网贷市场净化进行时：今年1200余家机构退出或停业

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近年来，在有关部门的治理下，不良“校园贷款”得到了有效遏制，但也有一些非法机构铤而走险，部分学生上当受骗。最近，教育部提醒学生和家长警惕各种形式的校园贷款诈骗，并开通了一个举报校园不良贷款的渠道，从教师、学生和家长那里收集校园不良贷款的线索。

认识到“路由贷款”，不要落入陷阱

近日，北京市第二中级人民法院公布了近三年网上贷款平台执行案件的相关数据。据报道，网上贷款平台案件的比例逐年上升，网上贷款案件的执行人年龄在20-30岁之间，主要用于个人消费。该院三院执行法官梁丽君曾介绍，目前“常规贷款”主要有五种形式:制造民间借贷假象、制造资金外流、单方违约、恶意冻结贷款金额、恶意讨债。

据报道，今年8月31日，南京某大学23岁的毕业生徐阳(化名)跳楼自杀。在他去世前三个月，有34份在线贷款申请。遗憾的是，这些大学生陷入了网上贷款，背负着沉重的债务。非法的校园贷款是“套现”和“坑人”的，这使得许多学生在借到钱后陷入“高利贷”、“逐利”、“借新还旧”的陷阱。“非法网上贷款的缺点包括利率高、手续费高和信息不透明。但是，由于借款门槛低，很容易诱发大学生冲动性借款。”中山大学社会学与人类学学院副院长王宁教授说。

来自中山大学社会学与人类学学院的硕士潘(音译)是王宁的一名学生。他表示，如今的年轻人很容易被消费狂潮所煽动，因为他们在成长过程中物质生活相对丰富，父母会优先考虑尽可能满足孩子的消费需求。因此，年轻人在早期没有形成节俭的习惯，不能有效地抑制他们的消费欲望。他们长大后，在市场营销和消费主义文化的影响下，容易出现透支消费行为。

除了树立正确的消费观念，普及信贷消费模式和风险防范意识也是一门“必修课”。王宁认为，年轻人对消费信贷的使用应该“把握好”，控制在个人承受的范围内，避免陷入“债务牢笼”。此外，要加强大学生金融基础知识教育，培养学生的“金融业务”，提高学生的风险意识和信用体系意识，增强防范意识，特别是辨别网上贷款业务的能力。同时，还要加强对校园贷款的监管，防止消费信贷领域的非法经营活动。

为了净化市场环境，早在2017年，教育部、人力资源和社会保障部就下发了《关于进一步加强校园贷款规范管理的通知》，要求所有网上贷款机构暂停校园贷款业务，防止网上贷款机构出现高利润贷款、暴力催收等严重危害大学生安全的行为。

今年10月21日，最高人民法院、最高人民检察院发布的《关于办理非法借贷刑事案件若干问题的意见》中明确指出，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越业务范围，以营利为目的，向社会不特定对象发放贷款的现象屡见不鲜，扰乱了金融市场秩序。情节严重的，将以非法经营罪定罪处罚。专家认为，这是对非法校园贷款的迎头痛击。

理性花钱，借钱走“正道”

艾瑞咨询发布的《2018年大学生消费洞察报告》显示，2018年大学生平均月生活费超过1400元，其中一线城市超过1800元的群体比例最高，近一半大学生存在分期付款的信用消费行为。

“我们不能完全否认校园消费信贷。大学生有消费信贷需求是可以理解的。消费信贷可以帮助那些目前没有足够现金但急需购买某些产品或服务的学生。”王宁表示，校园贷款的盛行表明，大学生确实需要获得信贷服务。商业银行和金融机构为大学生提供规范、合法的金融服务有助于从根本上解决校园不良贷款问题。

监管部门在制止非法校园贷款的同时，也为校园消费市场打开了“前门”:允许商业银行和政策性银行在风险可控的前提下，开发助学、培训、消费和创业等有针对性的金融产品。

教育部提醒学生理性花钱，以“正确的方式”借钱。如果确实需要贷款，应选择安全系数高、信誉好的全国性正规金融机构的贷款产品。

网上贷款已经得到纠正，1000多家公司已经关闭

“今年，同业拆借专项整治的形势发生了根本性变化。大多数网上贷款机构已选择退出业务，今年已关闭1200多家。”中国保监会普惠金融部部长李俊峰近日在保监会的吹风会上表示，今年以来，网上贷款风险整改取得重大进展。截至10月底，全国共有427家机构接受了点对点贷款监管，比去年年底下降了60%。贷款余额减少了50%，贷款人减少了55%。

“下一步，同业拆借专项整治仍以清算为目标，以退出为主要方向，以依法分类处置为主要手段。对于运营中的427家机构，每家都必须在年底前完成分类和处置流程。一些资金实力雄厚、具备一定金融技术基础和良好内部控制能力的机构，将推动其主动向网络小额贷款公司转移，一些合格的机构也可以转型为特许消费金融机构。”李俊峰说。

目前，相关还款工作进展迅速，许多省市已经公布了停止批量运营的网上贷款机构名单。湖南、山东、重庆等地已明确宣布，将禁止辖区内的所有网上贷款业务。

“力争在2020年上半年基本完成网上贷款领域的股票风险化解。”中国央行金融市场部主任邹兰在第三季度金融统计新闻发布会上表示。