识别套路！教你还原真实收益率为投资做决策

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众所周知，簿记和会计是财务管理的两只手。如果你不精通会计，你在理财时可能会遭受很大的损失，如果你不小心，你会陷入陷阱。俗话说，“买的不好卖”，你不能结算，很容易被平台设定。可悲的是，你甚至不知道什么时候会赔钱！

本文旨在教您如何识别平台常规，简化复杂性，轻松计算实际回报率，并通过比较确定投资策略，从而实现财务效益最大化。

由于p2p财务管理属于复利投资，在本文的开头，我们将介绍两个实用的p2p财务管理公式，即年金复利公式，并首先了解提高财富回报率的影响。

注:P为月度固定投资金额，12p为年度固定投资金额，I为年化利率，N为投资期限。因为在p2p财务管理中，每个人都会在每个月的任何时候进行投资，因此，根据每月初的固定投资公式来计算接近实际的收益。

接下来，我们用“超级计算器”用“月初固定投资”的公式进行计算，比较收益从10%到11%的变化。假设年固定投资额为12p = 10万元，n=10年。

通过计算结果，我们可以得出他们之间的差额约为103，026元，平均年收入超过10，000元。

又如，1000万元的资金和1%的利率就是10万元的利息，这可以覆盖很多人的年收入。因此，我希望每个人都能从以下几个方面学会识别平台套路，在安全范围内尽可能提高年化收益率，实现财富的快速积累和增值。

例行1:收取利息管理费。当我们选择一个平台的时候，我们经常被这个平台明亮的利率所吸引，这个利率看起来有很好的回报率。利息管理费降低后，不一定符合我们的预期，也不一定有投资价值。

常规2:给一个像鸡肋一样的红包。该平台经常通过发行不同金额的红包吸引投资者增加投资，但许多红包实际上规定了更高的时限和启动投资额度，但实际效果并不显著。

首先，案例分析

案例一:在选择顶级稳定平台时，发现12个月的目标回报率为9.8%，基本上可以接受我的“包10派”(年化回报率不应该低于10)，但看完“资费说明”后我果断放弃了。为什么？原因是收取了10%的利息管理费，实际回报率只有8.82%，低于9%的行业平均回报率。如果它低于行业平均回报率，它将在起点失去。同时，24个月的回报率显示是10.5%，实际回报率只有9.45%，不符合我的预期要求。

案例2:一个中等排名的平衡平台有11%的12个月收益率，没有利息管理费，积分可以换成利息券。除了投资积分之外，你可以通过每天登录轻松获得积分，所以保持12%的年化回报率没有问题，这符合我对平衡平台收入的预期要求。

注:目前很多平台，特别是汽车贷款平台，收取不同金额的利息管理费，最高可达10%，实际回报率大大降低。一旦在注册和充值后发现有较高的利息管理费，则收回再投资金额将收取较高的手续费，损失自负。因此，在选择平台时，每个人都必须注意“资费描述”，在做决定前恢复实际收益率，当目标显示的利率达到他们的预期时，千万不要盲目投资。

案例3:下图显示了成功注册平台后新来者的红包。在图中，我标记了通过红包转换的最大年化回报率(根据现金返还红包转换)。(

在我们选择平台注册后，我们会得到一些不同金额的红包，这是平台对新人的福利，也是平台吸引顾客的方式之一。对我们的投资者来说，红包也可以叫做羊毛。红包一般分为“回款红包”和“免赔额红包”。它们之间的差异主要体现在不同的年化收益率上，这一点应该得到澄清。平台赠送的红包一般有以下三个特点:

1.它不能兑现，只有满足条件才能兑现；

2.有一个服务期，新人的红包一般是1个月，视平台而定；

3.有投资门槛(初始投资金额、投资期限、产品类别等)。)。

对于资金有限或控制投资比例的朋友来说，这是一种权衡。有些红包很小，但是很有力量。有些红包很大，但它们意味着例行公事。许多投资者分不清哪个回报率最高。

从上图可以看出，虽然第一红包很大，但年化回报率只有1.728%，初始投资额很高，就像一根鸡肋。6号红包很小，但年化回报率高达12%。如果你想得到所有的红包，你至少需要投资76000元。对于资金有限或控制投资比例的朋友，你可以放弃1号红包和3号红包，这样你只需26000元就可以赢得180元的所有其他高收益红包。当然，对于资金雄厚的朋友来说，第三个红包也可以装进口袋。

二、公式推导

1.本文讨论了简单的计算方法，主要是教你不仅要知道为什么，还要知道为什么。在你知道计算方法后，最好使用“网上贷款计算器”或“财务计算器”。

2.自学计算是小白投资者转变为专业投资者不可或缺的过程。

在案例1中，通过转换利息管理费来恢复实际年化回报率。

假设本金为P，年化利率为I，利率为Z，投资期为N个月，实际年化利率为I

利润管理公式(利息管理费公式):

