网贷平台“点对点”兑付：利息能否收回存疑

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根据此前的公告，2月1日，p2p在线借贷平台Yiyin.com将正式实施良性退出的“点对点”赎回方案。1月28日，本刊发表了《网上贷款平台点对点赎回方案争议》，讨论点对点赎回方案可能存在的问题。《中国证券报》记者了解到，在目前的“点对点”还款计划下，借款人与贷款人之间的贷款协议是否发生了变化，利息部分能否收回仍是个疑问。对于恶意逃废债务，监管部门正在加大打击力度，央行信贷信息中心第三批恶意逃废债务正在进行中。

业内人士认为，在网上贷款平台良性退出期间，平台股东、董事、监事和高级管理人员应继续承担相应责任，否则后续工作可能无法正常推进。下一步，建议建立风险防火墙，防止p2p网络借贷平台的风险无序蔓延到股东。

该计划仍需进一步完善

根据Yiyin.com近日发布的“点对点”支付方案良性退出试运行公告，半个月的试运行将于1月31日结束，并于2月1日正式实施。

从试运行效果来看，该方案仍需进一步完善。1月24日，试运行一周后，E-Loan.com发布平台公告，要求贷款人优化良性退出计划，征求贷款人和社会的意见，称“部分贷款人拒绝与平台沟通。”

事实上，“点对点”支付方式并不是Yiyin.com独有的，之前《中国证券报》记者已经讨论过这个问题。日前，有业内人士表示，在“对等”还款计划下，借款人与贷款人之间的贷款协议可能会发生变化，利息部分能否收回值得怀疑。

“从公布的方案来看，点对点退出方案的利息部分将用于补足贷款人对应逾期借款人的本金。然而，利息能否收回是值得怀疑的。在平台本身合法运营的情况下，借款人与贷款人之间的贷款协议可能会因还款计划而发生变化。如果平台本身没有涉嫌非法集资犯罪，且计划是平台已经与贷款人充分沟通并取得贷款人同意，则该计划将具有法律依据。否则，该计划可能会侵犯贷款人的合法权益，并缺乏合法性。这就要求平台更加公开透明地告知贷款人实际情况，包括借款人的逾期情况，并与贷款人协商。同时，建议平台贷款人合理合法地维护自身的合法权益。”中国一位资深p2p行业分析师告诉记者。

第三批恶意逃债正在路上

据业内人士称，无论是“点对点”赎回方案还是其他还款方案，良性退出都需要在线贷款平台、贷款人和借款人的合作。“北京、上海、广州、深圳、浙江等地的互助金协会相继出台了网上贷款机构退出指引或草案，并有相应的良性退出规定。”上海英东律师事务所高级合伙人冉进表示。

根据金进的分析，网上借贷平台良性退出应遵循的主要原则包括:一是遵守法律法规，平台退出应遵守相应的法律法规，平台本身在退出过程中不从事任何违法甚至犯罪活动；平台拟退出时，建议聘请律师事务所、会计师事务所甚至资产评估机构参与制定相应的退出计划，以确保退出计划的合法性、合规性和可执行性。第二，最大限度地保障贷款人的合法权益。在平台良性退出过程中，应合理处置资产，并提供相应的贷款人债权确认和追索等渠道，以适当清退贷款人资金，最大限度地保护投资者的合法权益。第三，平台股东、董事、监事和高级管理人员应继续承担相应的责任。如果平台股东、董事、监事或高级管理人员不愿意承担相应的责任，则所有后续工作可能无法晋升。

以北京为例，1月24日，北京互助黄金整治办公室宣布，在对p2p网络借贷机构进行行政核查时，各方应积极配合，不得以行政核查为借口拒绝履行义务。在行政核查期间，p2p网上贷款机构应继续严格执行“三减”(贷款人数量、业务规模、借款人数量)，并承担企业的主要责任。根据工作需要，借款人应严格履行偿还贷款的法律义务，不得恶意逃废债务；第三方服务机构应积极履行社会责任，不应无故停止提供服务。

对于在偿债过程中备受关注的恶意逃废债务问题，冉进认为，避免恶意逃废债务需要多方合作。首先，平台在制定还款计划的同时，要制定一个收债计划。不同的借款人采用不同的收款策略和方案。例如，降低还款意愿的借款人应及时沟通和跟进，提醒其逾期或拒绝还款可能造成的损失和风险，同时督促其主动还款；对于逾期客户，可采取起诉、查封房产等措施。其次，据最新消息，央行信贷信息中心已将两批点对点贷款平台借款人恶意逃债名单纳入信贷信息系统，第三批正在审核中，这也将有助于打击恶意逃债的借款人。

超过一半的投资者不再投资p2p

网上贷款置业研究中心发布的最新“2018年p2p网上贷款投资者问卷调查报告”显示，2018年p2p网上贷款的支付方式多种多样，投资者对各种支付方式的接受程度也不尽相同。投资者普遍希望平台能在踩下“雷霆”后给出明确的支付方式。最不可接受的是根据收集的结果无法预测。这类投资者的比例为37.29%；其次，29.83%的投资者表示他们不能接受实物支付；然后19.63%的投资者表示他们不能接受债转股；再次，7.47%的投资者不能接受债权折价和一次性付款；最后，5.78%的投资者不能接受分期付款。

此外，对于p2p网络借贷平台退出缓慢，参与调查的投资者中有52.91%表示退出后不会投资，44.39%表示在特殊时期可以接受，只有2.70%表示退出缓慢不影响投资。

苏宁金融研究所建议，下一步是开始自下而上的调查过程，做你知道的事情；建立风险防火墙，防止p2p平台风险向股东无序扩散；推动兼容p2p平台之间的并购，鼓励有实力的企业参与；制定差异化的归档程序，保证最好和最坏的情况。根据该所近期发布的2018年年报和2019年互联网金融展望，2018年下半年有1279个问题平台，呈现出区域集中、时间集中和新平台集中的特点。

冉金认为，p2p网上借贷平台的改造应该考虑自身情况，而网络小额贷款公司或者一些资产管理机构需要审批或者备案。当网上贷款平台向这类机构转型时，应充分考虑能否满足这类机构的需求。另外，一些网上贷款平台只做资金匹配，贷款项目都是由资产合伙人推荐的，他们自己不收购资产。因此，此类平台转型为网络小额贷款和特许资产管理机构比转型为贷款援助机构更为合理。还有一种平台是由小额贷款公司开发的，或者附属公司已经获得小额贷款许可证。这种平台可以转化为网络小额贷款公司，也可以从事贷款援助业务。