破解中小企业融资难 中国中小企业协会供应链金融工作委员会成立

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3月19日，金融网站报道称:“供应链金融是解决中小企业融资问题的重要突破口，金融技术可以有效改变传统供应链金融的难点和痛点，颠覆传统供应链金融模式。”3月19日，金融账户董事长兼首席执行官、中小银行互联网金融(深圳)联盟暨供应链金融工作委员会主任叶在中国中小企业协会供应链金融工作委员会成立仪式上表示:“借助、人工智能、云计算等前沿技术，委员会将解决核心企业多层信贷渗透问题， 中小银行风险控制薄弱，中小企业融资过程漫长，构建了智能供应链金融生态系统，从根本上解决了供应链末端中小企业融资难、融资贵、融资慢的问题，为中小银行开辟了超过27万亿元的供应链金融市场。”

在刚刚结束的两会上，李克强总理明确表示，要同时采取更多措施缓解中小企业融资难问题，银监会和财政部也出台了具体政策要求对中小企业进行金融支持。

中国中小企业协会、互联网金融(深圳)中小银行联盟(以下简称联盟)、金融一户通一直在探讨这个问题:3月19日，三方宣布在北京成立中国中小企业协会供应链金融工作委员会，以解决中小企业融资难的问题。

在成立仪式上，中国中小企业协会会长李子彬对委员会的成立寄予厚望。他说:“中国中小企业协会是中国最权威的中小企业官方协会，该联盟是中国最大的中小银行金融技术联盟。金融账户是业界领先的金融技术独角兽。这三方将首次加强联盟，以供应链金融为突破口，为中国广大中小企业开辟新的融资局面。”

从新闻发布会的嘉宾阵容可以看出，供应链金融已经成为解决中小企业融资难的重要突破口，受到各方的高度重视和国家有关部门的大力支持。会议邀请了国家发展和改革委员会、中国人民银行、国务院国有资产监督管理委员会、中国银行保险监督管理委员会(601988)的相关领导，并吸引了进出口银行、中国建设银行(601939)、邮政储蓄银行、平安银行(00001)、华夏银行(600015)。恒丰银行、渤海银行、北京银行(601169)、上海银行(601229)、北京农村商业银行、浙江农村信用社、摩根大通和星展银行等国内外50多家大、中、小银行，以及外资银行的高管，还有中国铁路建设、中国能源建设、航天物流、中国建设、天一等。中国中小企业协会会长、原辽宁省副省长、原国家开发银行副行长、东北财经大学经济学博士李子彬、财政部财政科学研究所博士生导师刘克坤、中国中小企业协会常务副会长张景强、国家发展和改革委员会协调部副巡视员李忠娟、中国银行业协会副秘书长白瑞明、 平安集团党委副书记、财务会计董事长兼首席执行官、中小银行互联网金融联盟执行副总裁、供应链金融工作委员会主任叶

传统的供应链金融存在许多问题。超过60%的二级以上供应商无法获得贷款

中小企业是中国最大、最具创新性的企业集团。统计显示，90%以上的企业是中小企业，贡献了80%以上的城市就业、70%以上的科技创新、60%以上的国内生产总值和50%以上的税收。

但是，与中小企业的融资相比，可谓天壤之别:中小企业的贷款额仅占银行贷款总额的24.67%，超过40%的中小企业融资困难，但成本是大企业的1.5-2倍，审批时间往往是一两个月，不能满足中小企业灵活经营的需要。

中铁建设资产管理有限公司副总经理黄建民在会上也指出，对于企业来说，核心问题在于金融机构缺乏风险控制，企业与银行之间存在信息不对称。追根溯源，存在着不可回避的现实问题:由于信用体系不完善、中小企业规模小、抗风险能力弱，银行面临着高风险、高成本的现状，因此“不敢贷”、“不愿贷”。

