月入5000 如何担起一个家？

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昨天，牛哥发来了第一篇文章，欢迎了数百位新朋友，非常开心。我的一个朋友给我留言，告诉我他现在面临的一些金融难题，希望我能帮他出个主意。这是我的专长，我不会辜负好朋友的信任。

事情是这样的-

留言的人是老李，一位45岁的发电厂工人。他的儿媳在一家小私人工厂当会计。他们有一个18岁的女儿，她将在十天内参加高考。最近，老李和他的妻子既紧张又兴奋，同时又有一丝焦虑。为什么？因为钱。

他们的家在一个小城市，月收入大约5000元。没有抵押贷款的压力，我两年前买了一辆车。现在，每月最大的开销是我女儿的学费。除了日常开销，这对夫妇还攒钱，每个月还剩下1000元。

在过去的十年里，他们已经存了15万的积蓄，但是他们的女儿还要上大学，每月的生活费至少要1000元，外加每年近2万的学费。

家里的老人越来越老，如果他们生病了，他们必须及时支付治疗费用。这些天，没有35万元他们不敢进医院。

此外，这对夫妇并不年轻，不仅要为女儿的婚姻做准备，还要为他们的余生做计划…

不管怎么算，15万元的储蓄和5000元的月收入都捉襟见肘，压力很大。

所以老李问牛哥他应该做什么。

结合老李的家庭情况，我们首先总结他的财富目标:

1)保证女儿的教育费用(大学四年的开支)

2)准备足够的灵活资金(应急使用)

3)增加你的储蓄(为你的女儿建立一个家庭)

4)提高安全性(为夫妇晚年生活提供保障)

这个目标似乎太理想化了，无法实现，但实现以下几点并非不可能。

01

储蓄收入最大化

像老李这样的普通工薪家庭收入较低，所以首先要做好的是脚踏实地地存钱，勤俭节约，避免铺张浪费。此外，家庭承担风险的能力也很差，在理财时需要绝对的稳定性。

因此，大部分储蓄应该投资于固定收益理财产品，并努力实现收益最大化。

首先，我们对15万元储蓄的分配给出建议:

1)家庭公积金:2万元，以货币形式投入

老李的女儿今年要上大学了，新入学的费用也不小，所以她留了2万元作为来年临时开支的家庭储备基金。

这笔钱应该投资于当前的项目，而不是银行卡。我们建议投资货币基金。

有人提到货币资金，而张家口就是余额宝。事实上，基于商品的产品有很多，都是一样的，投资门槛低，但收益还是有差别的，所以要做好筛选工作，千万不要为了方便而把它们放在余额宝里。

以下是上周收入排名前十的“宝贝”理财产品。霍新通和百度白银的年均回报率为4.44%，排名第一。这两个孩子都被中国现金增长货币a/e扣掉了，而聚宝的年均回报率为4.39%，排名第二。这两只货币基金过去一年的平均回报率相对较高，都在4.3%以上。

然而，应该注意的是，当比较婴儿的收入时，最好是比较过去一年的平均回报率，而不仅仅是短期回报率。

这里有一本“宝贝”财务管理书，可以扫描和过滤:

收入状况:

2万元本金投入货币资金，按婴儿用品近期平均收益率4.3%计算，月收入= 2万元*4.3%*30/365=70元，全年不取出年收入约为860元。

2)未来保命款:3万元，三年定期存单

第二步:取出3万元，作为未来3-5年的“救命钱”，存入银行3年或3年的国债，以保证本金和收益的绝对稳定。

如果你能购买国债，如果你不能抓住它们，你可以定期储蓄。目前，三年期国债收益率为3.8%，五年期国债收益率为4.17%。央行3年期基准利率为2.75%，但一些中小银行的利率会有所上升。例如，民生银行(600016)和渤海银行的3年期定期存款利率为3.24%。因此，有必要在存款前对银行进行比较，找到利率最高的银行，这样可以增加大量的利息回报。

收入状况:

向民生银行购买本金3万元，3年，年收入= 3万元*3.24%=972元，3年后到期本息= 3万元+972 * 3 = 3.2916元。

3)中低风险投资:投资额度5万元“常规财务管理”

第三步是投资5万元购买一年期中低风险理财产品。在这里，我们推荐定期在支付宝或微信理财上进行理财，收入稳定，操作方便。

如何购买，请看下图:

支付宝的“常规理财”和微信李彩通的“保险产品”都与个人养老保障管理产品相关联。发行人是养老保险公司和养老公司，本质上是资产管理产品。支付宝和理财通都是其在线寄售平台。

这类产品主要投资于流动资产和固定收益资产，不参与股票等股权投资，因此风险较低，收益稳定，高于银行的定期收益。

它与分红保险、投资连结保险、万能保险等传统保险融资的最大区别在于它没有保险保障功能。与银行融资相比，它的投资门槛较低，开放式投资1000元，封闭式投资1万元。

但是需要注意的是，个人养老保障产品的收入是浮动的，你看到的收益率是7天的年化收益率，不是到期时的实际收益率，仅供参考。然而，收益率的波动幅度很小，通常高于银行的正常利率，因此也适合稳定的投资者。

