算一下你敢活到多少岁？

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最近，房价又开始松动，这是对过去一年楼市调控政策的赤裸裸的嘲弄。4月19日，央行货币政策专员范刚抛出了另一个观点:父母、祖父母、外祖父母、恋人的外祖父母、祖父母和父母，如果这六个钱包能帮助支付首付，“我建议买房更好。”

当我年轻的时候，我渴望买房子，当我老的时候，我渴望赡养老人。

最近，房价又开始松动，这是对过去一年楼市调控政策的赤裸裸的嘲弄。4月19日，央行货币政策专员范刚抛出了另一个观点:父母、祖父母、外祖父母、恋人的外祖父母、祖父母和父母，如果这六个钱包能帮助支付首付，“我建议买房更好。”

当这种观点被抛弃时，整个人都会在原地爆炸。银行也发布政策给予最大限度的支持，他们可以成为房屋奴隶，直到他们死去。

4月19日晚，工行传出消息称，已将个人住房贷款借款人的最高年龄延长至70岁，要求借款人年龄与贷款期限之和不得超过75岁。据统计，中国人的平均预期寿命是75岁。

如果你有足够的钱做一个家庭奴隶直到你死，你还有足够的钱活到死吗？

人生最大的悲剧不是人们没有花光所有的钱就死去，而是人们没有花光所有的钱就死去。来吧，来吧，仔细计算，根据你的钱，你能活多久，或者你想活多久，需要多少钱？

总的想法是将多年来的储蓄、工资收入和养老金收入与消费进行比较，并考虑资金的时间价值。1.5%的一年期定期存款利率可视为贴现率。

制图:叶檀金融

第一步是计算剩余的工作年限和养老金年限。

过去，男性雇员的法定退休年龄是60岁，女性雇员是55岁。然而，根据退休年龄改革计划，从2018年开始，女性的退休年龄将每三年推迟一年，男性的退休年龄将每六年推迟一年，直到2045年达到65岁。

从现在开始，退休年龄一直增加到65岁，所以我们可以做一个妥协，假设平均退休年龄是62岁。根据统计局的统计，中国目前劳动人口的平均年龄是38岁。将两者结合起来，我们可以计算出平均剩余工作年限为25年。

中国的平均死亡年龄为75岁，因此可以计算出养老期限为13年。

第二步是计算退休前的收入和消费。

我们用统计局公布的居民人均可支配收入和人均消费支出来代表居民的收入和消费。在现实生活中，居民的收入和消费每年都在增加。我们不能忽视这种情况，我们可以把过去四年的平均增长率作为未来的增长率。

例如，2016年，北京人的年收入为52，530.40元，消费为35，415.7元。过去四年的平均增长率分别为8.81%和6.43%。收入增长率大于消费增长率，储蓄率也会更快。

并非所有地区都和北京一样。河北、辽宁、安徽、山东、湖北、广东、四川、贵州、云南、西藏、甘肃和宁夏的消费增速快于收入增速。

这意味着有一天，他们会花更多的钱，他们会用他们过去的积蓄。例如，自2034年以来，辽宁人的支出超过收入，这导致他们退休前的净收入现值为-48，392.48元。

资料来源:叶檀金融

第三步是计算退休后的养老金收入。

中国的养老金分为基本养老金和个人养老金。

它是如何计算的？

基本养老金=本省上一年度职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)2×缴费年限×1%；

个人账户养老金=个人账户储存额÷计算和支付月数。其中，假设支付期为35年，支付月数计算为139；

因为我们按照平均工资计算，我的平均贡献指数是1。如果你的工资低于平均水平，你的指数会更低，你的养老金也会更少。

在此基础上，我们计算出云南退休年个人养老金比例最高，而山西个人养老金比例最低。按绝对值计算，北京和上海的养老金最高，分别为136，935.85元和155，330.42元，而山西和黑龙江的养老金最低，分别为51，664.26元和58，630.72元。

养老金不是固定的，但会随着去年全省平均工资的增长而增加。25年后，中国经济将进入成熟稳定期，可以假设养老金增长率为3%。

从退休到75岁去世，北京人和上海人的所有养老金收入均贴现至当前时点，分别为132.2万英镑和149.96万英镑；山西人和黑龙江人的全部养老金收入折算到当前时点，分别为498，800和566，000。

资料来源:叶檀金融

工作时，收入相对较高，而且收入额一般大于消费额。但是，退休后，为了保证生活质量不下降，消费金额大于养老金收入。

资料来源:叶檀金融

据测算，北京、上海和吉林的差距最小，而安徽、辽宁和西藏的差距最大。

从下图可以看出，许多省份的消费已经超过了北京和上海，这主要是由于它们在过去四年中的高消费增长率。例如，西藏有13.88%的高增长率，但其可支配收入也增长了11.86%。因此，这一数据，结合可支配收入和养老金收入，仍有一定的参考意义。

资料来源:叶檀金融

第四步是计算养老金和消费差距。

计算净收入的现值、养老金收入的现值和退休后消费的现值。要计算消费收入差距，目前仍有一个储蓄规模。

根据统计局的统计，2016年，北京和上海的人均储蓄最多，分别达到146，500英镑和121，400英镑。浙江、江苏、天津、广东等发达地区的人均储蓄也相对较高，而贵州和西藏的人均储蓄最低。

根据所有的数据，在62岁退休，75岁去世后，每个省的人均养老金差距是多少？

北京、内蒙古和新疆仍将有盈余，也就是说，当人们死亡时，他们不会花光所有的钱，其他地区也没有足够的钱来消费。西藏、安徽和辽宁的差距最大。

如果你活到77岁，北京和内蒙古的人将没有足够的钱来消费。

然后，通过按年龄进行敏感性分析，我们可以计算出北京、内蒙古和新疆人的钱可以支持他们活到75岁。最糟糕的是安徽和辽宁，他们退休后把所有的钱都花在了那里。

以上计算只是理论平均值。如果你不想这么痛苦呢？首先，减少消费，降低生活质量；第二，让收入增长快于平均水平。

此外，我们还有一个假设，即养老金是按时全额支付的。然而，随着中国老龄化的加剧，空的养老金赤字严重，这也是最大的隐患。

数据显示，中国养老金支出增速长期高于收入增速，2013年是一个转折点。支出规模超过收入规模，而且越来越大。目前，这部分差额由财政直接补贴，财政压力越来越大，未来可能会减少养老金的发放。

所以，年轻人，除了抢房子，想想你的养老。你没有理由不焦虑。