银保监会重拳“纠偏”车险市场

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尽管今年以来车险综合成本率明显下降，但近期违规支付手续费、提前支付手续费、不记账、数据不真实等乱象再次抬头，影响了监管部门的神经。7月26日，《今日北京商报》记者独家获悉，中国保监会近日发布的《关于规范汽车保险市场秩序的意见通知》(以下简称《通知》)强调要加强手续费管理，同时督促保险企业调整和优化考核业绩，科学加强准备金管理。此外，监管压力依然很大，正在努力整顿混乱局面，“露头就打，早打，小打”。据业内人士介绍，该文件的颁布，对推动车险综合改革起到了抛砖引玉的作用，不仅规范了手续费和准备金的管理，而且有利于保护消费者权益，提高保险企业的服务效率。

询问手续费的真实性

“近年来，销售人员支付的手续费和未记录的手续费等违法违规行为大幅反弹。特别是一些基层财产保险机构默许甚至纵容销售人员支付手续费，并承诺对销售人员支付的手续费支付利息。”中国银监会相关人士直言不讳地表示。

事实上，车险收费的混乱已经成为一个高频词汇:7月初，当地银监局开出的罚单显示，太平财产保险股份有限公司日照中心支公司以个人保险代理的名义，冒用部分合同业务员办理的直接业务作为中介收取费用，被处以13万元罚款。5月下旬，江苏益富汽车保险销售有限公司因2018年收取虚假中介业务手续费86.86万元，也被罚款21万元。

对此，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱表示，在车险领域，产品同质化竞争现象更加严重，费率也趋于趋同；此外，消费者大多对价格敏感，这已成为许多汽车保险公司扩大规模和竞争的一种手段。中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王湘南也表示，保险公司直接接触客户的能力普遍较弱，少数公司为了扩大业务规模不计成本地支付中介费，于是这种“顽疾”就出现了。

为根除手续费“顽症”，通知要求各财产保险公司切实增强合规管理意识，落实手续费控制主体责任，加强风险防范。首先，对预付费用进行自查自纠。了解基层机构销售人员支付的手续费，掌握风险基础，提出整改措施，积极稳妥有序化解库存风险。第二，对预付费用应实行严格的问责制。如果基层机构支付手续费问题突出，销售人员默许甚至纵容支付手续费，应严格执行内控程度，并严肃追究相关机构和人员的责任。

此外，中国保监会还表示，要加强手续费的真实性管理。为规范手续费的结算和支付，不得以任何方式虚列或收取手续费，不得通过延迟核算或转移支付等方式调整经营成果，严格防范手续费合规风险和财务风险。“加强费用监管的根本原因是顺应监管费用改革的趋势，通过价格竞争提高车险赔付率，从而降低空空间的赔付率。”朱评论道。

调整考核指标等“大动作”

受宏观经济压力和疫情影响，今年以来中国机动车销量大幅下降。结合下阶段车险综合改革的影响，车险保费规模有望分阶段下降。为防止从市场实际出发盲目追求保费增长和市场份额，银监会从源头上遏制了基层机构的非法冲动，并提出了调整和优化考核指标、科学加强准备金管理的措施。

其中，在调整和优化考核指标方面，《通知》要求财产保险公司及时调整和优化分支机构的考核指标，提高合规性指标和质量效率指标的考核权重。对于考核指标明显不合理的财产保险公司，中国保监会财产保险司会同各银监局在现场调查、监管措施、非现场监管和行政许可等方面将其作为重点监管对象。

朱认为，优化考核指标将有助于改变保险公司规模优势的发展理念，防止保险公司为扩大规模而不惜代价、不惜代价甚至冒险违规。

在准备金管理方面，中国保监会要求公司规范操作程序，审慎计提准备金，增强资本实力，以达到加强风险防控能力的目的，如审慎计提准备金，并根据当前车险承保和理赔的变化及时进行调整。确保各种负债准备金完全提取的相关精算假设；科学评估财务数据，提高准备金计提、利润分配等操作的审慎性和前瞻性，内外结合及时补充资本，增强抗风险能力。

车车科技汽车保险公司负责人认为，由于自身的业务压力，中小保险公司可能存在车险准备金不足和赔付风险。科学准确的准备金核算对于促进财产保险公司的合理管理和车险市场的有序竞争具有重要作用，也有利于车险综合改革的顺利实施，也是客观评价财产保险公司偿付能力的重要依据。

“提取准备金是保险公司经营费用的主要项目之一，对准备金的主观‘偏差’估计可以调整成本。很难证明储备金估计数与后来的实际情况之间的差异是由于故意还是重大过失造成的。”因此，王湘南还建议限制保险公司随意改变准备金的估计方法，将准备金估计的误差纳入保险公司的操作风险。

监管高压情况保持不变

在宏观经济压力大、下一步车险全面改革的背景下，《通知》明确提出，各银监局要采取切实措施，求真务实，加强辖区内市场改革预期管理，遏制市场混乱反弹。在加强市场监管方面，要完善非现场监管，加强对关键金融业务指标的监控，科学判断市场形势，及时发现问题；在加大整治力度方面，针对违规支付手续费、销售人员违规垫付手续费、违规开展异地车险业务等突出的混乱现象，要坚持露头、早打小打，充分利用“停止使用车险条款费率”等监管措施，保持市场震荡。

同时，《通知》强调形成联合监管。及时向财产保险部报告相关情况，加强对市县派出机构的政策引导，夯实属地监管责任，形成规范车险市场秩序的合力。

长期以来，监管当局一直在收紧对汽车保险市场的压力，数百万的罚款和“最高罚款”频繁出现。例如，今年6月，CPIC财险公司柳州中心支公司“拿到”6张罚单，累计罚款112万元。其中，CPIC财险柳州中智分公司因虚开费用及给予合同约定以外的其他利益被罚款4笔，公司及相关责任人共被罚款80万元，并在柳州电话销售渠道、网络销售渠道、互助代理销售渠道停止受理商业车险新业务3个月。

值得一提的是，汽车保险的综合改革越来越近，中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，市场秩序的规范性文件《通知》的颁布，似乎对推进汽车保险的综合改革起到了一定的作用。关于两者的关系，他指出，汽车保险的全面改革是宏观的、战略性的，而这份规范市场秩序的文件是在市场和业务层面上实施的，它更有针对性地针对市场中存在的问题。