大数据告诉你：80、90后的真实负债 资金紧张程度半斤八两

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最近，一篇题为“90后，超过一半的网上贷款”的文章在网上引起了热烈的讨论。90后的收入似乎无法支撑他们的超前消费。然而，20多岁的90后真的比20多岁的80后负债更多吗？

在这方面，我们选取了苏宁金融1980年至1999年出生的400万贷款申请人作为分析样本，从不同的信用数据维度比较了80后和90后的实际负债情况。

80后绝对负债更多

首先，根据中国人民银行信贷报告中的信贷交易明细，我们可以统计不同类型申请人的贷款数量、合同金额、未清余额等信息。贷款越多，余额越大，负债就越重。

根据上述数据，80后要比90后承担更重的债务，80后的平均总贷款余额是90后的2.15倍。

然而，这两个群体之间的未偿贷款数量接近，这表明小额信贷产品在20世纪90年代后被更多地使用。

也许你会认为大多数80后已经结婚并买了房子。80后抵押贷款的平均拖欠额会不会提高？毕竟，抵押贷款的金额一般都很大，买房更像是投资而不是普通消费。

接下来，在排除抵押贷款后，进行比较。

剔除抵押贷款余额后，80后和90后平均总贷款余额之间的差距没有缩小，而是从2.15倍增加到2.51倍。

也就是说，抵押贷款不是80后债务高于90后债务的主要原因。真正的原因是80后的收入相对较高，金融机构发放的贷款金额较大，导致两组之间的贷款余额存在差异。

90后，信用卡透支的比例更高

看看信用卡，作为生活中最常见、最重要的信用产品之一，信用卡的使用习惯在一定程度上可以反映个人的负债情况。

就绝对金额而言，目前80后信用卡欠款(67300元)几乎是90后信用卡欠款(33600元)的两倍。主要原因是80后工作时间较长，整体收入较高，银行给予他们的信贷额度通常高于90后信用卡，所以信用卡的使用率可能更能反映问题。数据告诉我们，90后似乎比80后更喜欢透支信用卡，但这两个群体在这一指标上没有太大差异。

月还款额:80年后压力很大

加上贷款和信用卡欠款，估计80年代后人均欠款达到219，800元，90年代后人均欠款为104，500元。2018年，统计局给出的人均可支配收入为28200元，这意味着80后的欠款相当于他们7.8年的收入，而90后的收入需要3.7年才能还清欠款。

考虑到大部分贷款是按月分期偿还的，而且信用卡也支持分期付款，我们进一步统计了贷款和信用卡的月平均还款额。我们可以看到，80后每月还款额为6300元，明显高于人均可支配月收入(2400元)，90后每月还款额为2800元，相对可承受。

与贷款相比，80后和90后最大的问题是如何每月按时偿还信用卡。即使考虑到年轻人知道如何合理利用信用卡的免息期，真正的债务并不像纸面上那么高，但对于大多数80后和90后来说，每月平均数万元的信用卡还款金额并不容易。

金融紧张的程度是半斤

一个人申请新贷款和信用卡的次数可以反映他的财务短缺，这反映在报告查询记录中。在审批贷款和信用卡时，金融机构会查询申请人的信用报告以评估风险。也就是说，查询的数量和机构的数量越多，用户对资金的需求就越大。

根据PBOC的信用报告，80后和90后申请贷款的次数非常接近，80后的信用卡申请似乎比90后更活跃，近两年平均申请次数增加了1.7倍。

需要指出的是，80后和90后互联网信用数据中的信用申请机构基本相同，这至少说明了两个群体的网上贷款需求处于同一水平。

90后逾期贷款的数量略高

逾期贷款的数量可以直接反映个人的还款意愿和履约能力。根据PBOC信用报告的数据，20世纪80年代后逾期贷款的数量少于20世纪90年代后，但逾期信用卡的数量高于20世纪90年代后。

考虑到80后拥有的信用卡平均数量高于90后，这两个群体之间没有什么区别。然而，20世纪90年代后，贷款减少，逾期贷款增加，这是值得注意的。

摘要

在这里，用一个图片来概括这篇文章:从中国人民银行的信用报告反映的信息来看，80年代以后的欠款数额越多，每月还款的压力就越大，90年代以后的信用卡透支率和违约次数都高于80年代以后，而这两个群体的资金短缺程度是一样的。

最后，贷款应该选择特许机构的正式产品，年轻人的透支信用意味着未来的透支，这是老生常谈。