2018寿险开门红进行时:产品、渠道大调整 保费规模或下滑

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中国网财经1月5日电(记者郭)寿险行业2018年开局良好。据行业分析人士称，由于监管政策的影响，2018年寿险产品和渠道将会有较大调整，寿险行业的保费规模将会下降。

产品和渠道的重大调整

“134号文件”已经实施了3个月。

其中，对人身保险产品影响最大的两条规定是:“养老保险产品和年金保险产品，第一笔生存保险金应在保单生效后五年内支付，年支付或部分收取比例不得超过已付保险费的20%；“保险公司不得以附加保险的形式设计万能保险产品或投资连结保险产品。”

南开大学风险管理与保险系教授朱明来表示，为了促进“保险即保险”的发展，新规通过延长保险期限，将保险从投资功能转向安全方向。

一些业内人士分析，延长年金首次回报时间、降低年回报率以及无法附加万能保险账户，将对“良好开端”产品产生一定影响。

就大型保险公司而言，据相关统计，中国人寿、平安保险、太平保险等六家上市保险公司在过去三年共推出了21个“好的开始”产品，但只有平安保险2015年“好的开始”之一的某一个整体寿险不受“134号文件”影响，仍在销售中。

“中小寿险公司的压力将会比较大，市场份额可能会逐渐增加到六大寿险公司。”新华保险董事长兼首席执行官丰丸曾表示。

据上述知情人士透露，随着“134号文件”的实施，不符合规定的保险产品陆续下架，长期年金、定期寿险、终身寿险等符合规定的产品被取代。然而，一些保险公司经历了不令人满意的产品转换。

同时，销售渠道也受到“134号文件”的影响，首先是银行保险渠道。

一家外资保险公司的产品负责人表示，在过去的两三年里，批发普遍保险和快速回报年金保险几乎占据了银行保险市场的大部分。“134号文件”生效后，银行保险渠道和主要依靠银行保险渠道“开个好头”的保险公司自然会受到很大影响。

他还表示，银行保险渠道受到影响的原因不是合规产品的缺乏，而是新的合规产品与银行保险渠道的特点不兼容。

另一位中小寿险公司负责人表示，应对银行保险渠道冲击的对策是逐步建立个人保险渠道，同时加大经济渠道的拓展。

“开门”溢价规模还是下降

在产品和渠道都受到影响的情况下，2018年“打开一扇好门”的溢价规模会如何表现？一些业内人士预测，与2017年的“良好开端”相比，保费规模肯定会下降，降幅甚至会达到一半左右。

据中国保监会统计，2017年1月，寿险公司实现规模保费8514.2亿元，同比增长12.7%。其中，原保费收入7517.3亿元，同比增长39.3%。

值得注意的是，上海对外经济贸易大学保险系主任郭振华表示，为了正确估计2018年“开门”保费规模，除了外部宏观环境外，还应考虑行业的自然增长率，同时将不利因素与自然增长率结合起来。

针对目前保险公司通过“年金+全能”或“健康保险+年金”的双主保险模式“开局良好”的现象，郭振华表示，新产品的市场接受度仍未知，保险公司的供给能力和市场需求正在减弱。保险公司可以在满足监管要求的前提下，提高产品的销售能力，开发新的担保产品，从而提高市场份额和市场占有率。

一位知情人士也表示，国内市场的保险需求仍然很强，市场规模仍然很大，因此保险公司必须转变观念，实施业务转型，挖掘保险需求，努力提高新产品的保险保障功能。另一方面，大众应该改变他们的观念，将他们对保险的金融需求转移到其他投资机构，包括银行、证券和基金。

(感谢北京多视角信息咨询有限公司的研究和分析)