骗贷分子想“空手套白狼”哪些金融科技能让他们现原形？

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我记得在一部美国电影中，一个小商人准备了一堆纸质证书去银行申请贷款，并穿上了他最体面的衣服，这可能会给贷款经理留下更好的印象。

如今，在互联网浪潮的推动下，金融机构也纷纷推出自己的在线金融产品。用户可以通过在手机和电脑上提交相关信息来购买和使用这些金融产品，而无需访问网点或准备各种证书。在这种模式下，金融机构再也不能通过检查纸质凭证或查看申请人的衣服来判断自己的还款能力。

然而，这并不意味着金融机构完全信任用户提交的信息。事实上，金融机构会通过各种金融技术“检查”用户提交的资料。现在，对于欺诈者来说，伪造和愚弄反欺诈系统比伪造证明材料要困难得多。本文将介绍几种用于验证申请人信息的反欺诈技术。

生物识别核心:你真的是你吗？

互联网上最常见的欺诈是帐户盗窃、网络钓鱼网站和帐户密码泄露。金融机构不能仅通过用户名、密码和手机验证码来确认用户身份。因此，金融机构通常使用生物识别技术，如人脸识别和声纹识别来“识别自己”。

(1)人脸识别

人脸识别是金融机构中最常用的生物识别技术。例如，当用户激活苏宁金融应用中的任意贷款业务时，他需要刷刷脸。此时，后台会将采集到的人脸图像与用户提供的身份证号对应的照片进行比较，并确保在通过故意贷款审核之前，该照片是自己使用的。

刷牙的另一个关键技术是活组织检查。毕竟，现在拍别人的照片并不难。活组织检查技术需要确保照相机面向人，而不是照片或电子屏幕。

(2)声纹识别

声纹也是一种生物特征，具有明显的个人特征，而且声音也很简单，所以任何手机甚至固定电话都可以作为采集设备。用户需要预先输入一段音频作为模板，认证时，用户根据系统提示说出相应的语句。验证语句可能每次都不同，以避免记录攻击。在接收到新的音频后，声纹识别模块将提取所需的语音特征，并将它们与模板进行比较，以判断它是否由用户操作。

位置验证:你真的住在这里吗？

家庭地址和工作地址也是申请网上贷款时需要提供的重要信息。如果申请人不愿意提供真实的地址，违约的概率一定很高。因此，地理位置验证也是一种非常有效的风险控制工具。有了它，至少有三个方面的信息需要得到验证:

(1)地址有效性

首先，必须验证用户填写的地址是否有效，而不是不存在的随机地址。一种常见的方法是使用地图工具将地址转换为纬度和经度。如果转换失败，地址无效。

(2)地址真实性

在确认地址的有效性后，有必要判断该地址是否是用户实际生活或工作的地址。目前，许多应用程序获取用户的gps信息，计算用户活动位置与地址之间的距离，作为衡量地址真实性的有效指标。

(3)收入信息评估

此外，还可以根据家庭住址获取住宅小区的房价信息，从而猜测用户的还款能力。这种想法类似于奢侈品商店的售货员，他们通过观察顾客的衣服来评估购买力。

社会关系验证:她真的是你的她吗？

通常，在申请贷款时，申请人需要提供配偶或紧急联系信息。由于仅靠电话确认是不可能识别群体欺诈的，所以一种有效的手段是利用关系网络来验证社会关系的一致性。例如，如果在申请材料中得知小明填写小华为其配偶，萧蔷为其子女，则可以推断萧蔷和小华应该是母子关系。如果萧蔷提供的社会关系与他后来应用的已知关系和推理关系不一致，他可以怀疑这些用户数据的真实性。

多维度整合验证，攻守战争继续上演

上述所有的验证都是基于一维信息的，我们也可以根据多维信息来判断一致性。例如，给定用户的移动电话号码、电子邮件地址、ip地址和其他信息，可以根据这些信息在不同场景中的关联数据来计算信息置信度。置信度越高，真实性越高。假设电子邮件地址的可信度较低，这意味着它可能不是用户的普通邮箱。

在与欺诈者的博弈中，金融技术是共同黄金公司的强大卫士，但它远非无懈可击。例如，市场上的许多黑软件可以篡改gps信息以绕过反欺诈规则，但仍然很难有效识别这种篡改。金融机构和欺诈者之间的攻防战仍在上演。