银行离用户有多远 有多近？

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在移动互联网时代，银行离用户越来越远，还是越来越近？

金融技术的最大贡献之一是它缩小了金融和用户之间的距离，使金融服务触手可及。尤其是在C方金融领域，无论是存贷款交换、投融资、消费金融等。它只能通过一个智能终端来实现。

然而，令人尴尬的是，在移动互联网时代，银行一直未能获得一等票。当金融服务离用户越来越近时，银行作为最重要的金融机构，还没有成为用户手机中最频繁的应用，但支付宝和微信已经成为用户与金融服务密切联系的应用。

“银行仍是最底层的金融服务提供商，但与以前相比，互动方式将会有一些大的变化。我们过去在商店或应用程序中做生意，现在在某些生活场景中，我们可能会方便地使用金融服务。”百信银行战略发展部总经理陈表示，商业银行与互联网金融之间的博弈已经持续了五年，这一过程可以说是一个事件的转折。

银行如何越来越接近用户？“借鉴开放式银行模式，打造‘平台+生态’的新业务范式，将金融服务无缝嵌入实体经济的各个领域，打破服务门槛和壁垒，拓宽生态边界，重塑价值链，推动金融服务‘无所不在、一丝不苟’。”中国人民银行副行长范一飞最近在《金融电子》杂志12月刊的一篇署名文章中说。

应用时代还很遥远

“银行在任何地方，永远不要银行在任何地方。”这是2017年bank3.0的作者brettking的断言。

中国人民银行科技司副司长陈在2018年第二届中国互联网金融论坛上，对银行业金融服务模式进行了清晰梳理。他认为，银行业金融服务模式经历了从出口经济、应用经济到应用经济的演变过程。

早期，商业银行注重线下渠道，通过传统银行网点和后台账户系统，为客户提供面对面的存贷款等金融服务。现阶段，商业银行把账户增值和网点扩大放在首位，重点是优化网点的物理功能，吸引和服务客户。然而，在发展过程中，银行服务的供需矛盾日益突出。

在此期间，商业银行纷纷布局其网点，特别是邮政储蓄银行和四大银行。目前，邮政储蓄银行拥有近4万个网点，覆盖中国城乡；工行有1.6万个网点，农行有2.4万个网点。

对于银行来说，设立实体网点需要大量的人力、物力和财力。实体网点的运营效率与成本之间的矛盾突出，网点的扩张与业务增长不成比例。

对于客户来说，在固定的时间和地点，金融服务模式难以满足高效便捷的服务需求，银行服务门槛高，业务处理体验差，网点的经济局限性是其发展的上限。

随着互联网技术的快速发展和移动终端的广泛普及，金融科技公司凭借其强大的科技实力与客户和情景相结合，构建了一个基于超级应用的金融生态系统。商业银行创建了移动银行、购物中心和综合服务应用程序，以扩大金融服务供应渠道，并将金融服务转移到移动终端，但实际效果并不令人满意，客户接触率也不高。

陈吴礼认为，一方面，空的外部市场趋于饱和。据统计，目前支付宝和微信支付在移动支付领域的总市场份额超过90%，用户的移动支付习惯已经基本养成。移动金融应用锁定的时代已经结束，即使商业银行投入大量的人力和物力，也很难撼动市场结构。

另一方面，内部服务供给相对单一。大多数商业银行应用只是将线下服务迁移到线上，缺乏差异化的产品和服务，同质化竞争严重，难以满足客户个性化的金融服务需求。在内外因素的影响下，商业银行应用经济的发展也遇到了瓶颈。

近年来，商业银行转变了发展理念，依靠金融技术不断释放创新动力，改变了金融服务模式。通过开放银行借船出海和换道超车，开放银行以api/sdk为核心，集成人工智能、大数据和标记技术，集成结构和子包模块，支持合作伙伴通过乐高拼接在不同的应用场景中进行组合和创造，快速嵌入合作伙伴的金融服务应用。为消费者提供高效便捷的金融服务，有助于商业银行构建以自身服务能力为核心的api经济，为下一轮金融服务竞争聚集发展优势。

陈认为，一方面，开放式银行已经形成了一种全新的业务形式。过去，商业银行与各行业之间的合作通常仅限于支付和信贷等单一业务领域。然而，开放银行业务使客户接触到商业银行的综合服务能力，这使得银行服务不再只存在于实体网点和电子渠道。事实上，这是银行服务的转变。

