格审慎评估。

今年1月底，结构性存款的总规模为10.79万亿英镑

根据央行发布的统计数据，截至2020年1月底，全国银行结构性存款总额为10.79万亿元，比上个月增长12.45%。

根据华泰证券(601688)的研究报告，2017年后，我国商业银行结构性存款经历了一轮快速增长，结构性存款余额从2017年底的不足7万亿元飙升至去年9月底的11万亿元。

自2018年以来，受银行存款竞争压力加大和新资产管理条例禁止发行担保理财产品的影响，结构性存款作为担保理财的替代产品数量不断增加。在这种野蛮的增长态势下，一些银行的结构性存款产品出现了一些问题，如经营管理不规范、误导销售和非法展览业等。2019年初，结构性存款的收入和票据的贴现率上下颠倒。一些企业用贴现票据购买高收益结构性存款，使结构性存款成为套利工具。

银监会发布了一份文件，要求严格监管结构性存款

为了规范结构性银行存款产品市场的混乱局面，从银监会到当地银监局，对结构性存款进行了严厉整顿。2018年9月，银监会发布了《商业银行金融管理业务监督管理办法》(即《金融管理新规定》)，首次明确了结构性存款的定义，即结构性存款是指商业银行吸收的金融衍生品中嵌入的与利率、汇率、指数等波动相关的存款。或实体的信用。

《新金融条例》要求将结构性存款纳入商业银行表内会计核算，并根据存款管理要求将其纳入存款准备金和存款保险费的支付范围。相关资产应当按照国务院银行业监督管理机构的有关规定计提资本和准备。衍生产品的交易部分应根据衍生产品的业务进行管理，应有真实的交易对手和交易行为。

同时，《新金融管理条例》也明确了商业银行在发行结构性存款时应具备相应的衍生品交易业务资格。

2019年9月，北京银监局开始“动刀”打击假结构性存款。在《关于规范结构性存款业务的通知》中，指出了我行结构性存款业务存在的问题，并进行严格规范。

随后，在中国保监会办公厅发布的《银行业侵犯消费者权益的表现》中，提出了“结构性存款虚假结构、替代保本融资或以保本产品促进销售”的问题。

去年10月18日，“10万亿元”结构性存款迎来了强有力的监管。银监会发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，要求商业银行严格区分结构性存款和其他存款，不得发行收入与实际风险不匹配的结构性存款。我们还采取了设定过渡期和“新老分开”的政策安排，以确保业务平稳过渡。

王新银行首席研究员、国家金融与发展实验室特约研究员董希淼曾告诉记者，自2018年以来，随着新的资产管理规定的实施，保本理财产品逐渐退出，商业银行为了留住更喜欢保本产品的客户，相继推出了一系列结构性存款产品。然而，许多银行结构性存款不是真正的结构性存款，而是高利率的“假结构”存款。虽然它们可以在短期内缓解银行的流动性压力，但也会增加银行的债务成本，这与“拆换”的概念相悖。