深圳首套房贷利率最高上浮20% 享受优惠需买理财产品

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今年以来，深圳的房贷额度再次收紧，利率持续上升，许多银行在一套房和二套房实行无差别利率

在去年按揭贷款“资金短缺”之后，许多购房者原本希望在新年伊始放松，但没想到今年银行对房地产业务的态度并没有改变，甚至更加谨慎。近日，中信银行(601998)(港股00998)宣布从3月起暂停北京200多万元个人住房抵押贷款业务的消息犹如一颗深水炸弹，引爆了已经紧张的抵押贷款市场。

对此，中信银行按揭业务部紧急安抚市场，明确表示此次“个人商业贷款住房贷款额度控制得当，个人住房按揭贷款政策没有调整。这一调整不会影响北京居民和企业。正常购买信贷需求。”

虽然中信银行调整的是住房抵押贷款，而不是抵押贷款，但也是在房地产调整的背景下进行的。本行相关人士向《投资者报》表示，在“房子是为了生活，不是为了投机”的定位下，本行调整了相关业务的审批政策，确保信贷资金真正用于个人客户的经营和生活消费，严格执行差别化住房信贷政策，严格防止信贷资金非法流入房地产市场。

抵押贷款业务怎么样了？3月8日，《投资者新闻》记者走访了深圳多家银行，了解到今年以来，各银行的按揭额度不断收紧，按揭利率持续上升。与第二套房相比，甚至第一套房也没有优惠贷款。

抵押贷款利率继续上升

“我们的抵押贷款目前在基准利率(4.9%)的基础上上涨了20%。第一套房和第二套房执行相同的浮动标准，计算利率为5.88%。”深圳光大银行(601818)的一名工作人员告诉记者，虽然利率很高，但贷款速度很快，大约一至两周就可以发放。

"如果你不愿意等待，你必须接受高利率。"上述工作人员表示，虽然一些银行的利率上升幅度较小，但贷款利率可能会很低，这也会给购房者带来麻烦，尤其是“卖一买一”的购房者。

同样，民生银行(600016)(港股01988)也上涨了20%。该行第一套房和第二套房均执行统一标准，贷款时间为一至两个月。去年年底，该银行第一套房的利率仅上升了10%。

然而，首套房贷的四大国有银行以及更多的银行如招商局、平安、中信等。所有银行的利率都上升了10%至5.39%，但贷款时间大约是半年。"即使现在处理，也将安排在今年7月和8月."招商银行(600036)(香港股票03968)的一名工作人员说。

平均利率与去年底相比有所上升，第一套房的优势不再是今年年初深圳按揭的两大特点。在这方面，一些有需要的人认为，今年后，许多银行将开始实施相同的浮动利率作为第一套房和第二套房，这将“偶然”只需要在调控房价。我原本希望年初的银行额度能放宽一些，利率能有所下调，但没想到会越来越高。

政策调控是主要原因

记者走访了深圳多家银行的零售信贷部门，了解到政策调控已成为今年年初加息的重要原因。“你可以理解，抵押金额相当于一个大池。以前是满的。现在这项政策已经安装了一个水闸，水池里的水变少了。当然，提高利率是必要的。”中国银行(601988)(香港股票03988)的个人贷款经理告诉记者。

专家的意见也证实了这一说法。来自360个方面的分析师告诉《投资者新闻》(Investor News)，从宏观角度看，今年“两会”政府工作报告中的货币政策声明不再设定m2(广义货币，反映现实和潜在购买力)的增长目标，而是强调适度紧缩，这表明m2的增长率在未来可能会保持较低的增长趋势，但更注重利率等方面的价格调控。

此外，一些人分析说，不设定m2增长目标意味着政策应该进一步推动去杠杆化。

值得注意的是，在居民杠杆率方面，从2016年鼓励发展住房贷款到最近银监会新闻发布会上提到的“抑制居民杠杆率”，我国个人住房贷款占居民贷款的主体，可以看出目前监管层面对房贷的宽松态度不如以前。

根据国际清算银行的统计，2017年第二季度，国内居民部门的杠杆率接近47%。截至同年12月，国内居民个人住房贷款余额近22万亿元，住房公积金贷款余额4.5万亿元，合计26万亿元，占居民部门债务总额的57%。

浙商证券(601878)分析师赵翔表示，居民杠杆率上升的根本原因在于过去两年购房需求明显释放。在楼市调控政策下，购房需求持续旺盛，大量资金通过其他渠道流入房地产市场。

根据中国人民银行深圳市中心支行的数据，尽管利率明显上调，但2018年1月，以住房抵押贷款为主的深圳居民中长期贷款增加了287亿元，同比增加69亿元。

“由于购房贷款以外的因素，居民的杠杆率迅速上升。这背后的主要原因是，2017年，在重启多项调控政策后，非法资金以各种消费贷款的形式流入房地产市场。”赵翔说。

银行资本成本也是原因之一

除了政策引导，深圳福田区一家大型国有银行分行的个人贷款经理告诉投资者，银行对收入的考虑也是利率上调的原因。

荣360分析师表示，银行在推出抵押贷款业务时将不可避免地考虑资本成本，2018年银行将面临更大的加息压力。美联储很有可能在3月份加息，中国央行也将利用公开市场操作来调整利率。到那时，银行的资本成本将会上升，这需要通过抵押贷款利率来补偿。此外，随着“租购”房地产政策的实施，租赁产品的政策红利开始出现，各大银行开始将资金转向租赁贷款，间接削弱了住房贷款的供给能力。

考虑到综合成本，但没有放弃抵押贷款的“甜蜜财产”，一些银行开始动脑子。兴业银行(601166，诊断部)的一名工作人员告诉投资者，该行第一套贷款的利率有两个浮动标准:10%和15%。如果你选择10%，你需要购买银行出售的企业年金保险。如果你不买，利率将上升15%。

同样，记者还了解到，北京银行(601169)在深圳可以提供10%的加息抵押贷款，但购买该行50万元理财产品有附加条件。

对于抵押贷款利率的未来走势，受访银行的信贷部门不会预测。“未来一切皆有可能，主要取决于政策调整的程度。从稳定房价的角度来看，政策收紧的可能性相对较大，但没有人能说利率会一直上升。”一位个人贷款经理告诉记者，没有办法意外伤害“只是需要”。