京沪消费贷调查：多家银行扎紧口袋 中介 “顶风作案”套路多

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银行正在收紧这项业务，同时监督和严格检查非法消费贷款。

近日，《国际金融新闻》记者走访了北京和上海的多家银行网点，发现许多银行收紧了消费贷款，这不仅提高了申请门槛，也使得审查越来越严格。

然而，仍有一些中介选择逆风作案，他们不仅可以提供包装材料和套现资金，甚至声称在房地产市场是无障碍的。

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许多银行都收紧了口袋

在走访北京和上海的银行网点时，几位银行个人贷款经理明确告诉记者，消费贷款有固定的用途，严禁用于购房和投资，严禁挪作他用。

“现在消费贷款不是很好，因为现金太多，所以调查特别严格。”北京一家大型国有银行的个人贷款经理告诉《国际金融新闻》记者，银行在办理相应种类的消费贷款时，会索要相关证明和合同，并直接将贷款发放给商户。

一家大型国有银行上海分行的信贷经理也表示，消费贷款申请的准入门槛已经提高。“早在几个月前，申请消费贷款业务只需满足每月1000元的公积金缴费基数，但现在已提高到2000元，主要业务对象更倾向于公务员、事业单位或中央企业等收入稳定的群体，否则仍难以申请”。

当记者以消费者身份咨询消费贷款业务时，大多数银行会率先询问记者工作单位的类型、社保缴费基数和资金使用情况。此外，一些股份制银行还需要提供额外的本地住房作为抵押品，甚至中信银行(601998)等中小银行也表示，它们暂时不会办理消费贷款业务。

“私营企业需要提供公积金和收入证明等。，并且需要北京、天津和河北境内的房地产。如果国有企业直接提供工作收入证明，材料会精简很多。”一家股份制银行的信贷经理告诉《国际金融新闻》记者，消费贷款的最高限额为30万元，最长偿还期为三年。还款方式是先付利息，然后每月还本金。金额不确定，利率是6.65%，一直在这个水平。

关于目前收紧消费贷款的情况，苏宁金融研究所高级研究员陈家宁对《国际金融新闻》记者表示，从目前各银行披露的消费贷款和信用卡风险控制指标来看，风险有所增加，预计还将收紧消费贷款额度，收紧审批流程。此外，信贷紧缩还具有聚集效应，即行业内其他金融机构正在收紧，而一些银行机构正在放松，这很容易导致坏账和坏账在本机构聚集，即不良借款人将推倒东墙，补上西墙，从而成为其他机构的“接班人”。

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中介中有许多惯例

尽管消费贷款和其他信贷审批变得更加严格，但仍有贷款中介选择逆风作案。

“尽管银行消费贷款的审批自去年以来一直在收紧，但空仍有操作空间。”一位资深贷款中介告诉《国际金融新闻》记者，银行审批的收紧主要体现在:增加了几个审批环节，降低了逾期1-2次的客户通过率。“我们可以帮助制作贷款材料和提供‘虚假’担保文件等。，只要我们小心谨慎，让银行认为我们有足够的还款能力，我们仍然可以获得更高的贷款。”

据记者了解，中介机构也有很多违反规定的套路，即个人银行不允许消费贷款提取现金。当《国际金融新闻》的记者说他想获得消费贷款来退股时，上述中介说:“我们也有退股服务，我们会提前准备一些商户的pos机id，这样客户就可以以装修、购物等名义消费了。然后用现金或微信转交给客户，这基本上是银行找不到的。”

此外，据相关媒体报道，在监管部门严格禁止信贷资金非法流入房地产市场的前提下，北京部分房地产中介可以通过“打包”方式将70%的资金贷给第二套房。即“4+3”模式，其中4%是普通抵押贷款，30%是消费贷款。对于消费贷款部分，据中介介绍，它可以通过装修和购买家具和家用电器来帮助提供材料。据报道，目前北京的按揭政策是第二套房首付60%，只有40%可以贷款。

