小金库只有不到5万 如何回血？

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今天的英雄是两个在杭州努力工作的年轻人。

我们叫她小福，他叫小y

这是小F和小Y大学毕业后的第二年。他们俩都在杭州工作和生活。

为了更直观地了解他们的生活状况，规划军根据肖飞发来的邮件整理了收支表和资产负债表

收支表

资产负债表

此外，萧还在邮件中说:

1.目前，她和男友每月将从工资中拿出1500元，共计3000元的货币基金；

2.男朋友的2万元股票是他姐姐借给他买车的，目前处于亏损状态；

3.他们都有五险一金，没有其他商业保险；

4.我男朋友的父亲在他的家乡为他买了一栋市值约120万的房子，但目前没有出售的计划。

从以上两个表格和肖福发来的声明邮件中，规划军发现了以下问题:

1.男朋友小Y的月余额率低；

2.他们的金融资产积累较少；

3.现有资产的投资风险偏高；

4.缺乏必要的商业保险。

小F和小y的财务目标

在杭州买房1年或5年后，目前的计划是，总房价约为200万元；

2.我们要合理安排月度盈余资金和现有金融资产。

鉴于上述问题和财务管理目标，企划军对小F和小Y的建议如下:

1.建议男朋友小Y适当提高月结率

从资产负债表上可以看出，他们的总体平衡率相当健康，但分开来看也有一个小问题。目前，小F月收入4500元，总支出2300元，余额率48%，很好，可以维持；而她的男朋友，小Y，需要承担每月的汽车贷款，所以目前每月的余额率只有25%。

由于汽车贷款部分不能减少，只能从“消费”方面进行优化，所以每月余额率至少要达到30%，即2100元。这样，你可以尽量减少每月300元左右的开支，实现这个数额并不难，比如，你可以减少在外面吃一顿大餐、买一次衣服等开支。

2.坚持每月3000元的固定储蓄计划

由于买车消耗了两个人的大部分金融资产，还有一笔汽车贷款需要偿还，所以有必要制定一个持续的储蓄计划，将血液归还给小金库。

值得表扬的是，小F在邮件中说:“从上个月开始，我们每个月都拿了1500元，一共存了3000元钱。”

无论这笔钱是用来一起偿还汽车贷款，还是仅仅用来为两个人的小金库积累，这样做是非常好的。

因为像小F和小Y这样的年轻人工作时间不长，他们的收入一般都不高，而且他们都在异国他乡努力工作，要省钱不容易。因此，如果你想省钱，你需要一个严格的制度来要求和约束自己。

因此，规划军在此建议小F和小Y，必须坚持这一强制性储蓄计划。如果将来双方的收入都增加了，每月存入商品库的资金也应该适当增加。

但是，考虑到商品基数的总收入不高，且两者都有其他商品基数配置，建议该基金的总存储金额不超过3万元，即约6个月的汽车贷款支出。

在强制每月储蓄之后，我们可以考虑配置一些稳定的固定收入产品，比如储蓄助理。每月的资金可以用类似“12张存单”的方式投资，即每月购买一个一年期的产品，持续12个月，这样每个月从第二年开始就会有一笔到期的资金，然后我们可以根据资金情况增加当月新存的资金，进行新一轮的“12张存单”。从长远来看，我们不仅能省钱，还能获得稳定的回报。

3.减少股票持有量，降低整体投资风险

事实上，无论从年龄、未来收入增长还是小F和小Y的主观态度来看，他们都有一定的风险承受能力，因此购买一些股票进行投资是没有坏处的。

但是，考虑到他们两个目前没有一个很好的财务安全缓冲，甚至她男朋友小Y的2万元钱都是她姐姐借给他买车的，而且他们两个还处于财务管理阶段，公司里的人也在进行股票交易，所以重股的计划并不一致。

为了降低整体投资风险，策划君建议男友的“Y”应该逐渐减少，直到股票被清仓。目前10000元的货币资金暂时不会调整，因为小Y出差频繁，需要更多的流动资金。

有两种方法可以处理未来从股票中卖出的所有基金:

首先，尽快把它还给你妹妹；

第二，如果我姐姐不急着拿出全部诚意，她会把它放在固定收益资产中，这样在最大限度保证资金安全的前提下获得稳定的收益。

小f自己也面临着类似的问题。

目前，在1.7万元的金融资产中，约有42%是股票。今后，建议将它们保持在较轻的位置，位置应控制在30%左右。一万元的货币资金也不会调整。但是，从股票中减持的资金也可以选择固定收益产品进行增值处理。

关于基金的固定投资，考虑到小F和小Y目前的当务之急是积累更多的本金，固定投资暂时不予分配。但是，当你们双方的收入都增加了，每月的盈余资金进一步增加，你可以考虑开始固定投资。每月固定投资比例可以是盈余资金的30%。

4.在保险方面，增加“意外保险+大病保险+人寿保险”的配置

从实际收入和负债来看，小F和小Y在保险配置上略有不同。

由于小F自己并不需要还清车贷的债务，而且他的收入也低于男朋友，所以他只能做基本的“意外保险+大病保险”的配置。

目前，她的男朋友小Y负责偿还所有的汽车贷款，她的收入远远高于小F，因此，她的男朋友需要在小F的保险配置基础上增加一个“定期寿险”，寿险的保险范围至少要覆盖现有的剩余汽车贷款。

特定产品级别:

意外保险。他们俩都可以选择综合意外保险。每人每年198元，可获得50万元意外死亡/伤残保障、20万元突发疾病死亡和2万元意外医疗；

对于重大疾病保险，建议关注休闲人寿或健康人寿重大疾病保险。前者的一个优点是家庭成员可以同时享受被保险人和被保险人的免责，但考虑到小F和小Y目前还没有合法结婚，他们不能享受这一条款；后者可以在网上智能承保，亚健康人群可以优先购买健康人寿保险；

定期寿险，你可以选择金钟罩定期寿险。承销相对宽松，保费相对划算。这名25岁的男性投保金额为50万元，投保期为30年，年保费约为950元。

但是，考虑到小F和小Y目前的金融资产不足，余额需要改善，保险的配置可以从意外伤害保险和大病保险开始。

在杭州买房子5年或5年后，如果你不考虑卖掉你男朋友家乡的房子，很难实现

如果总房价按200万元计算，并使用公积金贷款，在杭州没有房子、没有贷款记录的前提下，首付款应至少为30%，那么肖f和肖y需要准备一笔60万元的首付款。然而，根据目前的实际经济情况，五年内光靠两个人是不可能节省60万元的，所以他们必然会向家人寻求帮助。

从小f在邮件中的陈述可以了解到，小f家的经济状况一般，小y家提前给他买的房子将来对空的房子有一定的升值空间，所以他想先留着，不卖。因此，将来父母双方都不太可能帮助他们在杭州买房。

不过，规划君仍然认为，如果肖F和肖Y将来真的打算在杭州扎根，以杭州目前的房地产市场，将来不会出台什么样的政策，所以购房计划必须尽快提上日程。因为我男朋友家乡的房子原本是打算给他未来的婚姻使用的，所以你不应该对这个套房有更多的投资想法，所以你应该大胆尝试，不要犹豫太多。毕竟，买卖房子只是你需要的。

摘要

小F和小Y的经济状况和财务需求可能是许多同行面临的问题。如何解决它们？规划君认为，不要着急，最好先把收支平衡梳理好，先把钱存好，在存钱的过程中适当地进行稳健的投资，等到安全垫足够厚之后，再朝着目标稳步努力。