各银行用专享理财产品吸金 须警惕募集期“隐性延长”

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随着春节的临近，银行一直在关注年终奖、压岁钱和其他基金，并推出了“独家”理财产品，发起了一场吸引资金的战争。

近日，《证券日报》记者走访银行网点，发现许多银行的“独家产品”热销，热销产品甚至需要抢购。

“独家”产品畅销

近年来，银行理财产品的收益率持续上升，预期年化收益率在5%以上的产品越来越多。临近春节，证券日报记者走访发现，除了“春节专属”理财产品外，银行“专属产品”的种类也逐渐增多。然而，这些“独家”产品并不总是可用的。几家银行的财务经理告诉记者，热门产品需要抢购。

以一家城市商业银行为例，记者查看了该银行的理财产品传单，发现春节前后，“独家”产品几乎占到了本周所有产品的一半。除了“新年特别贡献奖”之外，还有很多特别的产品，如新客户特别贡献奖、周末特别贡献奖、返校客户特别贡献奖、北京分行感恩特别贡献奖、高净值新客户特别贡献奖、高净值老朋友两年特别贡献奖。大多数客户可以很容易地找到预期年回报率超过5.5%的产品。然而，截至2月11日，134天的“新年特别优惠”和“两年高净值老朋友”已经售罄，43天和1年的产品配额很紧。

在本报记者走访的另一家城市商业银行，"独家"产品也吸引了许多客户前来购买。据大堂经理介绍，该行的“新年专属”产品和“新客户专属”产品目前供不应求。其中，“新年专属产品”预计年化收益率为5.2%，购买金额为5万元，期限为189天，仅限于柜台购买；“新客户专属”产品，预计年化收益率为5.0%，起购金额为5万元，期限为157天，可通过柜台、网上银行和手机银行购买。

在一家总部设在北京的股份制银行，《证券日报》记者还发现了多种“独家”产品，包括“小年特供”、“新客户特供”、“情人节特供”、“社区银行特供”、“etc客户特供”、“付费客户特供”和“老年客户特供”。这些“独家”产品的预期回报率在5.0%以上，大多数“独家”产品的预期回报率在5.25%以上。据该行财务经理介绍，截至2月10日，期限不到3个月的“新客户专属”和“小年特价”已经售罄，其他“专属”产品的额度也相对紧张。

在一家总部位于南方的股份制银行，虽然没有“春节独家”产品，但它发行的两个“独家”产品也得到财务经理的推荐。一个是“付费客户专用”，投资期限为61天，购买金额为5万元。产品的预期年化收益率为5.0%；另一个是“app Exclusive”，投资期限为30天，初始购买金额为5万元，产品的预期年化回报率达到4.8%。该行一家分行的财务经理告诉记者，“我行近期重点关注短期产品，特别适合流动性要求高的投资者。”

除了上述银行，一些大型国有银行的“独家”产品也吸引了许多投资者前来购买。在某国某大银行的手机银行应用中，《证券日报》记者浏览了几款产品，发现很多“新年专用产品”和“新客户专用产品”已经售罄，其他产品显示剩余金额在1000万元以下。

与此同时，随着今年春节情人节的到来，记者走访的许多银行网点都赠送了礼物，包括狗年娃娃、情侣钥匙扣、春联、祝福等。有些礼物不仅是给购买产品的顾客的，也是给来银行办理其他业务甚至来咨询的顾客的。某网点的大堂经理表示:“中国新年快到了，银行想搞个热闹的庆祝。”

产品的预期产量继续上升

根据溥仪标准的监测数据，在本轮(2月10日至2月16日)售出的1671种银行理财产品中，平均预期收益率为4.81%，较上周上升0.08个基点。除结构性产品外，882种产品(占52.78%)的预期收益率在5.00%以上，其中7种产品的预期收益率在6.00%以上；591种产品(占35.37%)的收率集中在4.00%-5.00%之间；产品收益率在4.00%以下，其中外币产品19种，人民币产品52种。就产品期限而言，33.87%的产品期限集中在3个月以下，平均预期收益率为4.73%。有87种产品的期限超过一年，平均预期回报率为5.03%。从人民币固定收益产品的平均预期收益率来看，城市商业银行产品为4.93%，股份制商业银行为5.09%，国有控股银行为4.97%，农村金融机构为4.67%。

一家银行分行网点的财务经理向《证券日报》记者表示:“银行理财产品的收益率近年来逐渐上升，很多客户的年终奖励刚刚到来。理财产品的销售更好，很多产品都比招聘期短。它最终会售罄，需要尽快抢购收益率更高的理财产品。"

记者走访银行网点，发现股份制银行发行的保底理财产品最高收益率达到4.5%，而非保底理财产品的收益率徘徊在5.0%至5.3%之间。大型国有银行发行的一年期保本理财产品收益率达到4.1%。

值得注意的是，银行融资有一个招募期，大多在3-7天之间。与此同时，当许多银行的理财产品到期时，假期将被推迟，导致资金闲置和产品实际收益率下降的问题。投资者购买产品时，不仅要看金融产品说明书中的高预期收益率，还要仔细阅读产品说明书和到期时间，避免因招聘期或假期等因素影响实际收益率。