车险改革征求意见：预定附加费用率下调至25% 可能出现行业性承保亏损

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7月9日，中国财经网报道，为贯彻以人为本的发展思想和高质量的发展要求，更好地维护消费者权益，根据《保险法》、《关于新时期加快完善社会主义市场经济体制的意见》和全国金融工作会议精神，银监会起草了《关于实施汽车保险综合改革的指导意见(征求意见稿)》。

改革力度相对较强

银监会有关部门负责人表示，为解决车险市场长期积累的深层次矛盾，此次改革定位为全面改革，是一次全方位的改革。应该说，改革的力度还比较大，步伐还比较可控，坚持稳中求进的总原则。

从广度上看:首先，它不仅涉及交强险的改革，还涉及商业汽车保险的改革。其次，它涉及条款改革和利率改革。第三，它涉及产品改革和服务改革。第四，它涉及传统汽车保险改革和新能源汽车保险改革。第五，它不仅涉及汽车保险市场的改革，也涉及汽车保险监管的改革。第六，它不仅涉及汽车保险供应商的改革，还涉及中介渠道的改革。

从实力上看:首先，预定的附加成本率大幅下降。改革后，预定附加费将从35%下调至25%，其中手续费水平将大幅下调，这有利于规范市场秩序。其次，计划派息率大幅上升。经过静态计算改革后，预计汽车保险的总赔付率将从60%提高到75%左右。第三，权力的分散性相对较强。将商业车险示范产品由审批制改为备案制，支持创新产品开发；在独立定价系数和费用监管方面赋予银监局更多权力。第四，配套改革更加有力。积极推进实名支付和电子保单，探索新技术的研究和应用，完善费率回溯和保费准备金不足制度。

从节奏上看:为了坚持稳扎稳打，防止市场大起大落和无序竞争，经过反复论证，关键的“独立定价系数”改革选择了两步走。第一步是确定独立定价系数的范围为[0.65-1.35]，第二步是根据改革的进展适时全面放开。

浅谈如何把握车险综合改革的目标？他说，从国内外形势来看，追求多重目标和目标之间的冲突往往是车险改革的难题和反复出现的原因。基于中国汽车保险市场体系、竞争格局和价格弹性的特点，改革很难惠及所有参与者。基于此，本次车险综合改革按照轻重缓急的原则，着眼于主要矛盾和矛盾方面，科学把握改革目标。

首先，“保护消费者权益”是主要目标。按照以人为本的发展思路和高质量发展的要求，“保护消费者权益”是改革的主要目标，具体包括:建立以市场为导向的条款费率形成机制，优化保障责任，丰富产品和服务，合理附加成本，健全市场体系，有序市场竞争，提高经营效率，高质量发展汽车保险等。这些具体目标应该从属于服务于总体目标。第二，短期内，“降价、增保、提质”将作为阶段性目标。由于当前车险市场存在定价高、手续费高、服务纠纷突出等问题，此次改革的阶段性目标是“降价、增保、提质”。根据主要测算数据，预计改革实施后，短期内所有消费者都能实现“三基”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不劣。”

在一定时期内，保费规模和行业承保损失可能会有所下降

他表示，围绕“保护消费者权益”这一主要目标，要争取各方支持，努力实现车险综合改革的最佳效果。对于消费者来说，随着保险责任的扩大和保险金额的增加，保费支出将会明显减少，这无疑将受益于改革。对于财产保险公司而言，尽管保费规模有所下降，但保险范围的扩大、保险范围的扩大、新车的增长和档次的提高也将受到抑制；由于车险价格的合理回报水平，通过各种非法手段收取费用的现象将显著减少，这可以减少税收支出，降低合规风险，提升行业形象。对于中介渠道，改革有利于获得合法合理的中介收入，规范金融业务管理，降低非法活动风险。在监管方面，改革的全面顺利实施将有助于解决车险市场长期存在的违法问题，促进监管资源的优化配置。

首先，保费规模可能会下降。这一改革不仅根据实际风险重新计算了基准纯风险溢价，而且将计划附加成本率降低到25%。改革后，商业车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者实际签约保费也将大幅下降，行业整体车险保费规模可能会有所下降。客观地说，由于实际风险的变化而降低保费规模是合理的，对消费者也是有利的。根据初步计算，保费规模的整体下降也是可以承受的，这符合中央政府“减收税费”的精神，并使利润从金融业流向实体经济。

其次，改革后的某个时期可能会出现行业承销亏损。2015年至2018年，中国汽车保险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%和99.9%，接近承保盈亏平衡点。2019年，在市场混乱得到大力整顿后，汽车保险综合成本率下降至98.6%，今年1-5月，因疫情持续下降至95.8%。由于改革力度较大，管理较为简单，权力下放较多，如果市场主体不够理性，配套监管措施跟不上，短期内市场可能会出现“一放就乱”的现象，导致行业承保亏损，甚至影响理赔服务质量。在国际上，汽车保险作为一种分散风险、充分竞争的大众化产品，在保本承保中更为常见。在此基础上，《指导意见》考虑了相关配套措施。如果促进市场主体合理管理、规范市场秩序等措施到位，应能有效防范行业核保损失风险。

第三，改革后，中小财产保险公司的经营可能会出现困难。随着市场竞争的推进，“强者永远是强者”的现象在许多行业越来越明显。财产保险市场也是如此。中小企业总体上处于劣势，一般难以经营。预计改革后，市场参与者将更加分化，一些竞争力弱的中小企业将更加难以经营。然而，这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于迫使他们进行职业转型。同时，为了促进中小财产保险公司的健康发展，完善多层次的市场体系，《指导意见》提出了相应的配套政策。包括:支持中小财产保险公司优先发展差异化、专业化、特色化的创新产品，给予更宽松的附加费率等监管政策，适当降低偿付能力监管要求。

第四，改革后，可能会有一些消费者的汽车保险价格上涨。在这次改革中，基准纯风险溢价是根据实际风险情况重新计算的，可能会有少数消费者会在账单上签字，溢价会上升。一方面，这符合风险定价原则。从市场化改革的角度来看，基准纯风险溢价应根据行业的实际风险及时计算和更新。在此基础上，财产险和意外险公司应结合自身的业务风险特征来确定保费的涨跌。另一方面，添加了平滑机制。考虑到大数定律的原理和车型的实际情况，在计算基准纯风险溢价时增加了平滑机制，可以基本保证每种车型的基准纯风险溢价不上升。

同时，为确保车险综合改革顺利有序推进，考虑到改革涉及面广、力度相对较强，为确保改革顺利有序推进，《指导意见》提出了相应的配套措施和监管工具。围绕推进财产保险公司理性管理、规范竞争、合规理赔和严格管理，分别制定了费率回溯和产品修正制度、保费短缺准备金制度、中介同地办公机制、实名支付和电子保单制度、停止使用条款费率机制等监管工具。推动各方积极运用配套政策和监管工具，加强市场监管，为车险综合改革的实施提供有力保障。