正沦为高利贷变种的网贷！本息算法套路深 挖坑没商量

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享有多年的点对点贷款正成为私人贷款的在线“升级版”。网上贷款纠纷作为一种新的金融形式，近年来大量出现，这不仅带来了社会问题，也给司法部门带来了新的挑战。

要成为高利贷网上贷款的一个变种，需要各方共同管理和共同治理；为了赶走高利贷，每个人都需要拿起法律的武器。

一.起诉

“我们打算起诉。”王素粉(化名)是八家网上贷款公司的借款人，她告诉经纪公司的中国记者，她和她的家人将通过合法渠道收回他们支付的利息。

2015年，她在服装行业损失了14万元，由于没有收入来源，她开始用贷款来筹集贷款。在4年的时间里，她借了8家网上小额贷款公司，积累了100多万笔债务，最终她的债务达到了58万英镑。最近，在家人的帮助下，她向各种小额贷款公司和网上贷款平台提出，在月息为3点的条件下，结清欠款。

截至发稿时，包括亚洲金融和金圣小额贷款在内的四家公司已接受谈判，同意王素粉提前偿还贷款，并以36%的利率结清欠款。然而，一些公司在整个沟通过程中态度强硬。对于这样的公司，王素粉和他的家人打算起诉。

经纪公司的中国记者发现，在中国有许多因网络借贷引发的诉讼。司法部门将此类起诉归类为私人借贷纠纷。由于p2p和小额贷款公司(包括互联网小额贷款)不是国务院金融监管部门许可的金融机构，由地方金融机构和工商部门管理，其业务实质是民间借贷。

经纪公司的中国记者在网上用“民间借贷”作为中文判决文件的关键词，搜索到的案件数量超过200万起。在过去十年的增长趋势中，曲线在前五年是平坦的，每年的判决不到10，000次。然而，自2013年以来，病例数量突然增加，当年超过20 000例，2017年达到580 000例。2013年是互联网金融兴起的第一年。当时，p2p和小额贷款公司在全国各地蓬勃发展。在接下来的几年里，消费金融、现金贷款、信用分期付款和其他业务变得疯狂起来。

第二，主要区别

王素粉起诉的依据在于最高法的司法解释:民间借贷利率超过24%的部分不受法律保护，超过36%的协议无效。

王素粉与被告网上贷款机构的主要区别在于是否承认合同中贷款本息的确定。

例如，在深圳一家小额贷款公司与互联网平台的合作贷款中，王素粉借款本金8万元，第一个月扣收本息及各项费用共计13150元，实际收到66850元。

王素粉认为，本金应以实际发生额66，850元计算，预扣利息的做法是典型的“砍头利息”，不应计入本金。

在沟通过程中，小额贷款公司的服务人员认为手续费是咨询机构收取的，而不是利息。该咨询机构为王素粉提供贷款咨询、贷后管理等服务，并收取中介费。

广东华商律师事务所合伙人熊勇律师表示，此案非常典型。如何收集并准确确定实际利息金额往往是借贷双方争议的焦点。他认为，应针对借款人与资金出借人以外的市场主体签订其他合同并支付管理费、信息费、咨询费、手续费、保险费、中介费等非“利息”项目的情况，进行全产业链监管和全利益链审查。

“原则上，所有费用均视为借款人在借贷法律关系下的借款利息费用，除非借款人自愿购买与贷款人无利息关系的服务。如果不是这样，最高人民法院的司法解释的24%和36%，‘人民的保护武器’，将被高高举起，轻轻放下，因为资本玩家的眼睛是瞎的。”熊勇说道。

第三，兴趣算法隐藏了“例程”

隐藏得更深的是感兴趣的“算法程序”，这可能在法庭上得不到承认。

以王素粉的合同为例。贷款月利率为1%，月中间利率为0.97%。本金8万元，分12期偿还。在第一个月偿还13，150元后，合同规定王素粉需要在剩余的几个月里每月偿还8，242元，包括每月偿还的本金6，666元和利息及手续费1，576元。

券商中国记者发现，这种算法将贷款本金除以期数，得到每月应偿还的本金；此外，月利息是通过本金乘以月利率计算的，月手续费是通过本金乘以月中间利率计算的，再加上月本金得到每月分期付款金额。

