2019年理财 忽略这三个步骤极有可能吃大亏

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从一元开始，万象更新。在经历了2018年资本的寒冬后，许多投资者担心2019年如何理财。苏宁金融研究所认为，做好个人或家庭财务管理需要遵循以下三个步骤:第一，做好资本规划；二是明确财务管理目标；第三，建立科学的财务管理方法。

财务管理的第一步:做好资金计划

个人或家庭基金根据其用途可分为三部分:

一是用于日常开支的钱。包括日常消费和必要的支出项目，如子女教育费用、贷款利息支付等。

第二，救命的钱，主要是购买保险的费用。保险是个人或家庭的保护网，可以防止重大事故对个人或家庭的影响。对于这部分支出，我们的建议是先保护家庭支柱，再覆盖整个家庭。保险选择的顺序是意外保险、医疗保险和大病保险。

第三是赚钱赚钱。建立个人或家庭保护网后，我们可以确保用于投资的资金是长期资金，这对获得投资回报非常重要。

财务管理的第二步:明确财务管理目标

在确定个人或家庭的财务目标时，应考虑三个主要因素:

一是个人或家庭的风险承受能力。当每个投资者在经纪公司开户或去银行购买理财产品时，相关机构会要求填写一份评估风险容忍度的问卷，并根据评估结果向投资者推荐符合其风险容忍度的理财产品。仔细填写这份问卷非常重要，因为每种资产的风险是不同的，你能承受什么样的风险在很大程度上决定了你能购买或配置什么样的资产。收入是对风险的补偿。相对而言，能够承受更大风险的个人或家庭也可以将自己的财务目标设定得相对更高。

第二，你的投资期限，也就是你用于财务管理的资金能投入使用多久。3个月基金和3年基金在可投资资产的类型上有很大的不同。与短期基金相比，长期基金的投资范围更广，风险相对更高，回报也更高。

第三，你的投资能力。投资能力的高低将决定你的投资范围和投资方式，也自然会影响你的财务目标。在这里，我们应该提醒自己永远不要高估自己的投资能力，多做客观的投资能力评价，或者听听别人对我们投资能力的评价，或者看看我们真实的投资业绩，这将有助于我们更好地了解自己的投资能力，帮助我们设定合理的财务管理目标。

财务管理的第三步:建立科学的财务管理方法

什么是科学的理财方法，仁者见仁，智者见智。我们的观点源于现代投资(000900)理论，其核心是三句话:多元化、长期坚持和适度调整。

首先，让我们看看多样化。多样化是指投资组合的多样化，也就是说，你的钱不能放在一个篮子里，你也不能投资于一个单一的资产。许多投资者向普通投资者推荐投资组合。让我们看看这些投资的构成、风险和回报表现(见表1)。

在这里，我们还计算了国内资本市场不同组合的回报(见表2)。

从这两个表中可以看出，与投资单一资产相比，持有多种资产可以控制风险并提高回报。

其次，看看长期坚持。许多投资者，尤其是那些缺乏投资经验的投资者，总是犹豫不决。今天听你的，明天听他的，这是投资中最忌讳的。从短期来看，资本市场倾向于剧烈波动，但如果时间延长，风险就会小得多。因此，如果确定了多元化、分散化的投资方式，就必须长期坚持。

最后，进行适当的调整。中国股市的特点是多头、多头和长期震荡，这与成熟资本市场有很大不同。在这样的市场特征下，建议我们在投资时除了要注意多元化和长期持续性外，还要注意适当的调整。

这里的适当调整是指根据市场对投资组合中高风险资产(如股票)和低风险资产(如债券)的比例进行适当调整。一般来说，高风险和低风险资产的比率应该在28和28之间波动。也就是说，当股票看涨时，投资组合中的股票配置不应超过80%，当股票看跌时，投资组合中的股票配置不应低于20%。

如何调整？你可以通过设定合理的止损和获利目标来帮助你调整投资组合中的资产比率。当股票下跌超过20%时，要及时平仓止损，并将相应资金配置到低风险债券或现金资产上。当股票大幅上涨时，也有必要通过减少仓位来锁定利润。

最后，应该提醒的是，金融风险和收益是密不可分的。从当前宏观经济和外贸环境来看，2019年资本市场不会很乐观。在这种情况下，我们不妨遵循财务管理的三个步骤:合理规划家庭开支，明确财务管理目标，建立科学的财务管理方法，这些都是应该做的和应该注意的！