一个是灵丹一个是毒药 良性负债和恶性负债要区分开

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社会上有太多的人主张人人都应该负债，如“富人借钱，穷人只存钱”，“你是零负债的最穷的人”，还有一种观点认为“高负债意味着高能力”。

360财务分析师荣强烈反对这些观点，并不是说他们都错了，而是很片面。

富人真的很擅长借钱。例如，成功的企业家需要大量资本来进行早期创业，而大部分资金是从银行、亲戚朋友或投资机构借来的。没有借来的钱，这个企业根本无法成立。

如今，很多互联网金融公司，比如一些p2p平台，在最初的几年里花了很多钱在营销上，为了抢占市场份额，所以仍然有很多公司在赔钱，他们花的钱要么是融资，要么是借款。但是，如果能在市场上占有一席之地，实现大规模发展，利润很快就会到来，一些领先平台已经开始盈利。

但是，如果达不到预期的效果或管理不善，公司可能会破产倒闭，大量的债务仍然要偿还，这样的公司并不少见。

最近，网上关于一个三口之家自杀的消息引起了热烈的讨论。一个20多岁的女孩是北京一家医院急诊部的护士。她父亲因为做生意失败欠了很多钱，所以她去借高利贷。她以200万元偷偷卖掉了房子，这笔钱只够偿还利息。她还以女儿的名义开了几张信用卡。然而，2000万元的债务显然无法偿还，所以她选择了一起自杀。幸运的是，三个人都获救了。

因此，创业是有风险的，借钱风险更大。

容360财务分析师今天要讲的是良性债务和恶性债务，每一个都给出了两个典型的例子。

I .良性负债

1.抵押

住房贷款，包括公积金贷款和银行商业贷款，有两个特点:一是低利率，二是长期。

首先，公积金的利率不会被提及。这是所有贷款类型中最低的，5年内(含)利率为2.75%，5年内利率为3.25%，这太低了，甚至低于货币基金的收益率。

银行商业贷款利率较高，特别是今年贷款紧缩后，各大城市首套住房贷款利率全面上调，但商业贷款利率仍然很低，在基准利率基础上上调10%后为5.39%，上调20%后为5.88%。通过财务管理，我们不难实现年化收益率超过抵押贷款利率。

抵押贷款的最长期限是25-30年，所以你可以充分利用它，尽最大努力获得最长期限。

现在年轻人只需要买房子。有两个问题:第一，如果首付不够怎么办？第二，每月还款额应占工资的多少？

荣360金融分析师总结了周围买家的经验，并得出结论，首付款是不够的，所以尽量向父母，亲戚和朋友借钱，特别是在一些大城市。尽管经过两年的调控，房价高速上涨的时代已经结束，但每个人对住房的需求仍然很高。当你存够首付时，你可能不知道房价上涨了多少。

每月抵押贷款应控制在家庭净收入的30%-50%以内。当然，在一线城市，稍微高一点没问题，只要你能保证你的收入能稳步增长。

一般来说，买房后的头2-3年压力很大。一方面，它必须偿还债务，另一方面，它必须承担每月的高额付款。但是，由于按揭是固定的或下降的，工资不断上涨，今年按揭可能占你收入的50%，明年会降至40%，明年会降至30%，10年或20年后会更低，压力自然会越来越小。

2.合理利用信用卡的免息期

这是指合理使用信用卡的免息期，而不是让你用信用卡分期付款。信用卡的免息期一般在25-56天之间，所以我们建议你充分利用它们。例如，如果您每月的信用卡账单是5000元，平均免息期是一个月，那么一年内总共可以免费使用6万元一个月。如果这笔钱用于购买财务管理，如果年利率为5%，250元的收入可以在一年内增加。

第二，恶性负债

1.高利

高利贷可以是私人贷款，也可以是一些非正式小额贷款公司的贷款，这有两个非常明显的特点:

首先，利率很高。年化回报率一般在20%-30%以上，高于50%或翻倍并不罕见。一旦利润增加，那就太可怕了。

其次，审计宽松，贷款快速。即使你的信用信息很差，你的收入很低，而且有很大的风险你不能偿还它，你可以被批准，收藏家有很多方法让你偿还它，直到你流尽最后一滴血。

向高利贷借钱的人也有一些特点:

第一，突发事件，如公司资金链突然断裂，短期内无法向银行借款，或家庭成员、亲友突发疾病或事故等。，需要大量的金钱来治疗疾病，而向高利贷借钱是最方便的。

第二，借款人信用不良，不能从银行等正规金融机构借款，只能从一些非正规贷款公司借款。

这是一个从高利贷中赚钱的好时机，但偿还却是非常痛苦的。一旦贷款逾期，利息就会累计起来，杀死人。然而，当这些人向高利贷借钱时，他们要么是匆匆忙忙，要么是缺乏思考，只注意眼前，而且后果也不太清楚。

2.各种信用分期付款

如今，许多信贷工具鼓励人们分期还款，包括花店、贷款店、白条、小额信贷和自愿支付，还有信用卡。如今，年轻人消费观念强，缺乏财富储备，所以分期还款非常普遍。

一部手机要花6000元，一次性付清的压力很大，但如果分成12个月，每月只需600元，还款压力要小得多。分期付款似乎不是很高，例如，三个月的分期付款率是2.5%。有许多年轻人有这个想法。

但实际上，真正的分期付款费率比你想象的要高得多。如果将这些分期付款费率转换成年化回报率，一般在15%左右，你能保证你的财务管理年化回报率超过15%吗？显然，大多数人不能。

那么，如何区分良性债务和恶性债务呢？360财务分析师荣告诉大家，如果财务管理的收益率可以高于借款利率，而且概率在80%以上，那么这种债务可以算作良性债务，否则就是恶性债务。

良性的债务可以帮助我们积累财富，但是恶性的债务会把人们一步步推向深渊，所以我们必须远离。