影响几亿人！住房公积金怎么改？两会热点分析来了

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住房公积金制度应该废除吗？自今年2月以来，关于这一主题的辩论一直在激烈进行，并已成为今年“两会”期间的一个热点。

其中，全国政协委员、中国社会科学院世界社会保障研究中心主任郑炳文主张保留和改革公积金制度。他认为，住房公积金制度仍然有它的价值，应该保留，它的历史使命还没有结束。

5月18日，党中央、国务院发布了《关于新时期加快完善社会主义市场经济体制的意见》，明确提出要“改革住房公积金制度”。由此，市场参与者认为中央政府设立公积金制度的方向是改革，而不是废除。

“支持取消公积金的人越来越多，有些人影响很大，但我的看法与他们不同。我想我需要说出来。作为一名学者，我有这种社会责任感。”郑炳文5月23日在接受《证券时报》记者采访时表示。

郑炳文的公积金改革方案受到广泛关注后，于22日一夜之间将该方案延伸至9000字的《我保留住房公积金的理由及四项改革方案》一文，并进一步阐述了他对公积金制度的效果、存在的问题及四项改革方案由易到难的看法。

公积金存废之争

今年2月，中国国际经济交流中心副主任黄写道，除税收等政策外，建议取消企业住房公积金制度，使企业成本降低12%。

一石激起千层浪。自那以后，关于取消和保留公积金的问题，出现了不同的意见。在今年的全国“两会”上，代表们还就公积金问题提出了一些建议。

全国人大代表、58城市首席执行官姚劲波建议适当降低住房公积金缴存比例；全国人大代表、SAIC市委书记、主席陈红(600104)建议，公积金的提取范围应当分阶段放宽，其他家庭的主要费用应当在购房、租房的初衷基础上纳入提取范围。

全国政协常委张连起今年也提出了改革公积金制度的建议。2016年，他提议建立一家住房保障银行，以取代现有的住房公积金制度。今年他又提出了这个建议。

郑炳文提出了改革住房公积金制度的建议。他分析历史数据说，从效率和公平的角度来看，公积金制度的效果不是很差，对住房制度的改革和解决职工住房问题起到了一定的作用。

在郑炳文看来，公积金可能存在很多问题，但最大的问题有两个:一是投资手段单一，收益太低，损失巨大；二是总体规划水平过低，降低了资金的使用效率。

以投资收益率为例，2018年的增值收益率仅为1.56%，直接导致员工存款利息低，仅为1.5%。从市场化的投资收益率来看，利息损失是巨大的。

由于总体规划水平较低，贷款率高的地区(如天津99.5%)和贷款率低的地区(如青海78%)之间不可能在全国范围内调整和使用剩余资金。从全社会来看，低水平的资金管理和地区分裂降低了剩余资金“互助”的效率。

改革可以从提高回报率开始

基于住房公积金的弊端，如何改革的话题被提上了议事日程。

郑炳文提出的四项改革方案几乎代表了学术界提出的改革方向。一是提高整体规划水平，加强区域间的整合和交流，提高回报率；二是整体改制为全国性的住房公积金管理公司，成为独立法人的非银行金融机构(美国“两房吉利美”的理念)；三是重组为国家住房银行(中国邮政储蓄银行的思路)；第四是与企业年金合并(新加坡中央公积金的想法)。在他看来，就中国目前的国情而言，这四项改革计划是由易到难。

第一个方案的具体路径是在不改变住房公积金中心现有行政机构性质的前提下，扩大职能、优化结构。可以进行协议存款，这样至少可以将利率提高到3.5%左右，这很容易实现。经过一段时间的转型，我们可以进一步改革投资体制，委托投资；在业务范围、存款覆盖面和运行机制效率方面进行改革(如简化取款和使用程序)。

“第一个计划是最容易的。只要有决心，就不需要国家政策的支持。不言而喻，你必须克服任何巨大的困难才能完成。”郑炳文告诉《证券时报》记者，第一个方案是最容易操作的，但其特点是公积金组织的性质没有改变，仍然是一个相对原始的“互助协会”。相比之下，第二及第三项计划则属金融性质，可发挥现代金融功能，更有效率地发挥公积金存款的效益，为存户带来更大利益。

值得一提的是，郑炳文第三次提出重组国家住房银行的建议，与张连起的建议不谋而合。今年，张连起提出取消公积金制度，建立住房保障银行:住房保障银行定位为政策性银行，可以提供低息贷款；同时，改变现行公积金社会保障运作模式，实现金融市场运作，可以提高住房公积金的持有收益；此外，企业和个人的自愿缴费可以在税前扣除。

第四个方案是公积金与年金的融合，这也是黄之前提出的公积金改革方向。但是，郑炳文认为，这个方案是最困难的，因为它涉及到不同部门之间的部际沟通。“这是基于人民的观点，是一个很好的愿望，但就实际执行而言，这太困难了，几乎不可能。”

他说，中国人很多，现在基本的制度结构已经形成。这项合并改革涉及两个部，很难协调。“不要说涉及到两个部委，也就是说，职业年金和企业年金都由一个部门负责。合并也很困难，因为它们的属性非常不同。”

郑炳文的观点是，先容易后难，从最容易改革的第一个方案开始。“第一步是解决回报率太低的问题。你不能眼睁睁地看着它(公积金)像冰棒一样天天往那儿跑。”郑炳文说，经过这一过渡时期，在中央政府的统一部署下，我们将看到下一步如何进行变革。这是准银行金融机构的方式，还是一步到位地重组为国家住房银行，还是强行与企业年金合并？

"目前，立即进行现场改革势在必行."郑炳文说:“先从协议存款开始吧。”