该算法是小额贷款公司和网上贷款平台常用的算法，公式为“每期还款=(贷款本金×贷款月利率×贷款期数+贷款本金)/贷款期数”，有些合同称之为“等额利息”。

这种算法的常规是不考虑王素粉每个月会偿还部分本金，在剩余的几个月里支付的本金应该减少，利息应该根据剩余的本金而不是初始本金来计算。

北京隆安(深圳)律师事务所高级合伙人吴认为，在贷款领域，本金应以借款人实际使用的金额为准；只要贷款被占用，就要收取利息，未使用的钱不应该收取利息。

司法部门一位从事民间借贷案件的人士也认为，民间借贷业务应遵循“收尽本利”的原则，在计算利息时扣除已归还的本金。

上述“常规算法”只适用于借款人到期一次还本付息的情况，但在分期付款的情况下，不扣还本金的做法会使实际利率远远高于名义利率。

以王素粉贷款为例，如果按照扣除预扣费用后每期剩余本金计算利息，实际年利率超过45.5%，而合同约定的年利率仅为12%。

中国券商记者发现，只有少数私人借贷判断绕开了这一常规算法。在大多数情况下，法院的算法很简单:将起诉时的总利息除以总本金，比较其是否超过最高法律规定的24%和36%的红线。

事实上，这种“算法例程”只在网上贷款等私人借贷合同中出现最多，而在银行个人借贷部门的本息计算方法中并不存在。银行每月扣除已偿还的本金，并使用剩余的本金为借款人计算利息。在银行官方网站和新浪官方网站的等额本息计算器上，有用于扣除已还本金的贷款计算窗口。

四.法院裁决的现状

尽管王素粉得到了一些在私人借贷领域颇有经验的律师的支持，但他并不一定会赢。去年，北京高级人民法院的一项判决让王素粉的家人感到不安。

本案中，贷款人夏某起诉借款人孙谋，并申请法院强制执行。但是，孙谋认为自己只收到了夏某的49，800元，但他必须按照65，096元的借款合同偿还本金。

诉讼由北京市第二中级人民法院向北京市高级法院提起。北京市高级人民法院认为，在确定贷款本金时，孙谋签署的《贷款协议》和《信用咨询与管理服务协议》表明，他知道在获得贷款的同时应支付相关费用，该费用应由夏某支付。由于夏某已证明为支付了费用，而未能提供直接证据予以反驳，高院认为一审、二审法院认定贷款本金为合同本金65，096元，并非不当。

在利息计算方面，高院认为孙谋根据合同每月借款65，096元，还款3，363.29元，分24期还款，共计80，718.96元。据计算，年利率约为24%。最终，北京市高级人民法院不支持孙的主张。

有趣的是，这也是一起民间借贷纠纷，甚至同一当事人夏某也被广东中山市第一人民法院起诉，但这次情况不同。

借款人李称向夏借款12.86万元，实际只收到8.98万元，夏以介绍费、管理费为由扣收3.96万元。由于实际收到的本金少于合同本金，李提前归还贷款时多付了3.3万元利息，要求夏归还。

夏这次还辩称，3.96万元是夏为李支付的咨询费和住宿费，李对此表示同意和授权，夏提供了相关的收款证据。

但广东省中山市第一人民法院认为，根据法律精神，贷款人不得利用其支配地位提前扣收利息。虽然贷款人在扣除利息时已获得借款人的同意，但借款人可能不得不同意借款，而不是表达其真实意图。

至于服务费，法院认为，中介向李收取服务费是可以理解的，但李应直接向中介支付，夏不应利用其优势地位帮助中介提前扣款。因此，提前扣除的相关服务费不能计入本金。

最后，在法院的支持下，李追回了多付的3.3万元利息。

如何确定私人借贷的本金和利息？虽然有法律法规作为依据，但类似案件的实际情况复杂，法官对事件的理解不同，有自由裁量权，使得判决结果不确定。

“每天都有许多案件由法院审理，还有许多私人借贷案件。要找出算法需要金融专业知识，这需要很多法官的精力。各种因素导致了此类案件结果的差异。”司法部门的一个人说。

然而，广东中山院一案裁定，借款人胜诉，给了王素粉及其家人信心。

V.缺席的被告

在私人借贷方面，很多人选择了王力可·苏芬的法律武器，但这不是主流。

经纪公司的中国记者在中国网上的判决文件中发现，很大一部分私人贷款案件是贷款公司或贷款人起诉借款人不还钱的案件。此类案件的被告，即借款人，通常不出庭，因此，贷款公司或贷款人胜诉。

“这些被告通常是缺乏法律知识的个人。有些人不愿偿还贷款，不敢出庭；有些人买不起就跑了；其他人甚至没有收到法院传票，也不知道自己被起诉。上述司法部门告诉经纪公司的中国记者。

不幸的是，许多被告不知道出庭可能是偿还贷款、收回多付的利息和摆脱债务漩涡的最佳机会。

在法庭上，法官会分解债务，利息在24%-36%之间。法院处于中立地位，即如果当事人自愿支付并在支付后后悔反悔，法院将不予支持；相反，如果贷方想要求这部分利息，法院不会支持。然而，一旦利息计算超过36%，借款人希望收回，法院会支持。

