提前消费、借贷消费增多中国人不爱存钱了吗？

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“如果你今天有钱，今天就可以花。明天再说吧？”大多数中国人(79.03%)不同意这一说法，但与两年前相比，推迟消费的偏好略有下降。日前，央行发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》引起了社会关注。另一组数据也很有趣:去年，中国人均信用卡和贷记卡持有量增长了近20%；今年第一季度，逾期半年的信用卡总金额达到797.43亿元，是9年前的近10倍。

一些人认为延迟消费偏好的下降和信用卡未偿信用的飙升意味着中国人不喜欢存钱和花钱。

专家们说，这一总结不应该简单。与其他国家相比，中国的储蓄率仍处于前列。人们储蓄态度的变化表明，中国以内需为导向的经济体制正在逐步建立。然而，有些人，尤其是年轻人，应该实现从信用卡“卡奴”到“卡主”的转变，避免过度消费，树立正确的价值观和消费观。

政策保证充分，年轻人心态好，自然敢“买进来买去”

“我没有收入时不存钱，有收入后也不刻意存钱。”24岁的楼云(音译)已经工作两年了，她每个月都会把自己的工资存入支付宝。付清上个月到期的钱后，她会用剩余的钱购买常规的财务管理或基金投资。在她看来，如果你想赚更多的钱，你只能赚更多，而不是存更多。

如今，越来越多的人和楼云有着相似的想法。根据中国人民银行最近发布的《2019年消费者金融素养调查简报》，当被问及对消费和储蓄的态度时，尽管大多数人(79.03%)表示“今天有钱，明天的事情明天再说”。“我不同意”或“完全不同意”，但与2017年相比，消费者推迟消费的偏好略有下降。总的来说，

延迟消费意味着储存一些你的物品，然后在未来的几个时间点安排消费。延迟消费偏好下降，这意味着一些人不再存钱，而是立即消费。相关统计数据还显示，中国居民储蓄率在峰值时(2008年)达到37.3%，近年来有所下降。

这种现象怎么样？对外经济贸易大学国际经济贸易学院贸易系教授杨军表示，一般来说，延迟消费有两个主要原因:一是为了应对未来的支出和各种不确定性，二是为了获得更高的财务回报。目前，中国的新一代消费者已经逐渐成为劳动力市场的主体，强调个人当前的生活质量。与此同时，随着生活水平的提高和社会保障体系的完善，减税和减费政策的红利不断释放，未来就业、教育和医疗的不确定性减少，人民的整体消费能力提高。此外，现代金融的快速发展使个人和家庭更容易获得短期、中期和长期资金来应付各种紧急支出，成本明显降低。

简而言之，如今的消费者，尤其是年轻一代，态度好，信心足，自然敢“买就买”。数据显示，今年上半年，中国消费品零售总额达到19.5万亿元，同比增长8.4%。其中，年轻人正成为主要消费者。根据蚂蚁金服和富达国际发布的《2018年中国养老金前景调查报告》，18-34岁年轻人的平均月储蓄为1339元。

就读于北京一所大学的刘烨(音译)从小学就开始攒钱，并且喜欢花钱。她说存钱一方面是为了应付紧急情况，另一方面是为了满足一些小愿望，比如通过买平时不愿意买的东西来奖励自己。然而，当购买一些高价产品时，即使她有能力直接支付，她也会选择用网络消费信贷产品分期付款，这在年轻人中变得很流行。“消费是冲动的，你必须控制自己。”为此，刘烨设定了消费底线——每月不超过4000元，因为“欠钱太多会带来压力”。

“‘95后’和‘00后’成长在富裕和移动互联网的时代。当他们逐渐成为主要消费者时，推迟消费偏好的下降是合乎逻辑的。”中国国际经济交流中心学术委员会成员王军表示，随着越来越多的孩子长大，这种现象在未来还会进一步加剧。

应该指出，房价多年上涨，居民生活条件改善，养老、医疗等刚性支出增加，也是近年来延迟消费偏好下降、居民储蓄率下降的重要原因。王军认为，延迟消费偏好的下降和储蓄率的下降是同一枚硬币的两面，因为追求更好的生活必然会导致即期消费力的增加和储蓄率的下降。

他还指出，与发达国家和发展中国家相比，中国的家庭储蓄率一直走在世界前列，没有像悬崖一样下降。当然，由于中国与发达国家在社会保障体系的健全性、金融市场和居民收入水平方面的差距，特别是居民消费习惯的改变仍需要较长时间，因此有必要做好风险防范和相关政策调整的准备。

中国央行前行长周小川认为，储蓄率的下降有一定的好处，表明国内需求正在增加，但也有必要关注代际间储蓄率的变化。在金融科技发展的背景下，消费信贷的快速发展会促使年轻一代提前消费和借钱。“这不仅是一种经济和金融现象，也是一种文化和人口现象，可能会带来重要影响”。

“花明天的钱买今天的东西”会成为消费陷阱吗？

在众多消费形式中，值得关注的是通过刷卡或使用支付宝“柏华”等互联网消费信贷产品进行提前消费和借贷消费的现象。这种“花明天的钱买今天的东西”的消费形式在一些年轻人中非常普遍。

正在北京一所大学攻读硕士学位的任欢最终决定关闭一家互联网消费信贷产品。原来，在这个产品的引诱下，他一个月最多花了4.5万元。他说:“它总是给我一个信用额度，在付款时默认使用这款产品，所以我经常无法控制地花钱，花钱如流水。”

