日本养老体系的 一个巨大缺口

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既然养老金不会从天上掉下来，而且安倍政府提出了诱人的“100岁”口号，我们可以考虑将领取养老金的年龄推迟到70岁吗？目前看来，这可能是解决问题的唯一办法，但这需要公众为此付出一定的牺牲，因此实施起来极其困难。安倍政府真的有勇气启动这个计划吗？

日本是当今世界上寿命最长的国家之一，以至于日本政府提出了“百年寿命”的口号。但接下来的问题是:我们如何才能理想地实现这个目标？没有钱你什么也做不了，没有钱你也做不了。今年6月，日本金融服务部下属的一个审议会议提交了一份报告，该报告指出了日本养老金制度的痛点，并在老年人中引起了轩然大波。

这份报告指出，如果这对夫妇分别超过65岁和60岁，他们未来的寿命将是20到30年。如果夫妻双方都退休了，靠养老金生活，那么每月的生活费用就会有50，000日元的缺口。如果夫妻双方都活到95岁，在未来20到30年间，资金缺口将达到1300万到2000万日元。因此，报告建议，老年夫妇应尽最大努力通过财务管理增加他们的资产，以填补这一空白。然而，金融服务部的计量差距甚至更大，高达1500万至3000万日元。

事实上，这样的计算并不新鲜。至少在2017年，日本内政和通讯部公布的家庭调查明确指出，靠养老金生活的老年夫妇每月短缺约5万日元，甚至早在1991年，当他们第一次进入平成时代时，每月缺口为4万日元。只是新发布的报告并没有停留在月收入差距上，而是计算了整个退休期间的总收入差距，这看似耸人听闻，但却是不争的事实。

由于日本人口趋于减少，劳动年龄人口明显减少，消费税增长缓慢，有限的税源不得不供养越来越多的老年人，导致养老金缺口逐年扩大。为了引起广大老年人的足够重视，本报告提出了全养老金阶段总缺口的概念。2000万日元的缺口立即成为日本社会街头谈论的一个重要话题，有些人甚至将其形容为日本社会挥之不去的“幽灵”。

安倍政府认为，这份报告显然是反对党对自由民主党的一个尴尬，因为参议院选举将在报告公布后一个多月举行，反对党肯定会追逐自由民主党。然而，这个难题今天还远远没有发生。十年前，民主党执政时，有一条线索。当时你为什么不提问并采取对策？因此，日本副首相兼财政大臣麻生太郎(Taro Aso)明确表示，这种算法违背了政府的立场，因此他拒绝了这份报告。安倍政府的这种做法自然引起了各界的强烈不满。如果别人犯了错误，你应该改正。你能继续犯错吗？

这让人想起2004年小泉政府，当时国会正在考虑养老金改革法案。此前，根据人口变化和经济增长的趋势，该法案每五年修订一次。然而，当时的卫生、劳工和福利部长实际上声称，在该修正案之后，预计该法案不需要在100年内进行大幅度修订，因此他将目前的法案列为一项王冠:100年内心平静法案。这种公众舆论会吹大锅:一项法案能持续10年是件好事。谁能预测100年后的情况？该法案最终在自由民主党和反对党的激烈辩论中获得通过。现在，财经事务署的报告将“百年安心”的理论驳得体无完肤，自由民主党感到尴尬。

财经事务署的报告建议长者应透过理财增加资产。财务管理真的能达到这个目标吗？尽管日本银行多年来一直实行零利率政策，但银行的效率仍不尽如人意。银行尽最大努力吸收老年人的资金，举办各种讲座，推出各种金融产品，并不断呼吁老年人购买金融产品，但没有效果。世界上没有只赚钱不赔钱的投资项目。不要说收入是多少。许多财富管理产品能否保持本金，令人怀疑。日本的老人不傻。

那么，应该做些什么来填补养老金的巨大缺口呢？一些理财专家向老年人提出了可操作性的建议:既然通过理财来增加资产的价值是不可靠的，我们可以动动脑筋来减少支出，比如停止养车。例如，在东京，每月停车费至少是10，000日元，最佳位置是50，000日元。加上汽油、保险、年检和其他费用，每年至少要花费50万日元。最好卖掉汽车，多利用公共交通工具。东京70岁以上的老人可以享受在东京运营的公共汽车和地铁线路的优惠待遇。如果你仍然觉得开车方便，你也可以考虑共用一辆车。最便宜的共享汽车只需要1550日元的首付，然后每月支付1030日元，所以如果你开车15分钟，你只能花200日元。如果你每周开车购物一次，每月4000日元就可以了。

此外，你也可以对减少电话费大惊小怪。目前，日本主要电信公司的平均电话费为每月8000日元，而一些廉价公司的平均电话费仅为3000日元。如果两个老年夫妇都被一家低成本的电信公司捆绑，他们每年可以节省12万日元的电话费。在水、电、煤气等基本开支项目上，空空间也有一定的缩减。当然，最大的项目自然是住房。如果你不再和你的孩子住在一起，你可以考虑把你的房子换成小一点的。然而，即使按揭利率为1%，3000万日元的35年期按揭每月仍需偿还85000日元，这对每月只有22万日元退休金的老人来说，仍然是一个极其沉重的负担。

有些人更直截了当:既然养老金不会从天上掉下来，而且安倍政府提出了诱人的“百年寿”口号，我们可以考虑将领取养老金的年龄推迟到70岁吗？目前看来，这可能是解决问题的唯一办法，但这需要公众为此付出一定的牺牲，因此实施起来极其困难。安倍政府真的有勇气启动这个计划吗？