为了解决这个问题，供应链金融应运而生。供应链金融的本质是关注供应链中的核心企业，并通过管理其上下游资金流和物流来为整个产业链中的企业提供信用。这样，供应链金融将单个企业的不可控风险转化为整个供应链企业的可控风险，将广义货币转化为广义信用，使银行敢于放贷、能够放贷、愿意放贷。它从根本上改变了风险管理模式，为中小企业以较低的门槛和合理的成本获得融资打开了大门，成为解决中小企业融资问题的突破口。

由于其独特的模式，近年来，国家陆续出台了优惠政策，供应链金融在中国蓬勃发展。据统计，贸易应收账款、存货和预付账款的总规模近110万亿，融资需求巨大。以应收账款为例，2018年融资需求已超过13万亿元。

但事实上，传统的供应链财务模式有很多困难。以应收账款融资为例，只能满足1万亿的融资需求，大银行为超大型核心企业的一级上游供应商服务，而供应链末端的中小企业仍然存在融资问题，融资缺口接近12万亿。

对于核心企业来说，首先，上游企业融资成本高，从而推高了采购成本；二是下游融资困难，影响支付，资金周转缓慢；第三，从采购到销售的上下游信息传递需要3~6个月的时间，难以及时控制上游供应质量和下游销售，从而影响整个供应链的效率。

对于中小企业来说，核心企业信用很难传递给二级以上的供应商，而下游分销融资仍然依赖于货物控制和抵押等传统模式。据统计，超过60%的二级以上供应商在巨大的压力下无法获得银行贷款资金，且周转缓慢。

对于银行来说，由于信贷渗透困难，下游交易商的风险控制问题无法解决，大银行90%以上的贷款都给了一级上游供应商，几乎没有覆盖多个层面。银行也不愿意为中、下游企业提供服务，而小银行由于缺乏专业的风险控制技术和系统而无法放贷。

金融技术颠覆了传统供应链金融的四大亮点，凸显了其价值

会上，平安集团党委副书记黄宝欣介绍说:“这种信息不对称是阻碍供应链金融快速发展的原因之一。平安集团始终希望通过科技引领力量，打破传统金融机构在供应链金融中的信息壁垒。作为平安集团“金融+科技”双驱动战略的重要载体，金融一本通取得了良好的实践和突破。

针对传统供应链金融模式的痛点，叶提出了新的思路:利用创新技术可以颠覆传统供应链金融，突出四大亮点:联系、互信、渗透和生态，构建全新的智能供应链金融生态系统。

连接多方组织，打破信息孤岛，构建智能供应链平台。在传统的供应链金融中，核心企业、中小企业和银行往往是孤立的信息孤岛，信息不对称，外部第三方数据分散。因此，除了一级供应商之外，大量的二级、三级和多级中小供应商由于其跨级交易关系而无法与核心企业建立联系，从而难以获得融资。

中国中小企业协会供应链金融工作委员会将利用金融一本通的云计算技术，在线访问大量原本难以验证的线下交易，有效连接核心企业、中小企业、物流仓储等供应链参与者以及银行、金融、监管等大数据平台，打开原有的信息孤岛。 在公共贸易云平台上实现数据连接和共享，为超过70%的客户带来供应链信用体系无法覆盖的客户。 中国中小企业协会会长李子彬在会上指出，工作委员会将牵头帮助协会内20多万家中小企业融入智能供应链金融生态系统。

多维大数据风险控制与区块链相结合，实现了智能交叉验证，以确保信息的真实性。中小企业普遍规模小，缺乏抵押担保，财务报表混乱，信用体系不完善，这使得中小企业难以“自我认证”与核心企业的关系。然而，传统的纸质文件和手工操作也给银行验证信息真实性带来了挑战，存在重复融资的隐患。

在这方面，财务会计提供了一个解决方案。首先，通过区块链技术的可追溯性和保留性特点，可以记录供应链中的信息，跟踪交易，传递信用，确保供应链中企业信息的真实性；其次，通过多维大数据智能风险控制技术，实现物流、仓储、工商、税务等多个数据源的交叉认证。大大解决了银企信息不对称、交易真实性验证困难等瓶颈；然后，通过将区块链零知识认证应用于ifab贸易融资平台，银行可以实现信息交叉验证，有效防止重复融资，构建全系统的贸易互信网络。