信用卡和网络消费信贷产品越来越多，导致未偿信贷金额大幅增加，金融风险加大。根据央行发布的《2019年第一季度支付系统运行总体情况》，截至今年第一季度末，逾期半年的信用卡总金额为797.43亿元。九年前的2010年，这个数字只有88.04亿元。据统计，在近1.7亿“90后”中，已有4500多万人开了“花坛”。信用卡“卡奴”和“花奴”现象开始出现。

王军认为，商业银行信用卡发行的快速增长和金融技术的快速发展，也导致信用卡、网络信用产品、消费金融贷款、现金贷款等信用消费贷款的长期连带债务及相关风险大幅上升，导致信用卡逾期金额增加。特别是在近年来经济下行压力加大的宏观背景下，一些信用卡客户的个人财务状况发生了很大变化，而一些商业银行过度追求商业利益，未能及时把握这些变化，导致相关问题和风险突出。

一些企业不当的营销方式也火上浇油。一些广告将消费与身份、阶级、品味、智商、爱情、情感等联系起来。，并诱导人们过度消费。

通常情况下，合理的超前消费有利于改变老年人积累资本和财富、儿孙免费的传统现象，也能有效扩大市场需求，促进经济增长。然而，不合理的超前消费可能走向反面。对个人来说，这会增加经济压力，影响心理健康和生活稳定；对于国家和社会来说，它会诱发破坏性的享乐主义和不切实际的浪费文化，并引发社会“信用危机”，增加经济危机的可能性。20世纪30年代的大萧条和2007-2008年的“次贷危机”都是过去的教训。

那么，这种先进的消费模式会成为中国的“消费陷阱”吗？许多专家和受访者认为，防范风险的关键在于培养人们养成良好健康的消费习惯。

“未来10年，中国居民未偿贷款总额将会增加，但仍将保持在合理范围内。”杨军认为，这是因为年轻人的总体知识水平在提高，获得更高收入的能力在提高；同时，金融部门将有更先进的手段来控制风险。

在任欢看来，结婚将成为他省钱与否的门槛。他说，婚后存钱不仅仅是为了享受消费，也是为了家庭疾病、养老金和其他开支。“这反映了中国传统的以家庭为基础的文化的延续，在它的背后是一种文化弹性。”

从生命周期的角度平衡储蓄和消费的关系

为了加快消费向绿色消费的转变，国家发改委等10个部门在三年前发布了《关于推进绿色消费的指导意见》。《意见》提出，要坚决抵制奢侈生活、享乐等不良风气，大力破除排场等不良习惯，抵制过度消费，改变“自己攒钱，自己攒钱”的错误观念，形成“存荣废耻”的社会风气。《意见》还从法律法规、标准体系、认证体系、经济政策和金融支持等方面提出了具体措施。

如今，越来越多的年轻人意识到要平衡储蓄和消费。"我将根据稳定的收入来决定支出."对于未来消费的看法，刘烨肯定地回答。她说，下班后，她肯定会攒钱，如果她不攒钱，就没有安全感，因为中国人常说“用钱的时候，她讨厌少花钱。”

然而，随着金融服务的日益普及，迫切需要提高人们的金融素养。央行发布的《2019年消费者金融素养调查总结报告》建议，应关注低收入、低学历、非就业、青年和老年群体的金融素养，并结合群体特点开展相应的金融教育活动，重点提高消费者的金融知识和技能，改善消费者的金融行为。同时，积极应对数字技术带来的挑战。对于一些消费者来说，数字技术在促进金融素养方面具有滞后效应，因此应该开发更多的金融教育工具来适应数字时代和人口结构的变化。

“培养良好的理财素养和消费观念需要从学校教育和娃娃做起。这应该是每个公民应该具备的基本素质。”王军认为，应该引导居民树立可持续消费观念，量入为出，适度消费，从整个生命周期的角度来安排和平衡储蓄与消费的关系。

杨军认为，对于个人来说，仍然有必要提倡勤俭节约的消费观念，合理安排各种消费支出。对于大量借款，要平衡未来收入与当期借款的关系，尽量将当期借款金额控制在未来合理收入的预计当期贴现值内。政府应推动将金融知识融入国民教育体系，提高国民金融投资素养；同时，完善金融监管体系，提高金融部门的运行效率，控制社会和金融风险。

(应被采访者的要求，本文中提到的昌飞、徐朗、楼云、刘烨和任欢都是假名。(

消费者说

"如果你有收入，你肯定会省钱。"

张飞的女大学生是23岁

我现在不能存钱，因为没有额外的收入；但是它不会被提前消耗掉。即使你使用支付宝的“柏华”贷款或分期付款，你也必须确保现在就能偿还。

将来有收入的时候，我一定会存钱。我没想过要存多少钱，但我肯定不会花很多钱。例如，如果我每月挣20，000元，尽管有必要的开支，我必须至少存10，000元。

存钱做什么？当然，这是为了买房子、汽车或紧急情况。我认为存钱是一个很好的安全来源，这意味着更强的应对风险的能力和未来更多的选择。无论如何，我不敢做一个“月光家庭”。

“消费比存钱好”

徐浪毕业一年。失业男性26岁

我现在不挣钱，也不能存钱。赚钱之后，你不应该一开始就存钱。据估计，光消费是不够的，但如果消费后有剩余，钱不会自动存起来吗？

我认为消费仍然非常重要。为自己的利益花钱比存钱好。存钱做什么？我没想过，所以我先保存了下来。

我通常把支付宝当成“花店”，没钱的时候只能用它来预支钱。现在我父母帮我还钱，所以我还没有考虑信用额度和还款能力。