港人的养老金从哪儿来？ 三大制度保障退休民生

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许多去过香港的人对街上忙碌的劳动老人印象深刻。许多七八十岁的银发老人仍在退休，坚持挣钱养活自己，如保安、销售人员、清洁工、洗碗工、物业经理、出租车司机等，尤其是老年人。有人说，这是因为大部分香港人都是因为没有足够的储蓄养老而被迫这样做的。香港人退休后真的没有保障吗？如果是这样，他们的养老金从何而来？

强积金保护大多数人

根据世界银行发表的报告，目前，世界上大多数国家和地区都采用以下三种退休保障方式。首先，它是由政府管理的，国家养老保障体系是通过税收建立的，比如在mainland China。第二，香港选择由私营机构管理的强制性供款计划，称为“强制性公积金”。第三，个人自愿储蓄和保险是完全自力更生的。目前，全港385万就业人口中，73%受强积金计划保障，12%受其他退休计划保障，13%无须参加任何退休计划(大部分是65岁以上或18岁以下的雇员)，3%应参加强积金但尚未参加。

香港选择第二套养老金制度的原因与国际金融中心的地位有关。香港很早就建立了完善的金融体系和私人财富投资管理体系，世界500强金融机构如银行、保险、基金、证券公司等90%以上都在香港落户，为特区政府投资和管理强积金提供了安全运营和稳定收入的前提。

香港的强积金自2000年开始实施。简而言之，雇主支付5%的工资，个人支付5%的工资，这些工资存入个人账户，由指定的合格投资公司管理。当他们年满65岁时，他们将得到一次本金和利息的提取。你想带多少人就带多少人，然后钱就没了。

因此，退休保障与强积金的收入息息相关。特区政府为不同风险承受能力的人设立了不同的产品模型，有些是低风险的稳定增长模型，有些是高风险的潜在增长模型。过去两年，香港的市场表现良好，强积金的表现非常出色。去年，净回报率高达22.3%。

综合援助基金

对于低收入和孤寡老人，香港设立了一项特别的综合社会保障援助计划，为他们提供援助，以满足他们的基本需要。这是社会保障的基础工程。

根据CSSA计划，援助主要分为三类，包括标准支付、补贴和特别津贴。任何符合申请条件的人都可以支付标准费用。然而，不同经济和身体条件的人有不同的标准。例如，60岁以上的老年人每月可领取3，485港元，有家庭的老年人每月可领取3，285港元，残疾人每月可领取约4，000港元。

补贴是对有特殊需要的人的额外补贴，如对居住在养老院的老年人的住宿照顾补贴，以及对需要经常外出就医的老年人的交通补贴。特别津贴包括老年津贴和残疾津贴。据统计，目前分别有19.7万人和48.3万人接受CSSA或OAA的教育。

对于愿意前往广东省或福建省养老的长者，香港社会福利署亦推出了“广东计划”和“福建计划”，为他们提供现金援助，包括每月CSSA标准金额和每年约5万港元的长期个案援助金。这也是一种特殊津贴。

自选商业保险加强保护

也有一些香港市民有经济剩余能力，他们会在壮年时购买额外的商业养老保险，或自愿存钱以加强对老年的保障。

特区政府金融管理局辖下的香港按揭证券有限公司将于今年年中推出“终身年金计划”，帮助长者安享晚年。该计划面向65岁或65岁以上的人，被保险人可以在缴纳一次性保险费后立即开始提取年金，直至死亡。保费金额的上限和下限暂定分别为100万港元和5万港元，首批计划约为100亿港元。劳工和福利部长萧伟强说，终身年金计划将有助于加强自愿储蓄，并为老年人提供更多的金融选择。

因此，香港人的三个主要退休金来源是综合社会保障援助(CSSA)、个人和雇主分担的强积金、私人储蓄和保险。总的来说，香港特区政府的养老支出在整个财政收入中所占的比重并不大，其优点是不承担长期大规模养老金支付的负担，缺点是整个社会的养老福利水平较低。

应否设立全民退休保障制度，香港各界已有讨论，并有很大争议。有专家指出，强积金制度虽然保障不足，但却避免了特区政府庞大的财政开支。许多西方国家陷入了福利陷阱，不得不采取推迟退休年龄和增加税收等措施。香港太小，不具备大幅加税的条件。虽然全民退休保障制度是好的，也是我们努力的方向，但政府目前有所顾虑，而整个香港社会对是否愿意加税以改善福利也没有共识。