幼儿园、车位、二胎、墓地等场景的分期 居然零逾期？

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“与其去红海杀人，不如开发一个新的蓝色海洋。”消费者金融新业务部门的负责人刘一表示，他们已经调查了半年的新局面，发现尽管机会很多，但同时也有很多暗礁。

2018年，消费金融进入“强监管年”，情景分期和现金贷款行业发展不容乐观。

在场景搭建领域，现有场景，如医疗美容、教育、租房等。到处都在打架，还被残忍地杀害。

因此，许多企业开始探索新的情景，选择新的突破。

幼儿园、停车位、第二个孩子、墓地等场景开始被逐步挖掘。

“例如，幼儿园阶段在全国是一个2000亿的市场，不应该被低估。”尝试过幼儿园阶段的合作伙伴陈贤说。

令人惊讶的是，他们尝试了一年多，贷款金额超过1亿，这是“零逾期”。

有消费者需求的地方，最终将成为淘金场。

大量消费场景有待挖掘...

01停车位分级

“与其去红海杀人，不如开发一个新的蓝色海洋。”消费者金融新业务部门的负责人刘一表示，他们已经调查了半年的新局面，发现尽管机会很多，但同时也有很多暗礁。

最近，在蓬勃发展的汽车金融背后，出现了一种新模式——停车位分期付款和停车位贷款。

在一线城市，停车位很贵。

例如，在北京，五环路外停车位的平均价格为15万至20万英镑。城市核心区高端停车位价格在40万至60万元之间；在一些别墅和顶级住宅区，停车位价格高达一百万。

"消费金融的核心逻辑是，任何大规模消费都可以分阶段进行."刘一说，大城市的停车位价格，甚至等同于汽车的价格，可以完全衍生金融服务。

因此，在一些南方城市，停车位贷款开始上升。

"你可以抵押停车位，并借出停车位价格的70%到80%。"停车位贷款的风险控制员陆媛说。

例如，如果停车位是200，000，最大贷款可以是160，000。

“目前，还没有正式的平台可以启动，但是作为汽车贷款的一种衍生产品，很多商店都尝试过。目前，长沙有一家专卖店。”陆源说道。

此外，停车位作为大宗支出的一部分，也可以“通过停车位来分期”。

“操作逻辑与分期购买手机没有什么不同。支付一定的利息，分12期或12期以上偿还。”陆源说道。

无论是停车位贷款还是停车位分期付款，它本质上都是汽车贷款市场的一个深度衍生产品。

“这个市场也在1000亿的水平，因为每辆车的后面，都必须有一个停车位。”陆源说道。

有趣的是，停车位的风险控制比汽车贷款要好。

与停车位相比，车辆非常灵活。一些客户在金融机构抵押他们的汽车后，会把它们拿出来偷偷抵押给其他机构。该行业经常遇到“二次到达”的问题。

后来，金融机构不得不在世界各地追逐和抢劫汽车。

停车位就像房地产一样，属于“房地产”和“跑不掉的”。

风险控制相对容易做到，但贷后收款是这种情况下最大的困难。

如果客户逾期，金融公司不能直接转让或拍卖停车位，只能获得停车位的“经营权”。

“我们只能租用客户的停车位，通常需要6年才能归还。”陆源说，这是这一幕最特别的地方。

在金融机构中，最重要的是“现金流”，流动性是第一要素。

停车位贷款的坏账率虽然不高，但“贷后回收”的回收周期太长。

“所以，虽然这一幕看起来很性感，很有想象力，但它仍然有它难以克服的问题。”刘一说，机会和风险往往是齐头并进的。

02，墓地分期

一个超过10平方米的停车位要花费10万元，但是在一个区域，这个价格甚至超过了停车位和房价。

那是墓地。

全国各地墓地的价格正在迅速飙升，甚至超过了许多地方房价的涨幅。

据媒体报道，南京普觉寺墓地每平方米的墓价已经超过当地房价20倍；

河北省漳州市家庭墓地价格为368万元；

厦门公墓的最高售价为22000元/平方米，高于厦门的售价。

这些惊人的数据让看到它的人开始嘲笑自己:“我不能死。”

