马云是如何用支付宝一步步打败银行的？

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"如果银行不改变，我们就改变银行！"马云的豪言壮语正在成为现实。

截至2017年6月，余额宝的规模已达到1.56万亿元，超过了2016年末招商银行个人活期和定期存款总额(600036，港股03968)，赶上中国银行个人活期存款平均余额(601988，港股03988)1.63万亿元。虽然杨玛最近频频出手，余额宝的最大金额一次又一次地下降，但仍未能阻止余额宝的大踏步前进。

一个民营企业家，在没有背景的情况下，鼓动金融，这是中国最难啃的骨头，不得不说:马云是一头牛！

最近，一个朋友问我。他说:“菲达，余额宝做了什么，把银行打得粉碎？“我想大多数人一定都有这个问题。今天，我要好好谈谈余额宝。

余额宝本身就是一种具有支付功能的货币基金。我不需要谈论支付。现在每个人都将使用支付宝支付。

那么什么是货币基金呢？这必须提到银行。银行最基本的业务是吸收存款，然后发放贷款。由于发放贷款的利率远高于吸收存款的利率，银行可以从中赚取利息差额。这个利润丰厚的行业真是典型的吸血鬼。

但有时银行会有问题。如果A银行以抵押贷款的形式借入资金，通常需要几十年时间才能完全收回资金。然而，就在这个时候，有人突然想取钱。如果银行没钱怎么办？当然，你不能让收银员久等。因为一旦有人发现他们的钱不能拿出来，其他人就会害怕。如果每个人都来取钱，银行就会倒闭。

如何解决这个问题？方法是甲银行向乙银行借一些钱，当乙银行有钱时，再把钱还回来。是不是很机智？在实际过程中，许多银行将面临资金短缺的局面。慢慢地，银行就有了这样一个互相借钱的地方。任何有暂时现金流困难的人都可以来借钱。这个地方有一个特别的名字——银行间拆借市场。

这个市场有几个特点。人们通常只借一两天的钱，所以流动性很好。他们可以想拿多少就拿多少，想还多少就还多少。关键是利率比我们在银行的存款利率高得多。银行现行利率约为0.3%，而银行间拆借利率一般在3%左右，相差十倍(这一利率会波动，有时可能是现行利率的几十倍)。有些朋友会说:那么好，让我们投资，我们能赚很多钱吗？但我很遗憾地告诉你，这个市场不对个人开放，如果你有钱，你就不能投资。真遗憾。

但是事情是人为的。只要有需求，就一定有办法。后来，有一天，有人说:“我们把所有的钱放在一起，我们成立了一个机构来投资这个市场，这样每个人都可以随心所欲地接受它，享受比银行高得多的利率。”

货币基金就是这样诞生的。马云改造了货币基金，增加了支付功能，成为全国钱包——支付宝。

这款产品对大众来说确实是一件好事(603883，诊断股票)。首先，货币基金的流动性非常好，只要你想用它，你可以随时取出来，不像定期存款那样到期；其次，其盈利能力非常好，几乎是活期存款的10倍；最后，货币基金确实是安全的。自20世纪80年代美国发行货币基金以来，近40年来货币基金只出现过一次亏损，亏损比例很小。有些人认为这还是有风险的，所以我真的没办法。风险无处不在，银行里的钱会无缘无故地消失，对吗？

说到货币基金的诸多优势，我想每个人都知道为什么支付宝如此受欢迎。世界上的事情总是由赢得人心的人来赢得。如果你给消费者利益，消费者会真正支持你。