银联、微信、支付宝“小额免密”怎样便捷又安全？

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对许多人来说，"小额无秘密"、"快速支付"、"二维码支付"和"手机支付"都是模糊且相互关联的概念。它们之间有什么区别，哪种方法更安全？

事实上，“少量机密信息豁免”这一短语不仅在银联的闪联支付中使用，在支付宝、微信等二维码支付方式中也有使用。此外，银联“快闪支付”功能的载体不仅限于银行卡，还包括手机和可穿戴设备。

银联、微信和支付宝都有少量的保密性

微信和支付宝都是通过扫描码和二维码来支付的，小额秘密豁免的金额通常是1000元，这个功能是不能关闭的，金额本身是不能改变的。

如果支付宝的支付金额小于等于1000元(支付宝将根据客观情况支付小于等于5000元的单笔支付)，则无需验证支付密码。

对于微信支付码支付金额小于1000元(商户列表中商户消费时单笔支付金额小于3000元)的交易，无需验证支付密码或其他交易指令验证要素。其中，商人名单包括一些海外商人。

银联的支付产品包括“快速支付”和“二维码支付”，两者都有一定的保密豁免。

对于银联的“闪付”，包括银行卡闪付、苹果支付、华为支付等手机闪付，以及苹果手表等可穿戴设备的闪付功能。小额保密豁免的初始限额通常为1000元，用户可以使用各银行的手机银行关闭该功能或更改限额。此外，不同地区的秘密豁免限额可能不同。例如，新加坡的秘密豁免限额相当于人民币约960元，中国香港和澳门的秘密豁免限额约为人民币850元。

对于银联二维码支付，有一个小的无秘密支付开关。当开关关闭时，不需要为每笔小于或等于300元的交易验证支付密码，当开关打开时，不需要为每笔小于或等于1000元的交易验证支付密码。

如何防范各种小额支付风险

由于支付方式不同，不同的“小额无秘密”渠道实际上有不同的风险点和防范措施。

二维条码支付

对于二维码支付，银联、微信和支付宝都使用“动态二维码”，手机屏幕上的二维码每分钟都会更新一次，从而降低了非法用户通过截图和拷贝进行窃取的可能性。

因此，现在二维码支付的安全风险点在于手机的丢失。如果手机没有开通密码和支付应用的开通密码，被犯罪分子拿走后可以在限定的时间内轻松支付。如果你为你的手机和应用设置了一个开启密码，你可以减少这种盗窃的可能性。

如果在支付宝应用中打开了“指纹/手势解锁”功能，在启动支付宝时，需要先验证手势和指纹，然后才能继续后续操作。微信支付还有一个“钱包锁”功能，即打开后，每个进入微信钱包的人都需要验证操作。此外，对于具有生物识别功能的手机，微信和支付宝都支持“指纹支付”功能。当此功能打开时，无论是小额支付还是小额支付，都需要在支付前验证指纹。

银联“快速支付”

至于银联的“闪电支付”，央视“3.15”晚会近日披露，广东一犯罪团伙利用pos机和银行卡支付了10多万元赃款。据介绍，pos机可以在距离银行卡10厘米以内成功支付，并具有flash支付功能。

需要注意的是，这种犯罪方式针对的是具有flash支付功能的银行卡，不包括手机flash支付。例如，苹果支付、华为支付和其他手机支付功能也是银联支付家族的成员。只有具备生物识别功能的手机才能启用手机支付功能，通常需要验证指纹才能完成支付，因此在手机支付中不会发生“每一把空被盗刷”。实际上，具有银联闪付功能的pos机可以同时支持银联卡“闪付”和手机支付。如果你对银行卡的“分离空盗窃”感到不放心，你可以选择使用银联的手机支付功能，这也很方便。

如果消费者仍然对“快速支付”功能感到不安，有三个选项需要防范:

首先，关闭银联快速支付的小无密功能。目前，各大商业银行基本实现了通过现场网点或远程电话渠道切换小额双免的功能。一些银行还可以通过短信、网上银行、手机银行应用等方式进行操作。中国工商银行(601398)、农业银行(601288)、中国银行(601988)、中国建设银行(601939)、交通银行(601328)、招商银行(600036)中国光大银行(601818)、杭州银行(600926)等银行支持持卡人通过手机银行应用实现小额双免功能管理。

此外，银联正在开发一款“云闪支付应用”，实现多张双免银行卡的管理。目前，中信银行信用卡持卡人可以在云端支付应用安全中心切换小额双免功能。中国工商银行、中国建设银行、交通银行、上海浦东发展银行、广发银行等13家商业银行已启动系统对接改造，未来将有更多的银行卡持卡人享受这一便捷服务。

二是降低小额保密豁免的限额。一般来说，二维码支付不能改变少量的保密豁免，但许多银行已经引入了这一功能进行“快速支付”。例如招商银行信用卡的掌上生活应用中的苹果支付小额保密豁免可以在0-1万元之间任意设置，操作路径为“卡金融-苹果支付-管理-卡设置”。

第三，直接设定信用卡消费限额。即使不考虑小额保密豁免的功能，各大商业银行基本上都在手机银行应用中引入了信用卡交易切换功能。通常，用户可以独立设置国内/海外或网上/网下交易的单/单日限额，从而将可能发生的失窃损失控制在有限的范围内。同时，使用信用卡只能在储蓄卡中保持少量余额，并将储蓄卡中的余额转移到现金管理或其他理财产品中，只留下非常低的活期余额，这也可以起到安全保护的作用。