银保监会互联网联合贷款监管文件或将于上半年落地

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近日，浙江银监局向银保监行杭州分行(600926)和城市商业银行杭州分行下发了《关于加强网上贷款援助和联合贷款风险防控监管提示的函》(以下简称“监管提示”)，对地方城市商业银行开展“网上贷款援助和联合贷款”业务提出了更高要求。

《监管提示》首次提出了银行和合作机构在客户信息共享、风险防控、不良资产处置、贷款核销、消费者保护等方面的权利和义务。强调银行应开发与业务相匹配的风险控制系统和风险控制模型，并提供专业人员。重申核心风险控制环节不应外包；不允许向未经许可的机构提供资金或联合贷款，不允许在当地向银行贷款，也不允许接受由无担保资格的第三方机构提供的信用增级和自下而上承诺等变相的信用增级服务。

记者在采访中了解到，银监会也在征求对网上联合贷款业务相关监管文件的意见，这些文件将于今年第二季度发布。

然而，截至发稿时，相关监管机构尚未就监管提示的内容发表公开声明。

限制城市商业银行异地网上贷款业务

根据《监管提示》的内容，网上贷款业务的发展应以自身风险控制能力建设为基础，完善我行风险控制策略。首先，信贷审查和风险控制等核心环节不应外包，也不应被异化为纯粹的贷款资金提供者。参与银行应开发与业务相匹配的风险控制系统和风险控制模型，并配备专业人员。客户准入、风险评估、贷款额度和贷款利率确定以及贷后资金使用管理应独立进行。二是不得以任何形式向不具备贷款资格的机构提供贷款资金，不得与不具备贷款业务资格的机构共同出资贷款。三是不具备网上贷款核心风险控制能力和条件的银行不得开展网上联合贷款业务。

一家私人银行的管理层向财联社透露，银监会的相关讨论稿也在征求各方意见。根据浙江省发布的文件，网上联合贷款业务的内容并未超出中国保监会相关讨论稿的范围，内容也没有什么新内容。

此外，该人士告诉记者，银监会关于网上联合贷款业务的相关文件将于今年第二季度发布。

据一位银行业资深研究员向记者证实，根据浙江省的这份文件，其原则和方向与银监会通过互联网传递的管理办法基本一致。目前银监会的相关措施尚未出台，仍在内部讨论中，仍有可能进一步调整相关规定。预计银监会很有可能在今年上半年发布官方文件。

截至财联通讯社发布新闻稿时，相关监管机构尚未就监管提示的内容发表公开声明。

一位不愿透露姓名的浙江城市商业银行人士告诉财联社，该文件的主要目的有两点:一是限制城市商业银行异地网上贷款业务，防范金融风险；第二，告诉城市商业银行，网上贷款业务不能作为零售业务发展，而只能作为一种投资。

本地化管理也成为“监管提示”出版的一个关键点。一些银行业人士认为，过分强调本地化管理不利于银行创新，也不现实。这一部分仍有空地区需要讨论。“最初，网上银行缺乏资金，而一些地方城市商业银行和农村商业银行可能有大量资金，但它们缺乏投资目标。他们之间的创新也是正常的。但是，如果过分强调本地化管理，将对网上银行的相关贷款业务造成不利影响。但是，这也是为了防范和控制城市商业银行和农村商业银行的业务风险。”

中国人民大学崇阳金融研究所副所长董希淼认为，有必要建立纯网上模式的网上贷款规章制度，这有利于加强审慎经营，有效防范风险。但是，要正确处理监管与创新的关系，避免“一刀切”，继续支持金融机构的良性创新。

更强调本地化管理，没有提到联合贷款的比例

值得注意的是，与《商业银行网上贷款管理办法(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)相比，浙江省银监局的文件并未提及联名贷款的比例。一位网上银行家告诉记者，“这个比率对银行贷款的杠杆率有很大的影响。我们在内部会议上建议下调(最初通常为1: 9)，监管机构也表示将澄清具体比例，但最终比例仍有待确定。”

在2018年底发布的《征求意见稿》中，明确提出了对联合贷款额度的要求，包括:在单笔联合贷款中，客户推荐的商业银行比例不低于30%；推荐客户的银行投资比例不得超过70%。商业银行作为客户推荐人的所有联名贷款余额不得超过网上贷款余额的50%；客户推荐的所有商业银行联合贷款不得超过所有网上贷款余额的30%。

董希淼认为，在以前的网上方法中，对联合贷款的比例有非常详细的要求，但这份文件在浙江并没有提及。这一次，更多的重点放在了本地化管理上，可能会有放松对联合贷款业务相关监管的迹象，将来可能还会有进一步调整的可能。

行业担忧亟待解决

蔡联记者注意到，贷款援助和联合贷款模式已经成为服务小微企业的一种非常普遍的模式。

国家金融与发展实验室副主任、中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚曾经说过，网上借贷并不改变信用的本质，但它仍然是一种信用活动，即资金持有人按照约定的条件贷出约定的资金数额，并要求借款人在约定的期限内偿还本金和利息，其核心仍然是持牌金融机构的借贷行为。然而，通过互联网等技术的使用，原有的网上信贷业务向网上转移，形成了不同于传统贷款的特点。

这意味着商业银行网上贷款不仅面临着与传统信贷业务相同的风险，还存在着自身独特的业务风险。

一位网上贷款行业的资深人士透露:“网上贷款援助主要是指一些公司包括现金贷款和小额贷款。这些公司主要与银行资金联系。为了降低运营成本，许多公司不进行风险控制，而是承担这一部分。外包受利益驱动，贷款时对借款人的信用筛选不严格，追求短期利益的结果是给银行带来巨大的坏账风险。"

联合贷款主要是指城市商业银行与网上银行的合作。由于网上银行没有实体店，他们的存储能力弱，但他们的贷款能力强，而城市商业银行正好相反。上述两类机构之间的合作最初是为了相互补充。然而，业内人士认为，城市商业银行与网上银行合作后，将会有大量资金贷出，因此对当地企业的支持将会下降。因此，属地管理也是为了使城市商业银行能够更大程度地支持当地经济。

因此，网上贷款援助和联合贷款管理已成为该行业的首要问题。

董希淼认为，浙江对该文件的讨论将为完善网上贷款的管理方法提供参考。浙江是非常典型的，有两家私人银行和一家网上商业银行进行网上银行业务；另一家是温州工商银行，为当地中小企业服务。此外，浙江省金融机构众多，金融市场相对活跃。"

值得注意的是，浙江的互联网金融业务近年来发展迅速，今年行业面临一定的风险，这也是本文的背景之一。