对于这种“替别人”的操作流程，一些银行老手解释说，中介机构可以对客户数据进行评估后打包，通过委托付款将消费贷款资金注入合作经销商的账户，并开具合规发票，以应对银行的审核。这种方法比较隐蔽，在以后的调查中不容易被发现。

“一再禁止的原因主要是由于非法参与者运气好，难以划分尽职调查和豁免的界限，以及难以控制资金流动。”萨克研究所高级研究员苏告诉《国际金融新闻》记者，在某些情况下，合规意识很低，只要贷款申请人偿还贷款，就没有问题。此外，还有专门研究银行监管系统的贷款中介机构。

苏认为，提前介入管理很难，而且有很多贷款中介机构和场景。应加强贷后管理，对伪造信息和故意骗取资金的借款人及其经手人应从法律层面进行处罚。

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监督增加了调查和惩罚

从监管角度来看，监管部门正在加大调查和处理银行消费贷款违规行为的力度。

据报道，仅在6月和7月，中国保险监督管理委员会和一级机构就发出了8项与挪用消费贷款或贷后管理不当有关的罚款。其中，国有银行收到两张票，股份制银行和城市商业银行分别收到三张票。

具体而言，7月26日，青岛银监局官方网站发布的行政处罚信息显示，民生银行青岛分行(600016，诊断股)存在转移贷款、虚假存贷款、挪用个人消费贷款的违法行为。青岛银行保险监督管理局违反《中华人民共和国银行业监督管理法》第七十四条和《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条的规定，没收其非法所得。50000.00000000006

此外，7月22日，云南省银监局4次发出罚款通知，其中3家银行因个人消费贷款非法流入房地产市场、贷款使用监管不力受到监管处罚，罚款总额超过330万元。

“个人信贷资金，包括消费贷款和信用卡透支，非法进入房地产市场，放大了住宅行业的杠杆作用，影响了房地产监管的效果，坚决堵塞各种漏洞。”中国人民大学崇阳金融研究所副所长董希淼告诉《国际金融新闻》记者，商业银行和消费金融公司应将发放消费贷款的期限限制在5年以内，并要求客户提供有效的使用证明。对30万元以上的消费贷款实行“委托支付”的规定，贷款资金应按合同约定的用途支付给借款人的交易对象，以减少挪用风险。

董希淼进一步指出，当然，关注信贷资金进入房地产市场不能只关注商业银行和消费金融公司，但各种网络借贷平台并不监控资金流动，进入房地产市场的比例可能更高。“我们要继续加大对各种互联网平台的清理整顿力度，加强对其提供的贷款业务在贷款用途和资金流向方面的监管”。

然而，董希淼也承认，对金融机构和互联网平台而言，监控信贷资金的流动和使用是一个长期存在的问题。应修订相关制度和措施，将虚构贷款用途和挪用信贷资金纳入信贷信息系统，以增加借款人非法活动的成本，从源头上遏制个人信贷资金非法流入房地产市场。

"严格监管是主流，消费贷款难以进一步增加."中信证券(600030)研究团队明明也认为，银行将通过消费贷款增加对居民的信贷供应，这将对实体经济产生影响，企业的融资难度和成本也会增加。此外，资本流入房地产市场将间接推高房价，导致金融领域资本的空转换，而不会产生实际价值。事实上，自去年以来，这一直是政府比较重视的问题，今后将逐步加强对消费贷款的监管。

业内人士指出，从监管部门近期透露的信号来看，未来银行将加快信贷结构调整，加大对制造业、中小企业等国家鼓励方向的信贷资金投入。

据报道，中国保监会首席检察官杨立平表示，保监会要求银行设定制造业年度服务目标，重点加强卡脖子领域关键核心技术研究，支持战略性新兴产业、制造业转型升级等重点领域，使制造业贷款余额明显高于上年。同时，它将提高服务制造业的专业能力，监督大型银行优化贷款期限，匹配制造企业的生产和R&D周期，并增加中长期贷款投资。如果你能做信用贷款，你应该坚持审查第一还款来源并做信用贷款。