银行理财常见的“坑”：怎样避免理财产品变保险产品

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银行理财产品也被认为是一个低风险系数的类别，非常适合保守稳健的投资者购买。它也是许多高净值个人、大财团和大公司存放闲置资金的好地方。可以说，购买银行理财产品是安全的，但现在银行理财不时传来的负面消息让许多人仍心存疑虑，觉得银行不安全、不可靠。

在众多的金融机构中，银行是最受普通人信任和最可靠的机构(603883，咨询单位)。

银行理财产品也被认为是一个低风险系数的类别，非常适合保守稳健的投资者购买。对于许多高净值个人或大财团和大公司来说，这也是一个存放闲置资金的好地方，老一辈的阿姨和祖父是最受欢迎的。

可以说，购买银行理财产品是安全的，但现在银行理财不时传来的负面消息让许多人仍心存疑虑，觉得银行不安全、不可靠。尤其是阿姨和爷爷，银行是他们财务管理的最爱，他们也是银行的最爱——最喜欢的“坑”对象。

银行融资中仍有许多“陷坑”，但仔细辨别并不难。银行融资中有几个常见的“陷阱”:

个人风险承受能力评估的产品经理将完成整个过程，并随意修改评估结果

个人风险承受能力评估是每个投资者在首次购买银行理财产品时必须做的一项测试。其目的是让银行了解投资者的风险承受能力，并推荐具有相同风险水平的理财产品。

这是非常重要的一步，但现在许多银行只是把风险评估从舞台上拿下来。此外，财富管理产品经理在没有得到投资者同意或没有询问投资者答案的情况下代替他们；其他财务经理认为投资者填写后的最终评估水平不高，随意修改投资者的评估选项，这与风险评估的初衷背道而驰。经财务经理修订后，评价一般高于投资者本人填写的评价。如果投资者根据评估结果购买金融产品，他将购买超出其风险承受能力的金融产品，导致本金损失。

购买的理财产品不是银行自营的

银行理财产品有两种，一种是银行自己发行的，另一种是佣金销售的。

寄售是指银行与基金、保险公司或第三方金融机构合作，银行为它们提供渠道，帮助它们销售理财产品。一些财务经理会打着银行融资的旗号向你推销银行出售的产品，一是完成业绩，二是获得丰厚的佣金。购买银行理财产品时，应选择银行自营理财产品。对于那些以佣金为基础销售的理财产品，管理公司对利润和损失负责，银行不负责。如果你想购买以佣金为基础的产品，你可以去第三方机构购买，手续费可以少得多，比如资金。

还有一种情况，就是财务经理利用自己的地位和投资者对银行的信任，私下向投资者出售既不是银行自营也不是以佣金为基础的未知金融产品，从而获得高额佣金，这就是我们常说的“飞单”。著名的“飞单”事件是今年4月发生在民生银行(600016)的30亿元虚假理财案。

“飞钞”不仅损害了银行的形象，也对投资者的利益造成了极大的损害。一旦出现“飞单”问题，银行往往认为这是员工的个人行为，与银行无关，他们拒绝承担相关责任，所以每个人都应该警惕。

理财产品变成保险产品

这种现象比“飞钞”普遍得多，已经成为银行被拒绝的重要原因之一。只要你注意，你会发现许多人被困在这里，尤其是老年人。

财务经理总是故意误导投资者，把保险融资说成是银行融资。大多数每年支付、支付多年、多年后返还的产品都是保险融资；或者给一些高回报来欺骗投资者。事实上，这种投资回报只有在非常理想的条件下才有可能。在大多数情况下，最终回报率甚至无法与银行的定期回报率相比。

投资者错误购买保险的情况数不胜数。购买理财产品时，一定要看清楚条款，最后不要签保险合同，这已经够不公平的了。

招聘周期过长，降低了财务管理的实际收入

一般来说，银行理财产品有一个招聘期，从两三天到半个月不等，如果有假期的话，招聘期会更长。在募集期内，资金投资没有收益，最多只能按当期利息计算。银行理财产品的收款期限越长，实际收益率越低。在选择理财产品时，我们不仅要看回报率，还要注意收款期限的长短。

例如，理财产品的投资金额为5万元，投资期限为180天，年化收益率为5%，到期后利息收入为1233英镑。

另一种情况是投资金额为5万元、投资期为180天、招募期为15天、到期后利息收入为1233元的理财产品，其实际年化收益率仅为4.61%。因为这个产品花了195天才被提高，最后结束，158天的提高期已经大大降低了产量。

强化收益递减的风险

为了完成业绩并获得佣金，一些财务经理在销售产品时往往强调利润，将理想条件下的利润描述为平时的实际利润，而忽略了金融产品所包含的风险。这是一种故意引导投资者单方面追求利润最大化的行为，没有职业道德。

在投资中，任何投资都有风险，回报总是与风险成正比。当追求高回报时，我们必须看到高风险的存在，不要被回报所蒙蔽。