江苏银行副行长赵辉：金融科技是解决普惠金融基本矛盾平衡的一个支点

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中国网络金融，11月19日——金融主题论坛今天下午在北京举行。江苏银行副行长赵辉在会上表示，金融技术是解决普惠金融基本矛盾和平衡的支点。如果银行想做普惠金融，传统模式无法解决。如果仅仅依靠海上策略，难以实现普惠金融的成本、风险和收益的平衡，而且这种规模并不大，不像网上商业银行或其他应用互联网的新金融形式，或者应用场景可以更大。而我们的传统商业银行，按照传统模式，由于普惠金融具有普遍性，很难实现效益。因此，这些新技术的出现，尤其是互联网、大数据、云计算、人工智能、物联网和区块链，为我国传统商业银行转型为普惠金融提供了有效的支持和有效的手段。

以下是这次演讲的记录:

各位领导和同事下午好！我很高兴参加这个论坛。正如刚才主持人所说，今年9月，央行发布了《金融科技发展规划(2019-2021)》，明确提出到2021年，中国金融科技发展的“四大支柱、八大支柱”将得到确立和完善。作为地方法人银行，如何按照规划要求做好普惠金融，如何运用科技手段做好普惠金融，实际上是我们成立多年来一直在思考的问题。

江苏银行是江苏省的一家地方法人银行。2007年，根据省委、省政府的统一部署，江苏11家法人中的10家，南京银行刚刚上市，其余10家银行合并重组成立江苏银行。从2007年到今年，江苏银行经过12年的努力，始终坚持服务肖伟、服务地方、服务城乡的基本方向，积极推进供给侧结构改革，用金融技术推动普惠金融发展。在过去的12年里，江苏银行已经从一家只经营存款和贷款的传统商业银行发展成为一家能够为各类客户提供全面金融服务的商业银行。我们的基本立场是服务地方经济，服务小微，服务城乡居民。我们的战略是特色、智慧、全面和国际化的。我想解释一下，作为一家城市商业银行，江苏银行是唯一一家提出国际化战略的银行。这不是我们的时尚，因为江苏经济总量大，出口导向成分高，我们的许多客户实际上都有出国的需求。我们倡导国际化，为客户提供全方位的服务。

经过12年的发展，我们已经形成了自己的特色，包括普惠金融、科技金融、绿色金融、互联网金融和跨境金融。在这些方面，江苏银行的特色逐渐形成。

如何做好普惠金融？如何建造“四梁八柱”已经被认真思考、探索和实践了这么多年。我们创造的所谓“四梁八柱”是渠道建设、产品开发、风险控制和管理控制的能力。八大支柱指的是渠道、产品、服务、模式、流程、技术、资源和团队。围绕这些方面开展普惠金融。

下面我将结合我们的工作实践谈谈一些想法。

首先，金融技术是解决普惠金融基本矛盾和平衡的支点。秘书长杨刚才也说过这个问题。如果银行想做普惠金融，传统模式无法解决。仅靠海上策略很难平衡普惠金融的成本、风险和收益，而且这个规模并不大。与网上商业银行或其他使用互联网的新金融形式不同，应用场景可以更大。而我们的传统商业银行，按照传统模式，由于普惠金融具有普遍性，很难实现效益。因此，这些新技术的出现，尤其是互联网、大数据、云计算、人工智能、物联网和区块链，为我国传统商业银行转型为普惠金融提供了有效的支持和有效的手段。这种方法主要表现在几个方面。通过技术的应用。首先，准确的用户肖像可以降低信息不对称的程度。二是通过细化风险定价，提高风险管理能力。第二是通过密集的业务流程降低业务的综合成本。围绕这三个方面，江苏银行近年来的实践主要集中在三个方面，即准确的客户刻画、准确的客户获取、准确的营销、准确的风险控制和准确的角色定位。就智能风险控制而言，欺诈识别、信用评分、风险定价和贷后管理都是在线和智能的。就流程密集而言，传统银行对于小微企业也有同样的流程，一笔50万元的贷款和一笔10万元的贷款，所需的材料都是一样的，所以材料堆得很厚。这种模式是不可持续的。新技术的出现改变了传统工艺。例如，小型和微型企业可以转移到应用场景中。你可以通过智能应用申请。此外，我们还有我们的微信小程序。客户可以通过微信小程序办理信贷业务，还有直接银行业务。这些就是用我们自己的技术手段来解决我们的普惠金融问题。

第二，依靠金融技术的应用，努力实现全过程的在线智能化问题。近年来，我们主要做了几项工作。首先，整个数字化过程的转变，正如我刚才所说，我们的传统业务是由我们的纸质媒体推动的。近年来，我们一直致力于使所有业务在线，并在在线的基础上提升整个业务的智能。最初，它目前还形成了一个数字结构。我们的微信小程序叫做“容晖电通”。您可以在微信上下载微信小程序，也可以处理非江苏银行或未开户的客户。办理贷款业务。第二个是筋斗云，它实际上是一个面向客户经理的综合营销平台和一个智能营销平台。当时，该平台的定位是客户经理可以随时随地与客户开展业务、工作和交流。现在我们的账户经理有了手机就可以处理任何银行贷款业务。第三个是金眼。实际上，它是一个大数据应用平台。它最初是为了解决智能风力控制问题而设计的。普惠金融出现后，贷后管理对传统商业银行也是一个挑战。如果智力问题得不到解决，我们的风险控制就会出现问题，因此我们致力于构建一个名为“金眼”的智能贷后系统。在此基础上，金眼被用来逐步扩展成为客户生命周期管理的平台。

三是多维核心技术迭代，包括风险管理系统、分级定价管理系统和动态管理系统，使我们的整个小企业和包容性业务从客户开始到贷款结束，在整个生命周期内通过技术手段实现全过程管理。三是多样化的实际应用。在此过程中，我们借助大数据、云计算和物联网开发了各种应用产品，包括税务电子金融、黄金电子金融、电力电子金融、交易所电子金融和商业电子金融，以满足客户在不同场景下的信用需求。近年来，江苏银行通过不懈的努力，运用科技手段取得了一定的成绩，取得了一定的成绩。事实上，近年来，我们的包容性业务和小微企业每年都翻一番。但是，我们的人力和小微线人员没有增加一个，这也得到国家领导人的肯定。柯强总理去年访问了江苏，他的第一站是访问我们在江苏银行的普惠金融。由于不断应用科技手段实现产品迭代，普惠金融已经从在线走向移动，从自动化走向智能化，从单点优化走向全面提升，全面提升了我们的普惠金融服务能力。目前，小微贷款余额为4000亿元，与大银行不太可比。然而，在江苏的市场份额中，我们的增长率一直是最高的。

结合近年来的工作，我们也有一些想法。1.深化供给方结构改革和促进普惠金融发展是相辅相成的两个方面。做好普惠金融工作，实际上是金融供给结构改革的重要一步。

2.要大力发展科技和金融，就要加强金融科技创新的供给。尽管在普惠金融领域，金融技术在不同情景下有许多应用，但我们认为仍有许多需要改进和探索的地方。我们也希望社会各界能够更加重视金融技术，增加金融技术的供给。

3.作为一家银行，除了应用我们的技术手段外，培养复合型人才是非常重要的。在传统模式和思维下，传统商业银行培养的人才能够毫无问题地适应原有模式。然而，目前复合型人才的培养是银行尤其是城市商业银行亟待解决的问题。

总之，江苏银行作为地方法人银行，实行普惠金融，坚持自己的立场，运用科技手段实现普惠金融。它将在未来增加这方面的投资，以便在我们的细分市场和目标市场争取更好的发展。谢谢大家！