丈夫离职工作没着落 三口之家如何规划未来生活？

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32岁的上海人刘曾在一家外企担任中层职位。他是中产阶级白领。他的妻子30岁了。五年前，他们结婚了，生了一个女儿，今年4岁。

六个月前，刘先生离职后，开始寻找新的工作。然而，一份满意的工作不是一蹴而就的。这不是因为刘先生的工作能力，而是因为他原来的收入比较高，而且市场中的中高级职位的数量远远少于初级职位。他预测，申请一份工作需要大约六个月到一年的时间，并且在工作场所被动地度过“间隔年”。

刘先生在原外资公司担任项目经理，每月税后收入约为2万元，每年支付15个月的工资。换了工作后，他的月收入接近4万元，他的职位被提升为主任。现在，刘先生的期望工资介于两者之间，他还会综合考虑公司的整体发展。

在“间隔年”，主要的家庭开支只能靠刘太太。刘女士在一家外企主管行政工作，月收入为15000元，但为了维持和以前一样的生活水平，她家的收入和支出基本上都是按年“兼职”的。家庭流动资产总额，包括需求、股票、资金、银行融资等。，大约是100万元，这是夫妻为将来赡养老人和女儿长大后出国留学准备的积蓄，所以最好不要用太多。

刘先生想请教一位专业的理财规划师，他家目前的财务状况是否健康，在工作的"间隔年"应该做些什么调整？另外，“半年内找到工作”是我对目前情况的粗略估计。如果需要更长时间，这无疑会增加风险。我该怎么办？

对此，兴业银行(601166)理财规划师朱提出如下建议:刘先生作为上海的精英阶层，正处于事业的上升期，职场突如其来的“间隔年”使他的家庭面临财务问题。如何平稳安全地度过这段时期，保持原有的生活水平，刘先生需要对自己的家庭资产、工作和生活进行全面的审视和调整。

合理的计划和放弃

根据刘先生的家庭财务诊断，整个家庭的投资回报率较低，缺乏必要的财务和风险应对机制。“间隔年”的特点导致家庭财务管理必须考虑其特殊性，以实现家庭财富的稳定增长和合理的风险规避。

每年，刘先生的家庭在休闲、娱乐和旅游上花费4.4万元，占近25%，这对他来说在“间隔年”太重了。

因此，建议刘先生增加应急储备资金，减少不必要的家庭开支，在“间隔年”休假身心，适当出行，全心全意陪伴女儿的成长。

建议预留3个月的生活费用作为应急储备基金，以支付日常费用，主要是购买银行的短期产品或婴儿产品，并随时赎回，方便快捷，同时每月可以增加一定的收入。节流资金可以用来购买专业书籍和不断充值。学到的知识和内容可以为你未来的职业生涯增加额外的分数，更好地迎接新的挑战。

优化固定投资资金配置

目前，刘先生32岁。考虑到不同人生阶段的年龄、收入、家庭状况、财务目标、冒险能力等因素的差异，30岁左右的人更关心财富的高速增长。

刘先生在目前的实际年龄退休还有很长的时间。根据标准普尔的家庭资产象限图，投资比例可以提高到45%，以抵御通胀和增加收入。按照目标现值法，刘先生的投资规划、子女教育规划和养老规划都需要提高流动总资产的投资收益率。考虑到刘先生的工作经验和未来可能的工作压力，他没有太多的时间和精力来独立操作和研究个股。

数据显示，2017年，58%的个股跌幅超过10%，而基金市场的这一比例仅为3%。建议将40%的资产分配给股票型基金，将专业投资给予专业人士。但月盈余资金用于固定投资，资金利用效率较好，中长期回报潜力较大，相信可以帮助刘先生贡献投资收益。

提前布局，无忧无虑

从标准普尔家庭资产的象限图中不难看出，刘夫妇有一定的投资理念，只是忽略了保险在家庭资产配置中的重要作用。

我们的建议是提前制定保险计划。根据生命价值法，所需的人寿保险金额=被保险人未来工作收入的现值-需要投保的未来生活费用的现值。增加夫妻双方的重大疾病保险、定期人寿保险和意外伤害保险的金额。

然后为孩子的教育、养老金和红利购买保险。建议刘灿先生增加年金保险金额，用总资产的10%购买年金保险产品，为未来的养老生活提供稳定的补充保障。随着刘先生未来家庭收入的不断增长，保险费用和比例可以逐步增加和调整，以保证家庭资产的稳定增长。

我相信刘先生和他的妻子可以安全顺利地度过“间隔年”，通过优化他们的分配和合理规划他们的家庭财富。