▲支付宝“中国人寿安心360天”

最近3个月的收益率波动

此外，请注意支付宝和理财通上的这些产品属于常规理财产品，在持有期间不能提前支取。一般来说，最长的期限是一年，所以你应该用明年肯定不会用到的钱投资，而不是全部投资。如果你想投长期票，你可以选择自动续订下一期。

经过最近的跟踪观察，支付宝和李彩通的收益率相近，一年期产品的7天年化收益率约为5.16%。然而，支付宝对接产品很少，而且经常销售一空。相比之下，理财通更方便购买。

收入状况:

本金5万元投资一年，到期收入= 5万元* 5.16% = 2580元。

4)获得更高的固定收入:5万，投资p2p

最后一步，拿出一部分资金来获得更高的固定收益，建议在这里投资p2p。

尽管p2p收益在过去两年一直在下降，但它仍然是收益最高的固定收益理财方式。目前，年化回报率约为10%。

投资p2p最具成本效益的方式是投资新的投标，期限不超过3个月，年化回报率超过15%。然而，很少有人能坚持这种频繁的操作一年，如果他们找不到合适的新标准，可能会有资金来站岗。

因此，你也可以选择一个安全的平台投资一年期长期标准，年化回报率约为10%。选择平台时，要考察平台背景、产品合规性、风险控制和保障措施。最简单的方法是参考第三方评级。例如，荣360网上贷款评级b+以上的平台相对安全，可以选择长期投资。(在微信小程序中搜索“荣360网上贷款评级”，查看最新评级排名。(

收入状况:

如果不算新的投标收入，拿出5万本金投资一年的p2p，平均回报率为10%，年收入5万* 10% = 5000元。

经过上述财务分配后，15万本金带来的年度财务效益为

860+972+2580+5000=9412元。

年化回报率为6%，相当于老李每年增加两个月的工资。

02

每月定期存款

根据老李家未来的开支，每月大概有1000元的结余，这似乎是小数目，但如果管理得好，也能带来很多好处。

完善传统的12种存款方式，用“网上定期理财产品”取代银行存款。

在这里，借助李彩通的薪酬管理工具，将月薪转为1000元，投资一年期个人养老保障管理产品，即上面提到的“定期理财”。

如何购买，请看下图:

这种方法的优点是本金和利息从第二年开始每月到期。如果有紧急需要，可以拿出来。如果没有紧急的需要，增加新存的钱，并继续定期做一年。灵活使用存款并获得更高的长期利率是两全其美的。

收入状况:

从第二年起，每月到期本息和

=1000*5.16%+1000=1051.6元，

即使本月资金短缺，也不会影响女儿的生活费用。如果不取出，这个家庭每年将增加储蓄12000元。

03

保险至关重要

最后，低收入家庭抵御风险的能力较弱，因此他们应该考虑拿出一些钱来购买保险。

由于现在夫妻双方都不年轻了，我们建议老李和他的妻子先买大病保险。如果是重病，保险公司会提前理赔，以减轻重病给家庭带来的经济压力。

根据双方目前的年龄和经济状况，您可以选择将保险保留到70岁，保险金额为10万元，支付保费20年，每年支付保费约2000元。

第二，如果家庭的经济状况允许，还建议家庭支柱老李购买人寿保险，这样一旦老李去世，他的妻子和子女仍然可以得到经济补偿，从而确保家庭的经济稳定。

如果你购买了人寿保险，建议你将它保留到60岁，因为在那之后，孩子长大了，对父母的依赖也减少了。保险金额为10万元，付款期限为10年。目前，市场上有溢价500元的产品。

综上所述，我们计算了老李家族未来三年的现金资产变化，得到了如下结果:

可以看出，通过财务管理，老李家的现金资产将以每年15000多万的速度增长，其中一半以上来自财务管理收入。到第三年，它将增加20，000，现金资产总额将超过200，000。

让我们看看老李家每个月是否有足够的可支配资产:

由此可见，老李家每月有足够的2.4万~ 2.6万的资金可以灵活使用，不会出现紧急现金流短缺。

04

摘要

最后，让我们看看老李的财务目标是否已经实现:

1)保证女儿的教育费用:从第二年开始，每月财务管理本息1000+到期。即使那个月资金短缺，也不会影响女儿的生活费用。

2)准备充足的弹性资金:月工资收入4000元可用于日常生活，另外2万元货币资金可任意使用，加上每年到期的本息，年可支配资金为7-10万元。

3)增加储蓄:年储蓄增加15000 ~ 20000，其中一半来自财务管理收入。

4)增加保障:购买大病保险和人寿保险，60岁前不幸死亡可获得10万元，70岁前大病可获得10万元。

以上是结合老李家庭情况的理财建议，但也适用于大多数小城市的工薪家庭。如果你的家庭情况和财务目标与老李相似，你可以根据你的收入和储蓄按比例调整财务本金。

如果你想获得更高的回报率，你可以减少网上常规产品，增加p2p投资。用同样的本金，收入差距几乎翻了一番。