百信银行李如东：商业银行的经营都需要经受三个方面的考验

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中国网银财经5月16日报道，主题为“金融战争与流行病，共克时艰”的2020清华五道口全球金融论坛今天在网上举行。百信银行行长李如东出席会议并讲话。他表示，过去十年，商业银行已经告别了简单的“规模依赖”，提出了零售转型、数字转型或金融技术转型等战略问题。百信银行行长李如东认为，商业银行的运营需要经历三个考验:

首先，如何更好地控制风险。流行病是一面镜子，风险的性质没有改变。风险控制的能力决定了银行能走多远。从短期来看，控制商业银行的流动性风险和信用风险是一个巨大的挑战。从中长期来看，银行更注重质量和效率，更注重轻发展，最终保证三者的平衡。

二是如何更好地抵御周期性。银行风险滞后，因此它考验着银行的资产结构安排、业务模式和战略布局。过去，大家都认为零售业务抗风险能力强，波动性小。然而，在疫情的冲击下，以招商银行行长田惠宇为代表的银行家们提出了新的思路。未来零售业务的适当比例是多少？60%是合适的，50%还是80%，每个银行都需要根据自己的特点进行调整。就我个人而言，我认为最重要的是适合自己。

第三，我们能否抓住金融科技的潜在能量。业界就银行应该建什么样的护城河达成了共识。在未来很长一段时间内，银行的潜力在于金融技术。所有银行都非常重视金融技术，许多银行对金融技术的投资没有限制。银行间的竞争将集中在金融技术能力上，这将成为银行的核心竞争力。尤其是在面向用户的服务方面，数字和智能服务的水平可能会影响下一代用户习惯的迁移。

以下是部分语音记录:

目前，新冠肺炎疫情已成为全球性事件，各行各业都在思考如何应对这一突如其来的黑天鹅事件。金融机构如何有效地帮助实体经济恢复生产、业务和市场？

从历史上类似的事件来看，“危险”和“机遇”总是相伴而生，每一次危机都会加速行业的洗牌。这种流行病进一步加速了向数字经济的演变。云教室、云办公室、现场交付、数字现金和零接触银行已经成为热门词汇，我们每个人都更加真切地意识到数字生活离我们非常近。

对于数字银行来说，这意味着更多的机会。根据第一季度的数据，疫情对金融业的影响相对较小，许多金融机构，尤其是银行，数字化程度相对较高。在百信银行成立之初，我们有一个梦想，希望有一天，金融服务将无处不在，触手可及，人们很少去线下网点办理业务。从我们在百信银行的实践来看，我们没有任何实体网点，我们是100%零接触银行。截至今年3月底，我们已经为3670多万用户提供了全纳信贷、智能理财、创新支付等纯在线金融服务，覆盖全国31个省市的近700个市县。

回顾过去十年，商业银行告别了简单的“规模依赖”，提出了零售转型、数字转型或金融技术转型等战略问题。在我看来，无论何时，商业银行的经营都需要从三个方面进行检验:

首先，如何更好地控制风险。流行病是一面镜子，风险的性质没有改变。风险控制的能力决定了银行能走多远。从短期来看，控制商业银行的流动性风险和信用风险是一个巨大的挑战。从中长期来看，银行更注重质量和效率，更注重轻发展，最终保证三者的平衡。

二是如何更好地抵御周期性。银行风险滞后，因此它考验着银行的资产结构安排、业务模式和战略布局。过去，大家都认为零售业务抗风险能力强，波动性小。然而，在疫情的冲击下，以招商银行行长田惠宇为代表的银行家们提出了新的思路。未来零售业务的适当比例是多少？60%是合适的，50%还是80%，每个银行都需要根据自己的特点进行调整。就我个人而言，我认为最重要的是适合自己。

第三，我们能否抓住金融科技的潜在能量。业界就银行应该建什么样的护城河达成了共识。在未来很长一段时间内，银行的潜力在于金融技术。所有银行都非常重视金融技术，许多银行对金融技术的投资没有限制。银行间的竞争将集中在金融技术能力上，这将成为银行的核心竞争力。尤其是在面向用户的服务方面，数字和智能服务的水平可能会影响下一代用户习惯的迁移。

中国经济的长期积极趋势不会改变。良好的基本面为银行业的发展提供了健康的身体。尤其是在数字经济时代，银行业需要应对和改变数字转型。我只谈时间关系的三个方面。

首先是从客户到用户的转变。在过去，银行曾经是经营客户的概念。表面上，顾客和用户之间只有一个词的区别，但更深层次的是服务理念的改革和重塑。在移动互联网时代，金融面临着去中介化的困境，用户的话语权发生了变化。银行必须自我改革。数字银行将不再是一个地方，而是一种行为。尤其是零售银行服务，更注重对生活场景的渗透，强调用户操作，而不仅仅是存款、贷款和汇兑等传统金融服务。

