两口之家月入1.3万咋理财

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黄先生和他的妻子都在一家大型私营企业工作，都有五项保险和一枚金牌。收入方面，黄先生月收入7000元，年终奖1万元；爱人月收入6000元，年终奖6000元。费用方面，家庭生活费每月2500元，商业保险8800元/年，按揭每月1900元，黄先生父母每月抚养费800元。资产方面，有一套自住住房，公积金贷款20年，贷款本金余额26.7万元，已偿还一年半。家庭存款只有5000元，家庭养老保险余额为3万元。

财务目标:黄先生计划两年后要孩子，所以他应该准备好生孩子和教育的费用。第三年，我可以给父母买一套二手房。

目前的理财规划师认为，黄先生的家庭收入不错，夫妻双方都很年轻，而且空有所增加，但目前的资产配置不合理。首先，黄光裕的流动资产太少，不足以应对突发事件；第二，家庭负债比例过低，这使得不可能有效地使用所有资产；最后，他没有金融投资，过于依赖工资收入。由于黄先生的财务管理目标应在短时间内实现，有必要立即制定财务计划和措施。因此，财务建议如下:

1.处理信用卡以解决流动性问题

所谓的流动性问题通常被称为“储备基金”，在紧急情况下，它需要满足家庭3-6个月的开支。最简单和最直接的方法是申请信用卡。黄先生和他的妻子只需要存入一个月的工资盈余，这样他们的流动资金就可以满足两个月的支出需要，然后申请一张限额在2万元以上的信用卡，这样他们的流动资金就可以满足六个月以上的支出需要。

2.分批存放，稳定增值储备资金

黄灿先生每月节省7000元，加上年终奖金，他每年可以节省大约10万元。建议他在第一年定期将剩余资金存入，并在六个月或三个月内每月存入多个账户。积累到70000-80000元后，他可以考虑银行固定财务管理。本行固定财务管理与定期存款相结合，基本能保证投资资金的安全性，2年内利息收入预计超过1万元，可用于支付生育子女的费用。到第三年，黄先生积累的资金可以达到20万元，可以支付父母买房的首付款。

3.按揭买房，合理规划资产利用率

由于孩子出生后家庭月支出将增加1000-2000元，黄灿先生每月用于偿还抵押贷款的金额不能超过6500元(月收入的50%)。目前每月需要支付1900元的抵押贷款，可偿还的资金在4500元以下。为了给父母买二手房，建议黄先生一定要用贷款抵押来买房。具体操作上，他可以用父亲的名义贷款，儿子可以先付30%的首付，再贷款70%。贷款期限为10-15年。每月还款约3000-4000元。

4.固定投资+固定财务管理，孩子的教育经费都不错

根据以上假设，黄灿先生买了二手房后，每月还有2000元的余额，加上年终奖，他每年还可以有4万元左右的盈余资金。你可以考虑每月固定投资1000元，选择混合基金或债券基金作为投资对象。固定收益融资也可以在固定投资的同时进行配置。