利用区块链实现多层次的信用渗透、电子证书的免费支付分割和流通以及全链的智能风险控制，重新定义了核心企业，使大量中小企业受益。在传统模式下，银行只把巨型核心企业视为供应链的核心企业。例如，一家大型股份制银行只有1500多家全国核心企业，年营业额超过100亿，导致许多经营业绩好的大型企业和许多产业链层次不被视为发展的核心企业。这主要是因为与信用等级高、行业影响力大、信息化程度高的超大型企业相比，许多大型企业及其关联企业比较分散，而地方银行尤其是中小银行缺乏足够的手段来验证上下游企业的交易真实性。另外，中小银行风险控制能力弱，融资风险高，银行只服务于作为贷款主体的大企业，70%以上的中、下游企业无法获得融资。

中国中小企业协会供应链金融工作委员会副秘书长、金融一户通供应链金融副总经理庄海军介绍，区块链技术具有数据可追溯、不留痕迹的特点，电子凭证支付可以自由拆分和转移，两者的结合可以实现核心企业信用的多层次渗透。此外，整个供应链拥有智能风险控制，构建了一个真实的交易背景链，将核心企业的强大信用逐层传递到供应链的末端，将70%以上无法覆盖的客户纳入供应链的信用体系，帮助更多的中、优质企业成为核心企业，这也正是中小银行可以进入的市场，降低了中小企业的融资门槛。以一个企业为例，过去只有300多家一级供应商可以关联。核心企业通过与单企业链智能供应链金融平台连接，使用电子证书支付应付账款，而作为一级供应商的上游企业可以自由拆分电子证书进行支付。核心企业的强大信用可以转移到二级、三级甚至多级供应商，这大大改善了供应链中大量长尾中小企业的融资困难，大大降低了融资门槛和利率成本，增强了中小企业获得融资的能力。

在这种情况下，供应链金融核心企业的内涵可以重新界定，可以有效推动成千上万的区域性和地方性大型优质企业和骨干企业成为上下游银行服务的核心企业，促进供应链金融整体模式的升级。

开放国内外贸金融平台，构建多银行服务、多核心、多上下游的智能供应链金融生态系统。在传统模式下，供应链金融普遍存在链与链之间没有交集，覆盖场景少，产品、资金和服务单一的情况。

金融一户通(Financial One Account Link)构建的一企一链智能供应链金融平台，可以通过区块链的底层技术连接海外和国内贸易平台，将海外大型核心企业与国际银行、国内大型出口型中小企业及相关中小银行联系起来，构建一个内外贸一体化平台，确保真实的跨境多方交易关系和数据。

中小银行互联网金融联盟于去年11月推出了国际会计师联合会区块链贸易和金融平台，增强了中小银行的贸易和金融业务。该平台连接了国内外贸易空走廊，通过区块链、云计算和人工智能实现了贸易融资整个业务流程的数字化、在线化和智能化，有效解决了行业全景数据缺乏、贸易区域化、跨境准入困难、运营时间短的难题。

中国中小企业协会供应链金融工作委员会将把双方共同打造的单企业链智能供应链金融平台与国际会计师联合会区块链贸易金融平台、大量的国内外大型核心企业和国际银行连接起来，构建一个涵盖多银行、多核心、多上下游的智能供应链金融生态圈，在此基础上，可以开启资产、信贷、abs、理财、保险、金融的全产业链生态。

前三名携手构建智能供应链金融生态系统，开启4.0时代

自2018年推出以来，金融一户通的“一个企业链”已成功应用于福田汽车(600166)和中铁建设有限公司等多个核心供应链，突破性地解决了中小企业融资难的问题。这四大亮点也显示出巨大的市场价值，并已被市场广泛验证。

