春节前银行揽储：大额存单利率变化不大 理财产品五花八门

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春节将至，随着年终奖、年终奖和销售款的陆续到来，许多人的钱包又鼓了起来。如何理财已经成为一个问题。

与此同时，银行正咬紧牙关，准备在春节前进行一次考试冲刺。今年，银行在春节前仍有各种各样的省钱之战，奖品丰富:一些银行提高大额存单利率，一些银行为新用户引入独家回报率，还有一些银行进行网上抽奖(奖品包括手机等)。)。

记者采访了很多银行，发现一些银行在节前推出了一些特别的产品。然而，在提高大额存单利率方面，一些业内人士表示，虽然部分地区可能会有波动，但春节期间整体没有变化。

“事实上，最大的银行存款是在年底、6月底和季度末。因为春节是在银行开业期间，是除上述时间点以外的一个重要时间点。确实会有提高利率以吸引资金的情况。”北京一位股份制产品经理告诉记者。

北京大额存单的利率没有上升

新年伊始，庞大的回流人群带来了巨大的资本流动，各大银行开始了存款活动。

如果送礼只是传统的“战争艺术”，产品收益率的设计将更能考验银行的水平。

日前，有报道称，除了理财产品利率上调外，各大银行还将上调定期存款、大额存款和结构性存款等产品的利率。一家股份制银行最近发行的大额存单的存款利率从20万英镑提高到47%；50万元的存款利率提高了48%；一百万元的存款利率上升了52%。

记者采访了多家银行，发现北京国有银行的利率基本上没有上调，特别是春节期间也没有上调——四大国有银行三年期大额存单利率为3.85%。

“根据不同地区分行存款不足的程度，利率确实有可能波动。但至少北京的大额存单(三年期)在3.65%至3.85%之间。”

记者了解到，股份制银行将高于四大银行。基本上，目前的三年期固定利率维持在4.18%，只能在基准利率的基础上提高52%。一家国有银行的负责人告诉记者。

“基本上，北京的股份制银行，除了一些相对看涨的股份制银行，可能有大约3.85%的大额存款利率，其余的一般是4.18%，这意味着它们应该升到最高。”上述人士告诉记者。

此外，中小银行的利率普遍高于大银行，特别是一些农村小商业银行或城市商业银行的利率会浮动多一点。

结构性存款的收益率略有下降

除了大额存单，结构性存款也不小。然而，临近春节，这类产品的产量并没有增加。

荣360监测的数据显示，1月18日至24日，银行理财产品流通总量为2328件，与上月持平；平均预期年化收益率为4.38%，比上个月下降0.03个百分点；平均期限为175天，比上个月增加了2天。

记者了解到，虽然结构性存款整体平均预期收益较上月略有下降，但也有许多理财产品的年预期收益率较高。例如，民生银行(600016，诊断)1月24日发布了“博赢沪深线300(看跌)-非常资产管理与财务管理19307综合”，财务管理期为96天，预期年化收益率为10.5%；同一天，交通银行发行了两种理财产品(601328)-“德力保蔡慧(看涨鱼翅)结构性人民币理财产品(2461190031)”和“德力保蔡慧(看涨鱼翅)结构性人民币理财产品(2461190027)”，预期年化收益率分别为

荣360金融分析师表示，目前，结构性存款很有可能达到收益上限，但也有少数产品的到期收益率具有较大的不确定性。投资者应该在购买之前检查产品说明书中的计息规则，以及产品达到收入上限的可能性有多大。一般来说，结构性存款的收入上限在4%以内，达到收入上限的概率极高。如果收入上限高于5%，达到收入上限的可能性相对较小。

此前，一些投资者认为，国有商业银行的结构性存款更安全，达到收入上限的可能性更高。

理财产品多种多样

值得注意的是，券商《中国记者》上周还报道称，一些银行推出了一些收益率更高的独家理财产品来吸引客户。从2018年12月底开始，多家银行推出了各种理财产品，如新年专属、新年特别优惠、年终奖励专属感恩回馈等:

如招商银行的“清逵”系列(600036，诊断单元)已开业半年，以及多家区域性银行的特色产品等。据中国财富管理网报道，广州银行、汉口银行、南通农村商业银行、长治泸州农村商业银行等银行春节期间都有特价产品出售，预期收益率在4.1%至4.7%之间。

与此同时，许多银行应用也推出了特别理财产品，收益率一般比同类产品高0.1-0.2个百分点。对于这类产品，融360的金融分析师认为，“你不可能满足它。”“如果你在此期间碰巧有财务需求，而购买理财产品的银行出售这类产品，你自然可以购买，但这不是必须的。要等银行把这类产品卖出去，如果产品在春节后是有息的，你需要计算一下高收入能否弥补春节期间的资金损失。”

从产品类别来看，50000元的理财产品仍然是最多的，结构性存款的到期收益率略有下降。

荣360监测显示，不包括期限不确定性较大的结构性理财产品。城市商业银行理财产品平均预期收益率为4.51%，排名第一。股份制银行理财产品的平均预期收益率为4.39%，农村商业银行为4.32%，农村信用社和农村合作银行为4.28%，国有银行为4.28%。

据荣360统计，平均预期收益率在5%以上的银行有6家，分别是佛山农村商业银行、哈尔滨农村商业银行、天津银行、焦作中国旅游银行、海安农村商业银行和扬中农村商业银行。

不过，业内人士表示，银行在春节前夕销售的理财产品大多在节后有利率，产品的收款期可能长达10天甚至更长。如果你在春节前购买银行理财产品，你将会有沉没成本。