1月银行保本理财产品平均收益率4.03% 非保本为4.55%

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元旦刚过，央行全面下调了RRR利率。随着资本流动性的放松，银行的理财收益持续下降。荣360监测的数据显示，2019年1月，银行理财产品的年均预期收益率为4.38%，较上月下降0.02个百分点。

人民币理财产品的平均预期收益率为4.41%，其中担保理财产品的平均收益率为4.03%，非担保理财产品的平均收益率为4.55%。

虽然近两年来我行的开放式财务管理和净资产财务管理逐渐增多，但目前我行仍将重点放在封闭式预期收益产品上，这也是普通人最喜欢、最熟悉的理财产品(603883)。这些产品仍处于刚性赎回阶段，投资者可以获得接近100%的预期回报率。

投资者最担心的是哪家银行的理财产品收益率最高？如何购买理财产品才能安全并有高回报率？以下360名金融分析师将回答这两个问题。

荣360排名1月份各大银行理财产品收入。首先，消除了收入不确定性大的结构性财富管理，然后消除了月发行量不到30家的银行。因此，统计收入最高的50家银行如下:

数据显示，1月份无银行理财产品平均收益率在5%以上，锦州银行和华兴银行理财产品平均收益率均为4.97%，排名第一，哈尔滨银行、广州南岳银行和宁波银行(002142)排名第三至第五，平均收益率分别为4.95%、4.94%和4.84%。

收入排名前20位的银行中，有14家城市商业银行、4家股份制银行和2家农村商业银行，其中前6位都是城市商业银行，城市商业银行的理财收入一直是各类银行中最高的。

目前，只要平均回报率能超过4.5%，就已经排在行业的中上游。

对于许多保守的投资者来说，他们倾向于购买五大国有银行的理财产品，但国有银行的理财产品一直很低。让我们具体看看今年1月与中国农业企业建立外交关系的五大银行的理财收入。

根据荣360的数据，1月份五大国有银行理财产品的平均预期收益率为4.21%，剔除结构性理财产品后的平均预期收益率为4.09%，剔除外币理财产品后的平均预期收益率为4.15%。

5家国有银行1月份人民币非结构性财务管理平均收益率:

在五大银行中，中国建设银行(601939)的财务回报率最高，为4.28%，其次是交通银行(601328)和中国工商银行(601398)，平均回报率分别为4.26%和4.24%。农业银行(601288)，

由此可见，五大银行理财产品的平均预期收益率明显低于行业平均水平。

如何购买理财产品，在保证尽可能安全的同时，回报率更高？

理财产品的收益和风险是相等的，所以不要期望购买收益非常高的非常安全的理财产品。你不能既吃蛋糕又吃。但是我们可以尽力保证安全，也就是把风险控制在一定程度，然后追求更高的回报。

以下360名财务分析师提供了一些建议:

1.建议尽量购买城市商业银行和股份制银行的理财产品

在各类银行中，城市商业银行和股份制银行的理财产品收益率最高，尤其是城市商业银行。但是，城市商业银行的数量特别大，而且差异也特别大。一些城市商业银行资产管理能力不强，财务管理将逐步打破刚性赎回，无法保证资金安全。建议选择一些规模相对较大的城市商业银行，如一、二线城市相对知名的城市商业银行或上市城市商业银行。

相反，股份制银行建议选择较小的股份制银行。大型股份制银行，如中国招商银行，在该行业的财务回报一直很低。相比之下，浙商银行和渤海银行不是很大的股份制银行，它们的回报率更高，也比大多数地方银行更可靠。

2.看看周围有哪些银行

一些当地银行的收益更高，但是在你的城市里没有这家银行你就买不到。因此，你应该首先调查哪些是本地银行，然后比较这些本地银行，哪一个有最高的收益率。

在北京这样的一线城市，银行的类型、数量和网点很多，投资者有很多选择，但在许多小城市，尤其是县城，投资者几乎没有选择。然而，如果一个矮人选择了一个将军，他总是可以选择一个收益相对较高的银行。

3.风险等级为2级的无担保财务管理优先

银行融资可分为五个风险等级，其中pr1为保本融资(低风险)，pr2-pr5为非保本融资，其中pr2为中低风险，pr3为中风险，pr4为中高风险，pr5为高风险。

pr1产品的收入太低，将来会逐渐退出。总体而言，pr2理财产品的性价比最高。虽然名义上没有保证，但实际损失概率仍然很低，而且产量明显高于pr1产品。

4.流动性要求不高，尽量购买中长期理财产品

银行融资期限越长，回报率越高。此外，今年银行融资的回报率仍然看跌。现在购买中长期的财务回报不仅高于短期的财务回报，将来也会更低，你以前购买的理财产品也不会受到影响。然而，购买中长期理财产品的条件是，你不会在短期内动用这笔理财资金。

在改革和转型过程中，投资者应该如何适应银行融资？

然而，银行融资正在经历重大改革，未来将面临巨大变化。投资者应该不断适应这个市场。那么，具体来说，未来银行融资的主要变化是什么？

众所周知，保本融资和封闭式融资将在90天内退出，净值产品将不断增加，产品将无刚性赎回，投资者将自行承担盈亏。

据荣360财务分析师介绍，其实没什么好怕的。有些结构性存款没有保证财务管理，有些现行财务管理在90天内没有关闭财务管理。尽管净资产财务管理的回报率会波动，但这并不意味着它会亏损。只要产品的标的资产不存在股票等高风险股权资产，风险水平就不是四级和五级，仍然相对安全。

银行财务管理的改革是渐进的，而不是全面的。每个人都能逐渐感受到金融市场的变化，丰富自己的财务管理知识，提高自己的风险意识。