网贷下半年：加速出清 攻坚逃废债

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7月11日，喜洋洋董事长兼首席执行官唐宁宣布了一系列重大事件:

一是喜利得贷款完成了信易部分业务的重组；第二，喜洋洋贷款将升级为一个全新的名字“喜洋洋金科”。

此外，怡然金科还与北京道口戴科技有限公司(以下简称“道口戴”)达成收购意向。收购后，道口贷款将成为怡然金科的全资子公司。

普莱森特·金科相信，它将与道口贷款实现强有力的联盟和优势互补。

然而，业内人士对《国际金融新闻》记者表示，就成交量而言，道口贷款与喜洋洋贷款仍有较大差距，喜洋洋贷款属于中型平台。

根据道口贷款官方网站披露的数据，截至7月11日，道口贷款交易总额为120.23亿元，贷款余额为11.64亿元。

业内许多人将“普莱森特·金科收购道口贷款”解读为后者的“退出方式”。

加速清理

近日，互金整治领导小组和网上贷款整治领导小组联合召开了同业拆借专项风险整治工作座谈会。会议指出，专项整治工作启动以来，同业拆借等互联网金融业风险持续趋同，整治工作取得初步成效。下一阶段，转型发展和良性退出应是主要工作方向。禁止新增互联网金融机构，处置随意变更股东或变更注册地的机构，引导大多数机构通过主动清算、停业或转型发展实现风险清算。

在此背景下，为进一步降低存量风险，2019年第三季度的整改工作将继续严格执行“三减”的要求，减少机构数量，缩小行业规模，减少涉案人数，通过合规检查和多方监控系统分析验证等方式对机构进行渗透验证，加大良性退出力度。

据嘉荫新金融研究所《国际金融新闻》记者分析，网上贷款行业除了喜来登收购“道口贷款”之外，还有跨行业的M&A案例，如京东数码支行的子公司京海卓创收购“易贷”，新希望(000876)收购“你好贷款”。对于收购方来说，它可能是头平台，也可能是行业巨头。此次收购也是为了安排网上贷款和备案，在行业调整期投资可以获得更有利的估值。

萨克研究所认为，将网上贷款纳入监管试点还很遥远。即使将来出台相关的监管政策，合规和试点的门槛也会越来越高。因此，建议非头平台为退出或转型做好准备。

然而，Sack研究所也指出，除非企业股票很小，否则股东可以全力以赴，不建议p2p在线借贷平台直接宣布退出。这将引起恐慌，挤兑贷款人，借款人将故意逃避债务，这将导致一系列不利后果，如公司收入迅速下降，贷款人遭受巨大损失，员工加速离职等。，最终导致p2p在线借贷平台无法顺利退出。

就此，萨克研究所建议，规划良性退出的平台应积极与当地监管机构沟通，提前制定良性清算和赎回计划，并尽早收回资产赎回给投资者。在停止发行新标的基础上，清偿现有债务。在没有办法打雷的情况下，避免陷入非法集资的犯罪深渊。此外，该平台还可以与互联网小额贷款公司开展消费金融业务或贷款援助业务，并获得运营收入支持p2p网上贷款业务的顺利退出。

猛烈攻击，逃避债务

值得注意的是，根据季报显示，易人金科部分账户期的坏账率超过10%。

对此，伊人金科表示，总体而言，伊人金科的坏账率保持稳定，由于行业环境等因素影响，部分会计期间坏账率高于预期。怡人金科目前已经提高了准备金率，这足以弥补未来这部分风险还款。

上述知情人士告诉记者，网上贷款平台目前最紧迫的问题是“逃债”。

嘉荫新金融研究所也关注这一现象。该协会表示，一些借款人并不担心，因为在线贷款还没有被纳入个人信用信息系统。加上宏观经济放缓，用户的收入和就业不确定，这导致用户的信用风险水平增加。相当多的用户从多头头寸借入资金，并借入新头寸来偿还旧头寸。去年，恶意逃避债务的用户数量有所增加。根据北京互联网金融行业协会公布的点对点贷款主要逃废债务清单，2018年逃废债务数量同比激增31%。

7月10日，两个p2p在线借贷平台，钟瑞财富和米金社，宣布退出。关于决定良性清算的原因，米进社首席执行官魏在一封公开信中提到，多数借款人降低了偿还债务的意愿，主观上存在恶意逃债行为。

小额贷款网副总裁王鹏飞向《国际金融新闻》记者坦言，目前网上贷款行业逃债形势依然严峻。一方面，社会信用体系和失信惩戒体系仍需完善；另一方面，流动性紧张也导致企业和个人的还款意愿和还款能力下降。一些借款人和企业恶意逃债，有些甚至以"反暴力讨债"的名义冒充受害者，采取极端手段逃避还款。

萨克研究所高级研究员王世强在接受《国际金融新闻》记者采访时表示，该平台对逃避债务怨声载道的主要原因是贷款回收有限且困难重重。

王鹏飞也有同感。他说，“恶意逃债”，就像“暴力追债”，是社会的毒瘤。应当明确，催收是维护贷款人权益的有效措施，合法的催收应当受到法律的保护。由于合法收藏的规范化进程尚未确立，暴力收藏的界限也没有明确界定，收藏工作如履薄冰。

王世强表示，这一现象主要包括三个原因:第一，大部分网上贷款平台贷款难以到央行获取信贷信息；其次，贷后催收很难做到。如果你不注意，你会被借款人投诉，这将对平台品牌和运营产生很大影响；第三，法院提起诉讼是困难的、漫长的和昂贵的。

作为员工，你们贷款法律部的负责人直言，催收的难点和痛点是如何区分正常催收和暴力催收，目前还没有明确的说法。我希望在后续行动中有一个明确的政策或负面清单。此外，难点在于如何对采集人员进行适当的采集培训，并确保采集人员执行相关要求。目前，收款一般是平台收款和外包收款。实施适当的收集培训、收集流程规范和后续监督非常重要。

为解决这一困境，王鹏飞提出了两点建议:一是推进立法，建立馆藏规范化运作，建立第三方监督管理体系；第二，联合社会各界力量，严厉打击恶意逃废债务，将恶意逃废债务纳入社会信用体系，提高违法犯罪成本。金融不仅应该是收入市场的“阳光”，也应该是长尾不良资产处置市场的“阳光”。

王世强认为，最好的办法是监管机构向p2p在线贷款平台发放正式的金融许可证，并将逾期客户纳入央行的信用信息系统。这样，借款客户就不敢轻易违约，贷后收款也相对容易。