注:收取利息管理费后，实际利率相当于(1-z)折后的原利率。

结合案例1，收取10%的利息管理费，实际利率相当于原利率的10%，9.8*(1-10%)=9.8*0.9=8.82，即实际利率仅为8.82%。

在案例3中，实际年化回报率通过转换成红包来恢复。

1.兑现红包。分析:这种红包在按要求投资后兑现回账户余额，相当于提前给利息。

假设实际投资本金为P，年化利率为I，投资期为N个月，收回现金为M元，实际年化利率为I

现金返还公式:

注:红包的折算利率为:(12/n*m)/p，即红包按年化后除以本金。

统一描述:

1.为了简化公式，以后统一采用具体的投资周期，即n=3个月，则“年化红包”部分应为(12/n*m)/p=4m/p，如果投资6个月，则为2m/p，12个月为m/p。

2.对于总年化回报率，保留两位小数(四舍五入)用于百分比表示。

现金返还公式:

注:从(12/n*m)/p可以看出，投资期n越短，投资本金p越小，年化利率越高。

对于红包2，80元红包是固定的，所以当投资为10000元3个月时，折算利率最高，为4*80/1000=0.032=3.2%，目标年利率为11%，总年利率为14.20%。

对于红包4和5，所需的投资期限是相同的。虽然红包4是红包5的两倍大，但所需本金也是红包5的两倍大，所以年化回报率是一样的。

对于红包1和红包3，你可以知道红包3有很高的性价比，因为它们需要相同的本金，而且前者的投资周期是后者的三倍，两者的折算利率可以相等。然而，很明显，红包1太小，而且他们的性价比太低，这就像鸡肋。在资金有限或控制投资比例的情况下可以放弃。

2.扣除红包。分析:这种红包在需要投资时可以和本金一起投资，这意味着除了提前给利息外，红包还可以继续产生利息。因此，增加的年化总回报率超过了“现金返还红包”。目前，大多数平台采用“扣款红包”的形式。

注:“退回红包”法可用于粗略计算。但是为了计算准确，有必要在这里给出一个答案！

假设实际投资本金为P，年利率为I，投资期限为3个月，扣除M元，实际年利率为I

扣除公式:

注:红包折算的利率为4m/p+mi/p，与“现金返还公式”相比，多出部分为mi/p，即红包收入折算的年利率。

红包2的实际投资本金为1万元，年利率为11%，期限为3个月。如果80元扣除红包，增加的利率为4m/p+mi/p = 0.032+0.00088 = 0.03288，即3.288%，总年化收益率为14.29%。

“在线贷款计算器”验证如下:

3.利息管理费+现金返还红包(利润返还)。分析:虽然红包相当于利息收入，但没有利息管理费。

实际投资本金为p，年化利率为I，投资期限为3个月，收回现金为m元，利率为z，实际年化利率为I。

利润回报公式:

注:4m/p为红包折算的年化利率，i*(1-z)为扣除利息管理费后的实际利率。当不收取利息管理费且z=0时，实际收益率为i+4m/p，即“返利公式”。

对于红包2，实际投资本金为10，000元，年化利率为11%，期限为3个月，现金返还红包为80元，利率为10%，因此年化总收益率为i(1-z)+4m/p=13.10%。

4.利息管理费+扣除红包(利润冲抵)。分析:红包分为两部分。相当于利息的部分不收取利息管理费，产生利息的部分作为本金收取利息管理费。

假设实际投资本金为P，年利率为I，投资期限为3个月，扣除M元，利率为Z，实际年利率为I

福利抵消公式:

说明:mi(1-z)/p+4m/p为红包折算的年利率，i*(1-z)为收取利息管理费后的实际利率。超过“利润回报公式”的是mi(1-z)/p，即红包产生的利息转换为年化回报率并收取利息管理费后的实际利率。当不收取利息管理费且z=0时，实际收益率为i+mi/p+4m/p，即为“扣除公式”。

对于红包2，实际投资本金为10，000元，年化利率为11%，期限为3个月，扣除80元红包，利息管理费为10%，因此年化总收益率为i(1-z)+mi(1-z)/p+4m/p=13.18%。

“在线贷款计算器”验证如下:

第三，总结整理

以下是对上述公式的简要总结和梳理，以方便大家记忆和灵活应用，为投资决策提供实际支持。

注意事项:

1.投资前，请注意“关税说明”，以免落入高利息管理费的陷阱。

2.当资金有限或投资比例受到控制时，要注意比较红包的实际回报率。

3.最大化年化回报率。从(12/n*m)/p可以看出，投资周期n越短，投资本金p越小，年化收益率越高。