许多被告只知道债务迅速上升，但他们不知道。这背后的原因是，实际利息远远高于合同利息，而且它被隐藏的计息程序所掩盖。只有在法庭的强光下，高利贷才会一个个“出现”。

“贷款人钻了空的空子，但被告没有出庭，我们的法官别无选择。”一些法官无奈地说。

六.专业贷款人

在采访调查中，一群疑似“专业贷款人”引起了中国券商记者的注意。

以前两次出庭的夏为例。在中文裁判文书网上录入夏的名字和“民间借贷”，共发现9627条信息，其中夏和三家中介服务公司经常一起出现，有时作为原告，有时作为被告，p2p点对点借贷平台、互联网中介服务公司等新的借贷模式也不时出现纠纷。

根据浙江省玉环县人民法院对“专业贷款人”的定义，专业贷款人是指经常借钱给他人并赚取高额利息的个人。当法院发现许多类似案件的原告是同一个人时，专业贷款人首次进入公众视野。一些媒体报道称，一些地方法院70%的私人贷款诉讼来自专业贷款人。

今年2月，浙江省玉环县人民法院牵头下发了《关于建立专业贷款人名单的若干实施意见》，并下发了专业贷款人名单。根据《实施意见》，医院民事诉讼中涉及20多起民间借贷诉讼的同一或相关原告，或同一年度涉及10多起民间借贷诉讼的原告，将被列入“专业贷款人名单”。

列入名单后，法院可以根据有关规定，否定其所主张的相关事实。发现有高利贷、暴力讨债等涉嫌违法犯罪事实的，将移送公安机关依法处理。

一名向专业贷款机构提起诉讼的律师透露，在一些专业贷款机构背后，小额贷款公司等金融机构为他们提供了资金来源。

专业贷款人有许多“惯例”，包括更微妙的形式，如写过多的借方票据和要求借款人向第三方转账，以剥削借款人和避免法律法规对高利贷的限制。

七、反思与建议

2013年，互联网金融在全国范围内的兴起浪潮，不仅推动了金融向包容性方向的快速发展，也使传统的民间借贷实现了网上和全国性的“技术升级”。在某些地区，网上贷款甚至成为高利贷的一种变体。

自2016年以来，中国央行、前银监会和其他部门联手对互联网金融的混乱局面进行了严厉打击。但是，在整风的过程中，有一些“我拔出我的匕首，我徒然同行四路”。要实施监管政策，还有很长的路要走。

例如，2017年12月发布了《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》(第141号)和《关于印发〈小额信贷公司网络小额信贷业务风险专项整治实施方案〉的通知》(第56号)，明确规定了同业拆借业务的监管标准，明确禁止各种贷款本息计算程序。

但是，这两个文件并没有在司法领域中使用，因为它们只是多个部门联合发布的行政法规，而且文件的级别太低。

司法部门一家经纪公司的一名中国记者表示，法院对民间借贷案件的判决主要依据是《合同法》、《最高人民法院关于民间借贷的司法解释》和《金融审判指导意见》，对上述两项监管通知不予重视。

不同地区对民间借贷案件判决的差异在一定程度上暴露出对金融案件缺乏专业理解和调查力度不足的问题。

一位司法官员表示，去年8月，最高人民法院发布了《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，提出要加强金融审判的专业性，这可能对今后有所帮助。此外，即使法院有意提高其专业能力，在实践中，被告经常缺席并放弃他们的权利，法律被那些有动机的人所利用，网上贷款的常规不能得到广泛承认，而司法进步和现状的改善只能是空.

一个建议是，最高法或有关部门可以引进一个适合民间借贷的本金和利息计算器，一方面，简化法院的工作量，不要让技术问题成为司法公正道路上的绊脚石；另一方面，它向公众普及，使本金和利息算法透明，使更多的人有力量拿起法律的武器。

在监管层面，无论是金融监管部门还是地方金融机构，管理范围都仅限于持牌金融机构和地方网上贷款平台，但对于打着“金融服务咨询”旗号进行虚假宣传的中介机构来说，则力所不及。没有工商管理部门的干预，这样的机构还是活得好好的。

“要整顿网上贷款市场，我们必须把工商部门带进来。当工商发现混乱时，应积极推动金融部门对这些混乱实行许可证管理。只有两个部门共同推动，才能控制混乱。”一位在线贷款观察员说。

与此同时，他表示，网上贷款整改办公室发布的文件要求企业披露年化利率，但实际上没有一家企业愿意如实披露。“如果没有人执行，这些规定将很容易落到空.头上”

对于参与网上贷款的个人，吴律师建议，点对点贷款风险是隐藏的，借款人应自觉保护自己的权益，阅读清楚合同中的利率条款，并保留转账汇款等相关证据。对于已经支付的超过法律规定的利息，您可以在3年的期限内主张您的权利，并返还多支付的利息。诉讼结束后，我们应该积极应诉，避免不必要的损失。