对此，叶分析说，“供应链金融”至今经历了四次迭代:1.0时代的集中模式，即银行以核心企业信用为支撑，中小企业以房地产抵押贷款和信用评级为融资；在在线2.0时代，供应链的上下游和每个参与者的erp端口通过电子方式连接，银行和供应链参与者合作提供融资服务。主要技术突破是互联网和动产质押；在3.0时代，平台化是一个突出的特征。银行、供应链参与者和平台构建者都深入参与到互联网技术中，例如构建云平台，以及通过资金流、信息流和物流的三维数据风险控制建模来构建集成。大型服务平台；在4.0时代，商业模式趋向于分散化、实时化、定制化和小型化，产品主要是数据质押。借助物联网、人工智能、大数据、区块链等技术，整合和共享供应链和营销链的全过程信息，同时提高服务能力和效率。

该委员会由三方组成，推动核心企业、中小企业、银行、智库、政府、海关、税收、跨境贸易等资源的流入。，是以人工智能、区块链和云计算为核心技术的智能供应链金融生态系统的模型载体。

中国中小企业协会作为一个官方协会，联系着大量的核心企业，拥有20万中小企业会员，能够起到带头作用，消除核心企业的顾虑，增强中小企业的信心。对于供应链金融，在过去，由于其独特的资本优势，大型核心企业并不迫切需要，也不愿意支持产业链中的中小企业。因此，商业银行、保理公司和其他金融机构无法以合理的成本获得风险评估所需的数据，以预测损失控制风险。对于中小企业来说，供应链金融的普及和推广还不够，供应链金融所带来的巨大优势还没有被清楚地看到。此时，中小企业协会可以发挥枢纽作用，引导大、中、小企业进入一个共同的生态圈，不仅可以提升核心企业的产业集群优势，还可以满足中小企业的融资需求。

对于中小银行来说，它们以低风险获得进入27万亿供应链金融市场的入场券，同时成为缓解中小企业融资困难的驱动力。过去，大银行抢走了大多数大企业的融资服务，预计到2020年供应链融资规模将超过27万亿，但中小银行不敢放贷。这种智能供应链金融生态系统的建立可以大大提高中小银行的风险控制水平。“我们希望联盟能够通过委员会所创建的生态圈，提高银行的风险控制能力和贷款意愿，满足中小企业的融资需求。同时，将帮助大多数中小银行提高在供应链金融和金块20万亿供应链金融市场的贷款业务能力。”叶对说道。

作为金融技术的领导者，《金融账户通则》通过技术成功颠覆了传统的供应链金融模式，成为智能供应链金融生态系统的核心。通过使用人工智能、区块链和云计算等世界领先的金融技术，我们可以将过去相对分散的核心企业、中小企业、中小银行、政府、协会、智库等资源更紧密地联系起来，打破各自的信息孤岛，创造一个各方共同繁荣、共赢的智能金融生态系统。

金融技术帮助供应方进行结构性改革，以促进中国高效、高质量的经济增长

当前，中国经济正从高速增长阶段向高质量发展阶段转变，正处于转变发展方式、优化经济结构、转变增长势头的攻坚时期。企业普遍面临转型升级的压力。秘书长习近平一再强调，金融应该支持实体经济和服务供应方面的结构改革。供应链中的核心企业大多是我国供给侧结构改革的战略性产业和支柱企业，而供应链运行效率低下会导致库存过高、资金积压和成本过高，严重阻碍产业转型升级。

中国银行业协会副秘书长白瑞明在会上指出，只有积极汇集银行、企业和金融科技的智慧，三方合作，才能为供应链金融的发展提供支持，服务实体经济，践行国家战略，为供应链金融业务在新时期的发展做出新的贡献。

中国中小企业协会供应链金融工作委员会将以供应链金融为突破口，以基础设施、农业、医疗、航天等行业为核心，推进中国支柱产业的资源整合和供应链效率，加快中国供应链金融发展，帮助提升核心产业和核心企业的上下游资源整合能力和运营效率，帮助主要产业转型升级，提升国际竞争力。