年终奖买理财还是提前还房贷？

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随着年终奖金的发放，许多买家都有了闲钱。然而，一方面是抵押贷款压力，另一方面，理财产品的收益率持续下降，许多买家开始为是否值得提前偿还年终奖金而发愁。

一些买家对《证券日报》记者表示，“借与惜，不考虑用年终奖提前还款”；然而，一些买家正在考虑是否提前偿还抵押贷款。“抵押贷款利率的表现优于银行理财产品的收益率，年终奖励的数量也不小。提前还款可以减轻巨大的压力。”。

提前还款与财务管理

最佳选择因人而异

根据荣360的数据，春节前一周(1月25日至1月31日)银行理财产品的平均预期年化收益率为4.30%，为一年半以来的最低水平。

从银行类型来看，城市商业银行发行451种理财产品，年均预期收益率为4.47%，股份制银行发行153种理财产品，年均预期收益率为4.44%，农村信用社和农村合作银行发行18种理财产品，年均预期收益率为4.36%，农村商业银行发行410种理财产品，年均预期收益率为4.28%，外资银行发行14种理财产品。

就产品而言，3个月内平均预期年收益率为4.23%的产品有351种，3个月至6个月内平均预期年收益率为4.30%的产品有621种，6个月至12个月内平均预期年收益率为4.33%的产品有489种，12个月内平均预期年收益率为4.35%的产品有84种。

就“婴儿”产品而言，78款网络婴儿产品七天平均年化回报率为2.95%，已经连续三周“破三”。

据《证券日报》记者计算，如果北京购房人是2017年元旦后获批的第一笔按揭贷款，最低执行利率为基准利率的0.9倍，实际利率为4.41%；如果是2018年批准的第一笔住房抵押贷款，执行利率比基准利率高10%，实际利率为5.39%。也就是说，如果有多余的现金，投资银行理财产品的收益率就赶不上近两年的抵押贷款利率，前提是资金滚动理财，没有长期的空时间表。

根据上述数据，对于那些较早获批的买家(当时按揭利率是20%、15%，甚至30%)，优惠按揭利率是相当划算的。

在北京工作的王女士对《证券日报》记者说:“过去，她总觉得自己没有债务，有闲钱的时候就想还贷。现在，她的观念已经改变了。我几年前批准的贷款利率比基准利率低18%，与最近银行理财产品的收益率基本持平。然而，现在抵押贷款正在收紧，申请优惠利率并不容易。我不打算提前还款。”

住在北京海淀区的王先生打算提前还款:“我的投资策略比较保守。大部分备用现金用于投资银行理财产品和风险较低的存款。今年的年终奖到手了，没有找到合适的理财产品。我想申请提前还款，减轻还款负担。”

《证券日报》的一名记者在朋友圈子里做了一个小调查，询问是否计划用年终奖金提前偿还抵押贷款。调查发现，获得优惠商业贷款利率和公积金贷款的大部分购房者表示:“贷款要珍惜，不要考虑用年终奖提前还款。”

一些银行

预付手续费

当然，也有一些贷款人比较富裕，找不到合适的投资渠道，想申请提前还款以减轻还款负担；也有买家有需求在不久的将来更换住房，并考虑提前还款。

《证券报》记者咨询了北京几家银行，了解到该行可能要为提前还款支付违约金。与此同时，记者了解到，各家银行的收费标准不同，甚至同一家银行的不同分支机构的业务也略有不同。

以外商投资行为为例，银行将在贷款后1 -2年内提前偿还贷款(全部一次性偿还)，并收取本金的2%(最低2万元)作为违约金；如果提前2 -3年还款，银行将收取本金的1%(最低1万元)作为违约金；3年后，没有违约赔偿金；若提前部分还款:贷款后1 -2年内，银行将对还款金额收取2个月的利息作为违约金(最低4000元)；两年后，将不会有处罚。

一家大型国有银行规定，如果提前偿还贷款不足一年，将收取提前还款金额的3%作为违约金；如果贷款提前1 -2年偿还，将收取提前还款金额的2%作为违约金；贷款提前还款2 -3年的，按提前还款金额的1%收取违约金。

一般来说，商业银行收取违约金的期限不超过3年(还款期)，此后违约金将被取消或逐步减少。

有些银行在偿还贷款一年后不收取违约赔偿金。例如，另一家国有银行只要偿还贷款一年就不收取提前还款违约金，但银行规定提前还款金额的下限为每月还款额的6倍，且金额必须是1万元的整数倍。

值得一提的是，在《证券报》记者的咨询过程中，多名银行工作人员表示，与近期银行理财收益相比，对于享受87%按揭利率折扣和更低折扣的买家来说，并不划算。如果购买者确实打算提前偿还贷款，他可以向贷款银行咨询申请时间、最低还款额和其他需要准备的材料。