你看不起的银行储蓄 也有涨到4%的一天！

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银行每年将节省2%的收入，而p2p的收入则高出五倍。你说风险更大，但你在过去几年里没有翻船。

标题令人惊讶，但事实是真的。

齐姐姐从事互助黄金行业，但她身边有很多来自传统银行的朋友。每次她谈到她的成就，他们总是说我们银行的所有存款都被你做p2p吸走了。银行每年将节省2%的收入，而p2p的收入则高出五倍。你说风险更大，但你在过去几年里没有翻船。

我说你还有银行融资，而且你每年也能得到大约5%的收入。但话说回来，最近，银行财务管理也受到严格控制。第一，不允许只是交易，风险由银行自己承担，变成投资者自己的责任；

其次，由于担心期限错配带来的流动性风险，要求在3个月内取消已关闭的理财产品。因此，自今年年初以来，理财产品的流通在三个月内逐渐减少，确保了收益型理财产品的收益率下降，平均预期收益率为4.36%。

银行产品不好，每个人的投资方向自然都流向p2p和货币基金。在和你谈论理财规划的时候，我通常会多次推荐p2p和货币基金，它简单易用，门槛为0，风险不高，收益也不低。也有人说，在负利率时代，银行存款只会越来越少。

但有时人不如天，比如特朗普在贸易战中对中兴的制裁，导致中兴的a股和h股停牌，中兴的员工、投资者和投资者一夜之间跌入低谷。

很多时候，在国家大政策出台时，我们必须重新考虑整个资产配置——例如，最近，中国央行新任行长易纲在博鳌论坛上表示，基准利率和市场利率的双轨制将逐步融合。随后，一些媒体报道称，央行将放松对商业银行存款利率上限的非正式指导。

最直接的后果是，国有大银行、股份制银行、城市商业银行和农村商业银行大额存单利率浮动上限分别从1.4倍、1.42倍和1.45倍提高到1.5倍、1.52倍和1.55倍，增幅较大。以招商银行(600036)为例，大额存单的年利率在3年内高达4.13%。这是一种严重的银行存款，几乎没有资本保全和利息保全的风险，不是一种“结构性存款”，只有少量的钱用于投资，也不是一种相对风险较高的银行金融管理。

为什么中央政府允许银行提高大额存款利率？

首先，自2015年10月降息以来，银行存款利率一直处于低位。第二，如文章开头所述，其他金融管理方法，如货币资金、p2p，甚至银行金融管理，都在不断争夺银行存款资源，银行亏损太严重。即使是我所在的四五线城镇中的60岁和70岁的老人也不存钱，所以他们知道购买理财产品。现在中央政府已经放手，利率已经提高。

谁适合买这张大额存单？

首先，有一定的资金积累，希望城市新中产阶级将优化资产配置；第二，中老年人对新的理财产品兴趣不高，抵御风险的能力较低，习惯于银行储蓄。

当我们的个人流动资产达到350万元以上时，随着年龄的增长和资金数额的增加，我们应该适当补充一些低风险、安全稳定的资产配置，同时把重点放在10%以上的火攻收入的投资方向上。

我们所说的个人理财的四个口袋中最重要的一个是“储蓄口袋”，其关键词是积累、安全和反通胀。它的功能是为你自己和家族后代积累未来的资产。你年龄越大，比例越高。这个口袋对流动性和盈利能力的要求很低。一般来说，保持通货膨胀水平而不贬值是好的。

从各种指标来看，银行大额存单非常适合这种配置的要求，流动性和收益相对较低，但非常安全。它能超过通货膨胀吗？国家统计局近日公布了3月份31个省(区、市)的消费价格指数，如下图所示:

一般来说，cpi可以代表房价以外的通货膨胀水平，如食品、服装、日用品、交通信息、教育娱乐、医疗保健等。今年3月，两次会议均表示，2018年CPI增幅将控制在3%左右。与银行大额存单的利率相比，如果100万元人民币不能获得4.13%的利息，20万元人民币也可以获得3.83%的利息，这可以战胜通货膨胀。

有些人会问，如果我可以从投入货币资金中获得更高的收入，为什么我必须这样做？虽然我们都知道货币基金的风险很低，但无论如何它都不可能比银行存款更稳定、更安全。2013年，货币基金的收益为6%至7%，但它每天都在变化，几年内下降了3个百分点。银行的大额存单可以保证你的年利率在最近几年保持不变。

话虽如此，大额存单银行储蓄对我们来说不是一种盈利工具，但它是一种在资产配置方面具有突出优势的可保留基金。

有人问什么时候买对了。政策刚刚出台。我可以等利率再升一点吗？目前，许多银行已经用完了他们的配额，空空间的增加是有限的，所以如果有家庭资产配置的需要，它可以在不久的将来开始。购买时注意比较不同银行、不同起点、不同时期的利率，了解提前支取的计息方法，做出最佳选择。