第二是从卡基础到帐户基础的变化。银行的账户系统是所有金融活动的基础。在数字经济下，金融服务的场所和载体将发生变化，数字账户将逐渐取代“卡的形式”，卡库将加速向账户库的转化，货币将进入数字时代，甚至无需依靠网络来完成支付。

第三，网络经济正在向开放银行转变。开办银行是一种新的发展趋势，也是当前银行数字化转型的重要组成部分。在过去的十年里，商业银行的平均退出率逐渐上升到90%，许多银行的退出率已经上升到99%以上，银行网点也逐渐减弱。银行的数字化发展应该“迈步向前”。借助金融技术和开放式银行模式，融合实体经济的线上线下场景，从场景侧深入洞察用户和行业的痛点，将是未来的发展趋势之一。

接下来，我将和大家简单分享一下百信银行在金融技术方面的实践和一些想法。

由中信和百度联合成立的百信银行，定位为人工智能驱动的数字包容性银行，拥有原始的数字银行禀赋。

如何做好数字包容工作？我认为应该有三个要素:1。云+人工智能，尤其是数据，这是最重要的生产要素；2.产品和服务的数字化；3.开放api接口，建立与商业生态的联系。例如，百信银行向外界开放了350个api接口，许多银行也向外界开放了api接口。

基于这一模式，我们以人工智能能力为核心竞争力，以数据能力为出发点，以应用编程接口为出发点，为更多的场景和用户提供更加个性化、更加丰富的金融服务，以“普”为重点；同时，我们注重提高服务水平，降低服务成本，提高资金的可获得性和可负担性，注重“效益”，通过金融技术在普惠金融领域取得坚实进展。

经过两年多的努力，我们在金融科技方面的投资取得了初步成效，表现良好，数字普惠金融得到了很好的实践，令人欣慰。开业一年后，我们获得了国家高新技术企业的认可，自主研发的aibank inside被中央银行选为首批金融技术创新“监管沙箱”试点项目。今年年初，基于“ai+dt”的智能融合引擎被评为2019年十大金融创新激励项目之一。

在此，我要对中国人民银行、北京市财政局、清华五道口金融学院给予的支持和认可表示衷心的感谢。我们将不负众望，积极探索，为行业发展贡献力量。

大家都很关注百信的“智能融合引擎”。我将简单介绍一下。你可以把它理解为一个发动机箱，由“上-中-下”层组成。顶层是人工智能应用创建平台，中间层是“百信金融大脑”，底层是大数据中间平台。人工智能和数据是驱动这三个层相互合作并产生融合能力的核心引擎。

这个智能引擎有三个优点。首先，人工智能应用程序开发的复杂性可以大大降低。最初的开发步骤需要16个步骤，现在简化为只有3个步骤；二是可以实现“分钟级”的快速部署，开发应用可以一键发布到手机、h5、智能扬声器等场景；第三，构建开放的银行平台，将场景生态与金融机构联系起来，赋予新的商业生态以力量。

基于智能融合引擎，有两个例子可以与你分享。

首先是为B方金融机构和场景方服务，这种能力已经得到了验证。2018年底，智能融合引擎在我们内部投入使用，并于2019年开始提供外部服务。目前，我们已经向包括小米和爱奇艺在内的70多个生态方输出了智能金融服务能力。

目前，智能融合引擎已经应用于各种金融业务领域，包括反欺诈风险识别、客户投诉智能识别、金融级身份证ocr、呼出电话跟踪等。在业务运营和项目管理等五个领域提供了4000多份智能报告，涵盖69项指标和17种产品，为管理决策提供了动态支持。

例如，在智能客服领域，语音客服机器人应用于基于语音会话任务和智能问答的小程序和应用中，响应准确率达到95%以上，机器人响应率达到90%以上。

第二个例子是百度闪存支付，这是一个开放银行的典型案例。一个形象的比喻，百信给百度应用开了一个数字分支。

打开手机百度应用，点击右上角的按钮，可以看到一系列你喜欢的金融产品和服务，如理财、信用、支付、股权、信用卡、生活支付等。通过百度闪存支付，我们已经将智能金融服务深度融入百度生态。

该产品多次获奖，体现了开放连接、价值创造和普惠金融的特点，这也是百信银行生态金融的核心特征。我们通过金融技术开辟了银行和商业生态，为客户提供个性化定制服务，让人们享受简单、方便、安全、便捷的金融服务。

在百度Flash Pay推出的第一个月，它实现了数百万用户的增长，日访问量达到180万的峰值，其中新用户占82%。自推出以来，累计用户访问量已超过6300万，并在2020年开展了“百度好运中国新年红包”活动。

从技术角度来看，人类文明的每一次飞跃都会促进新格式的出现。数字银行已经成为不可阻挡的趋势。我们也希望通过自己的探索和实践，能够成为首都金融科技发展的典范，同时也给银行业的数字化转型和发展带来有益的启示。这一过程也需要各行各业的广泛参与，集思广益，携手前进。

谢谢大家！