理财规划需理性：确定风险承受能力 匹配合适产品

本篇文章1391字，读完约3分钟

随着各种理财产品投资门槛的降低，越来越多的消费者希望通过合理的理财规划来维持和增加资产价值。然而，面对复杂的金融产品，财务管理“白人”往往很难做出选择。那么，投资者应该如何进行财务规划，选择适合自己需求的金融产品呢？最近，北京银监局向消费者发布了理财提示。

明确产品的投资期限

当消费者选择金融产品时，他们需要“看一看”，即看产品的合格性。北京银监局指出，消费者在购买理财产品之前，要注意理财产品的资质，检查理财产品的真实性，这是避免被非法销售和“飞单”侵害的重要保证。正规金融机构发行的所有金融产品都需要向监管部门登记备案，消费者可以根据产品专属注册码在中国金融网查询正规产品信息。

其次，我们需要做“两个问题”，包括产品条款和相关费用。具体来说，消费者在选择理财产品时，应该及时向具有理财资格的银行员工明确产品的投资期限，然后根据理想的投资周期选择产品。银行理财产品按投资期限一般可分为超短期、短期、中期、长期和开放式理财产品等定期理财产品。开放式理财产品可以每天或在约定的日期购买和赎回，其他定期理财产品必须在产品到期后的指定期限内获得本金和收益。

在此基础上，消费者还应提前询问相关产品在购买、持有和赎回过程中是否会产生相关费用，以免因未考虑利率因素而误判理财产品的实际预期收入水平。例如，一些开放式理财产品在购买时不收取任何费用，但在赎回时，它们会根据理财产品的持有周期收取不同的赎回费用。如果消费者在购买后短时间内赎回，他们不仅无法获得预期的收入，甚至可能导致本金的损失。

金融偏好与产品投资相匹配

除了“一个眼神，两个问题”，北京银监局提醒消费者注意“三个匹配”。一是风险容忍度与产品风险相匹配。“对于金融消费者来说，了解他们真正的风险承受能力非常重要，购买理财产品也必须与之相匹配。”北京银监局指出，目前银行金融风险评级分为两类:一类是通过问卷调查对投资者进行评级，相对客观地评估消费者的风险承受能力；二是对理财产品的风险等级进行分级，旨在客观反映银行理财的不同风险属性。“投资者应在自身的风险承受能力和投资能力范围内选择和购买适合自己的理财产品。”

其次，金融管理的需求与产品的流动性相匹配。消费者购买理财产品时，应根据自身对流动性的需求，选择并匹配匹配期的理财产品。例如，职场新人需要随时可控的现金，更适合购买灵活的开放式理财产品或短期理财产品；对于已经进入稳定生活并积累了一定财富的中年人，他们可以根据自己的资金安排，选择增加配置期较长的理财产品。

第三，金融偏好与产品投资相匹配。为了满足不同投资经验和投资能力的消费者的投资需求，金融产品已经演变成不同的投资类型和风格，消费者可以根据自己的投资偏好选择匹配的金融产品。

具体来说，想购买相对高利率和低风险理财产品的消费者可以选择结构性理财产品。此类产品的收益率大多与黄金和利率等价格水平相关，当产品到期时，投资者可以获准投资。有机会获得比传统财富管理更高的收入水平；对于希望获得高回报并具有一定风险承受能力的消费者来说，他们可以选择投资范围相对较广的浮动收益理财产品，其收益水平将随着债券、股票等资产的价格而波动。投资者有机会享受市场投资的超额回报，但也要承担部分本金损失的风险。

“只有在明确投资偏好的前提下，消费者才能谨慎选择和合理配置理财产品，才能真正实现资产保值增值的理财目标。”北京银监局指出。