金融壹账通：金融科技迎来B端“黄金时代”

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稀释和开放2c业务，强化和推动2b业务，正在成为金融技术领域的新趋势。不难理解这一趋势，无论是蚂蚁金服(Ant Financial)还是京东金融(Jingdong Financial)，蚂蚁金服首先提出要做一家科技公司，京东金融则提出不做金融。

在监管力度加大的背景下，无照经营的监管套利和杠杆化经营的增长狂欢已经结束，互联网金融进入了差异化时代。基于金融技术的2b端授权逐渐成为市场各方的内在需求。行业专家曾公开表示，当2c端消费金融战场已经是一片红海时，越来越难以出现一只十亿美元的独角兽；然而，2b终端在金融技术领域的竞争才刚刚开始。

2b转向大趋势

稀释和开放2c业务，强化和推动2b业务，正在成为金融技术领域的新趋势。我们不难理解这一趋势，无论是蚂蚁金服(Ant Financial)还是京东金融(Jindong FinanciaL)，蚂蚁金服首先提出要成为一家科技公司，京东金融则提出“不要做金融”。

2b服务的商业价值和市场潜力并不比2c服务弱。可以看出，蚂蚁金服在完全确立了以2b服务为核心的科技公司地位后，估值飙升。与此同时，从科技行业的角度来看，虽然苹果、谷歌、脸书和亚马逊占据主导地位，但科技公司专注于2b服务，如英特尔、思科、甲骨文等。，市值约2000亿美元，超过大多数金融巨头，其地位是不可动摇的。

看到2b服务的巨大潜力，行业内领先机构开放和整合各方资源，构建集成解决方案，发挥2b终端的作用，并通过丰富的实践经验、场景用户资源和数据技术沉淀赋予被许可方整体能力，已成为大势所趋。

自2017年以来，各大巨头相继推出技术出口解决方案，覆盖金融云、人工智能、区块链、大数据风险控制、智能运营、交通互通等核心环节，拥有数百个互联合作伙伴。

由于客户资源有限，无法独立全面开展各项业务，中小金融机构正在逐步转变思维方式，积极与金融科技机构携手，协助系统建设、平台运营维护、场景客户获取、大数据服务等。，共同构建以金融技术为核心的生态系统。正如金融一号账户相关负责人所说，金融科技已经迎来了B端市场的“黄金时代”。

2b服务价值几何？

随着移动互联网的快速发展，各行各业都渴望寻求数字化转型。通过数字技术优化流程和提高效率，2b服务市场的空空间和潜力不言而喻。

在传统模式下，银行主要依靠账户经理的线下营销来获取客户，一个账户经理一天只能服务一两个企业客户，成本高，成功率低。企业申请贷款时需要提交各种材料，审查过程漫长。申请贷款可能需要一个月的时间。

借助金融技术，高成本和低效率将被迅速改写。例如，“金融一户通”下的“一企一行中小企业智能金融服务平台”(以下简称“一企一行”)采用信息交叉验证代替人工调整，智能风险控制代替人工操作审批，每天可以为银行和其他合作机构匹配数以千计的有效贷款客户，日平均审批能力提高20倍，信贷处理效率提高80%以上。该平台的客户人工成本几乎为零。最快的放款日大大降低了银行的风险控制和运营成本，有效改善了客户体验。

据了解，一汽银是平安(601318)旗下科技公司金融一户通推出的国内首家将银行等金融机构与中小企业联系起来的金融科技服务平台，将帮助银行等金融机构解决中小企业融资问题。第一企业银行采用人工智能、区块链、云平台、生物识别等核心技术。实现银行等金融机构信贷业务流程全过程的智能化，并实时点对点打通中小企业信息的“死结”，从而实现中小企业快速、高效、低成本、低风险的融资。销售、风险控制、产品、服务和运营五大系统流程的全面智能化也将迅速提高银行的风险控制能力，显著降低成本，显著改善客户体验。一户通提供的新模式将带来更高效、更准确的贷前客户获取、贷中风险控制和贷后监控，并大大缩短信贷周期。

一家企业银行拥有超过1000个风险因素的贷后风险监控系统和针对各行业各种发展风险的16维贷前风险评估系统，使得众多中小银行敢于放贷，也使得中小企业的迫切需求得到快速解决。金融技术的授权已经得到市场的认可。据官方数据显示，自去年底试运行以来，艾奇印在短时间内已累计拥有30多万中小企业客户，为13家银行提供了客户匹配、风险控制管理和智能系统等全方位金融服务。其中，风险控制引擎覆盖信贷规模超过50亿元。

企业银行的一位客户和一家银行的行长说:“系统流程的充分智能化使银行在迅速提高风险控制能力的同时，大大降低了成本，改善了客户体验。这些都极大地促进了银行的小额信贷业务。金融一本通提供的新模式将带来更高效、更准确的贷前客户获取、贷中风险控制和贷后监控，并大大缩短信贷周期。中小企业的信贷业务不再是鸡肋，而是大奶酪。”

无论是提高现有业务的效率、拓展新业务还是拓展新客户，2b服务都可以帮助机构通过自身的金融技术能力创造价值。此外，金融技术公司的核心竞争力可以被多个机构在多个场景中使用，因此存在显著的规模经济。

2b服务平台生态

近年来，金融科技企业的爆炸性增长是有目共睹的。不仅是以“batj”为代表的互联网巨头孵化器的估值出现了爆炸式增长，就连同墩、上唐、等垂直纯技术公司的商业化，以及金融巨头平安集团孵化的独角兽“金融一本通”(Financial One Account Tong)等金融公司，都熟悉金融行业的痛点，并基于B端企业的实际应用场景，提供“一站式低成本解决方案”。

作为一种综合解决方案，金融科技2b服务正在向平台化和生态化方向发展，即一个机构提供基础设施，多个机构在平台上合作形成一个稳定的多边生态系统，以确保金融服务的效率和安全性，并为用户提供更好的体验。如何与各方合作，使生态变得更大更强，显然是未来的发展方向。

到目前为止，每一个2b服务平台都已经建立了一个基于自身资源的稳定的金融技术生态系统，并与资本方、流量方、场景方和被许可方携手合作。

以金融一本通为例，金融一本通平台已经建立了智能银行云、智能保险云、智能投资云、开放平台四大产品系列，通过人工智能、区块链、云平台、生物识别等核心技术推出101种产品，分布在营销客户获取、产品开发、风险管理、运营服务、科技支撑等各个领域，实现了金融业的全面覆盖和前台、中后台功能。金融一账户成立两年多来，凭借自身的产业优势，形成了涵盖银行、保险和投资三大产业以及销售、产品、风险控制、运营和技术五大板块的业务模式。

金融一户通致力于生态建设，除了一家企业和一家银行之外，还向中小金融机构出口一整套称为gamma的智能贷款解决方案。该方案以人工智能为核心，借助区块链、大数据等先进技术，对信贷业务流程进行智能化改造，将在客户获取、审计、审批、系统开发四个方面全面推动传统贷款模式的创新。

事实上，走平台化和生态化的道路，金融一户通二通实际上是在实践中国平安集团的宏伟战略和理念。2016年，中国平安集团董事长马明哲提出“向全行业开放，与金融同行携手，共同利用新技术”，金融一本通是平安集团开放战略的载体。作为平安旗下的金融技术服务公司，金融一本通将通过金融+技术来保证自身的竞争优势，并希望通过金融+生态圈将平安的科技能力输出给合作伙伴。