另一方面，开放式银行建立了一个全新的事务系统。商业银行在开放银行的基础上构建平台+生态，将金融服务无缝嵌入实体经济的各个领域，突破银行服务的门槛和壁垒，拓展生态边界，重塑价值链，与合作伙伴一起全方位、多角度地推广银行服务。“随着金融技术的赋权，开放式银行推动银行金融服务渗透到普通人日常生活的各个方面(603883，诊断股)，其特点是服务情景化、业务扁平化、参与多元化、能力全面化，已成为商业银行增强客户获取的手段。增强用户粘性的能力和新途径对于促进银行业转型升级和更好地服务实体经济发挥着重要作用。”陈对说道。

进入场景

德鲁克说:“战略不是研究我们将来做什么，而是研究我们今天做什么，然后我们就有了未来。”

为什么银行应用的时代还很遥远？“大多数银行应用还没有建立起一个相对完整的生态系统，它们无法满足用户的所有日常场景需求。”据中国银行法律研究协会(601988)主任肖萨(音译)介绍，尽管一些银行的app用户每月有数千万，但大多数银行的app不能被用户频繁使用，这已成为银行开展更多业务的上限。

如果很难建立一个完美的生态圈，有可能融入一个更大的生态圈吗？银行业已将目光投向开放银行。“开放银行业务不仅代表着未来，也是当前金融技术发展阶段的一种新形式。一般来说，开放银行的定义可以简单理解为一种平台合作模式，即利用开放api技术实现银行与第三方之间的数据共享，从而提升客户体验。”陈表示，以开放api为标志的开放银行可以被视为银行业的一个奇点。

美国未来学家雷蒙德·库兹韦尔提出了奇点理论。“奇点”是一个天体物理学术语，指的是“普通物理规则不适用的空时间点。”“奇点”是指人类和其他物种(物体)相互融合的美妙时刻。

陈认为，银行作为基层金融服务提供者，不仅要转变固有的金融思维，还要做好从客户服务到用户服务、从卡支付到账户支付、从银行业的定点闭环服务到开放闭环、从网络经济到平台经济的实质性准备。

作为中国第一家独立法人直销银行，百信银行肩负着为银行开拓新的融资渠道的重任，始终以“开放银行”为战略。“场景在前面，金融在后面，从金融价值链的角度，重构银行价值创造的新方式。这就是我们一直追求的无我利他主义的概念。”百信银行行长李如东表示:“这也是百信银行开业前一个明确的开放银行战略。我们的品牌可能被隐藏和折叠。有一天，普通人在各种生活场景中使用的金融服务可能会由百信银行提供。大家会逐渐认识和熟悉百信银行，逐步形成无处不在的百信生态服务网络。”

目前，银行业正争先恐后地重复“开放银行业”。这一次，银行业正试图抓住这个机会。

著名管理大师、通用电气前首席执行官杰克·韦尔奇(Jack Welch)曾经说过:“如果组织内部的变化速度慢于外部变化的速度，那么失败就在眼前。”“一般来说，开放式银行可以从三个方面理解三个标准:技术、数据和平台。一个是开放api，它最符合开放银行的特点，也适合与第三方机构和场景集成；第二，数据共享是本质，在它的背后，需要数据和技术来支持它；第三，在平台合作的基础上，商业银行可以通过业务生态整合，形成更加开放、共生的平台模式。”陈表示，目前，许多银行也看到了自我进化开放银行的希望。从过去简单的产品提供到金融服务价值链的延伸，银行与实体经济更加紧密地融合在一起，银行与用户、银行与情景以及情景与用户开始形成复杂的合规关系。

“对于大多数成功的银行来说，成功实施生态系统战略(包括非银行收入)可以将净资产回报率提高到15%左右。”麦肯锡的研究发现，随着平台公司的一步步推进，一个新的市场结构已经悄然形成。未来，更多的行业将汇聚成一个更广泛、更有活力的联盟:数字生态系统。在这些生态系统中，用户可以通过单一的访问渠道获得更多的产品和服务的端到端体验。从许多角度来看，银行非常适合生态世界，并且有几个优势，尤其是客户的信任度高于科技公司、巨大的客户数据存量和监管经验。