但不可否认的是，这是一个“繁荣”的市场。

根据《中国民政统计年鉴》提供的数据，殡葬消费正以每年18.9%的速度快速增长。

殡葬业排在房地产和电子芯片之后，正在成为第三大暴利行业。

早在几年前，各大银行就尝试过“墓地分期”。

但最终，他们中的大多数人被“来自公众舆论的压力”迫使停业。

“这是很糟糕的宣传，每个人都在骂我们为死者赚钱。该行相对保守，因此暂停了业务。”负责银行业务的人说。

最近，消费金融蓬勃发展，大量的金融技术公司正在崛起。他们没有银行的意识形态负担，越来越多的机构进入墓地市场。

这是另一个1000亿的市场。

中国城市公墓的市场规模为2600亿。

“我们已经尝试了一段时间，市场确实很大。”刘一说，例如，北京一个埋葬名人的墓地售价在20万到30万元之间。

据媒体报道，位于北京香山脚下的万安公墓的价格为20万平方米，拥有20年的产权。

然而，许多人愿意花钱买一个好的墓地，因为他们相信“保护后代”的说法。

“需求确实很大。”刘一说，他们的模式和买房一样，首付30%，剩下的钱可以分成1-3年。

然而，这种模式最大的困难是还款意愿不够强烈。

据嘉兴市公墓统计，2016年，老墓区和新墓区共有2393座坟墓拖欠定期清理费，占坟墓总数的10%以上，部分坟墓甚至超过20年没有支付清理费。

这只是墓地清洁费的一小部分，事实已经如此。如果墓地被用来分期，数据可能会更糟。

“很难收回，抵押贷款还没还清，你可以把房子收回来，再拍卖一次；但是墓地拖欠了，你不能把人从墓地里挖出来吗？”刘一说，这种模式有很高的逾期率，更难收集。

03.零逾期方案

除了探索未被金融渗透的旧市场，一些新的消费者需求也开始被挖掘。

第二个儿童市场是一片蓝色的海洋。

2015年，中国完全放开了二胎。

据婴儿产业研究中心发布的数据，2015年母婴市场将达到2万亿元，2018年将达到3万亿元，未来三年复合增长率为14.5%。

第二个孩子出生后，母婴消费年均增长将高达300-450亿元。

这些新需求正在酝酿一个巨大的消费市场。

"就生育力而言，手术的范围是惊人的."刘一说，如今，生孩子的成本越来越高，从2万英镑到10万英镑不等。

许多医院和金融机构已经合作推出了“分娩包”。

例如，先付10%的首付，然后分六期偿还。

在一些地方，“零首付，零利率”甚至被引入到每个月生孩子。

但在第二胎市场，生育率只是其中的一小部分。

孩子出生后，各种消费随之而来。

“第二胎释放后，将对一个行业产生巨大影响。这个行业是一个幼儿园。”陈贤说道。

由于二胎政策的放开，孩子的数量增加了。据估计，到2020年，全国幼儿园数量将达到30万所，其中私立幼儿园将达到20万所。

对民办幼儿园的贷款是一个特殊的、不发达的市场，但金融需求极其旺盛。

陈贤曾经研究过私立幼儿园，发现这个群体很难获得高分。

幼儿园和医院性质相同，属于公益事业，不能抵押。

一般来说，他们只能从当地银行借钱，但只能用个人信用贷款，最高限额为30万元。

然而，幼儿园是一个现金流需求巨大的行业。银行的30万元远远不能满足他们的需要。

开办新幼儿园、重建和翻新旧公园、购买校车和教具都是大开支，需要大量现金。

陈贤计算出，每年的支出至少应该是“百万”。

这样，就有20万所幼儿园，这是一个至少2000亿元的市场。

过去，这种巨大的现金缺口只能通过地下高利贷来弥补。

“高利贷的利息高于36%，甚至不能借贷。”因此，陈贤试图打入幼儿园市场。

陈贤给予幼儿园的平均贷款额约为40万英镑，还款期为2至12个月不等。

这个场景中的风险控制也很有趣，贷款欺诈者几乎很难渗透进去。

“关键是要清点人数。”陈贤说，去幼儿园实地考察一下，看看有没有这么多学生。

有数不清的方法来证明学生的数量，例如，去幼儿园数数杯子和饭碗，数数睡午觉的小床，检查历年的收据。

“如果你真的想诈骗贷款，要伪造一个完整的幼儿园孩子是极其困难的。”因此，陈贤表示，风险控制并不难。

他发现了一个有趣的现象:80%的户主是女性，其中一半以上是离婚女性。另一方面，离婚妇女投资幼儿园是不可想象的，“她们将基本上被当作自己的孩子抚养长大。”

他们通常受过高等教育，有责任心。“因此，违约或不付款的可能性极低。”

在这种情况下，还款能力和意愿很容易判断。

“一年多来，我们已经贷款了上亿元，还贷款给了200所幼儿园。到目前为止，已经过期了。”陈贤说，现在他刚刚完成一个贷款周期，各方的数据表现都很惊人。

陈贤有更高的抱负。

在击中B终端后，他们试图再次击中C终端。

“在与商学院结下不解之缘后，学生学费的管理就容易多了。”信贷将首先给予乙方，然后丙方将动摇。这个1000亿的市场将进一步扩大。

但是这个场景中最大的困难是获得顾客。

"幼儿园市场分散而集中."陈贤表示，集中意味着幼儿园数量众多，集中在河南省和山东省。

“但是在很多地区，幼儿园都是分散的。有时，在一个领域开发的客户不足以支付您的人员成本。”陈贤说道。

最重要的是大多数校长都是60-70岁。“他们对保险、p2p和资产证券化的接受度非常低，因此教育用户的成本极高。”。

"消费金融市场比想象的要大得多."刘一说，任何能够产生消费者需求的场景都不应该被低估。

虽然市场上有很多玩家，监管也受到了围攻，但新的场景和需求不断被挖掘出来。

当上帝关上一扇门时，他会打开一扇窗。

消费金融的发展过程，就像一列不可逆转的历史列车，只会蓬勃向前，势不可挡...

(应被调查者的要求，文中有些人被冠以假名)