部分银行“不惧风险” 逆势加码房地产贷款

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房地产调控政策的继续缩小了许多房地产企业的融资渠道，增加了贷款的难度。然而，仍有银行逆潮流而动，向公众增持房地产贷款。4月6日，北京商报记者今天查看了几家银行的年报，发现交通银行(601328，股票咨询)和泸州银行在2019年增加了对房地产公司的信贷供应。随之而来的风险也反映了出来。在上市银行整体不良贷款率普遍下降的同时，个别房地产行业的不良贷款率正在回升，重庆农村商业银行不良贷款余额飙升10倍以上。有了抵押品，房地产贷款长期以来一直是商业银行信贷结构的重要组成部分。然而，受监管政策和住房业务活动的影响，分析师警告称，银行应密切关注政策趋势，适度调整房地产行业的信贷政策，降低行业集中度。

多银行加房地产信贷

在各行各业的企业贷款投资中，房地产业仍然受到许多银行的青睐。据《今日北京》记者近日披露的2019年上市银行年报显示，2019年交通银行、泸州银行、哈尔滨银行新增企业贷款中，房地产贷款较2018年有所增加。如截至2019年底，交通银行房地产贷款余额达到2644.95亿元，比2018年底增加479.59亿元，比2018年的272.41亿元增加76%。

当地银行更喜欢房地产行业。泸州银行2018年企业贷款中，房地产贷款增加7.59亿元，2019年实现两位数投资，增加31.66亿元，同比增长3.17倍。与2018年相比，哈尔滨银行2019年的房地产贷款增长了约8%。

事实上，在房地产调控政策下，许多银行已经选择收紧此类贷款。根据年报，中国工商银行(601398)、中国建设银行(601939)、农业银行(601288)、招商银行(600036)、浙商银行(601916)和中国光大银行(601818)。当许多银行选择遵守监管并收紧信贷时，一些银行的“逆向”操作尤其引人注目。

《北京商报》记者今天发现，除了信贷供应增加外，许多银行的房地产贷款比例也在上升。在企业贷款中，招商银行最大的投资行业是房地产行业。截至2019年底，房地产贷款余额占全部贷款的8.2%，同比增长0.15个百分点。房地产业是浙商银行的第二大投资行业。截至去年年底，房地产贷款占全部贷款的14.4%，同比增长0.7个百分点。浙江安吉农村商业银行2019年末房地产贷款余额为4771万元，较2018年末的251万元增长18倍。此外，泸州银行和哈尔滨银行的房地产贷款总额占全部贷款的10%以上。

关于扩大公共房地产信贷规模，交通银行相关负责人今天在接受《北京商报》采访时表示，交通银行近年来严格执行房地产调控政策，公共房地产贷款比例保持在5%左右。2020年，我行将按照“无投机住房”政策，确保房地产贷款增长符合相关管理要求。根据不断变化的业务情况，灵活控制向公众和个人发放的房地产贷款规模。安吉农村商业银行相关负责人也表示，主要原因是该行去年增加了几笔大型房地产业务的房地产贷款，房地产行业贷款基数较低，增速较快。他还指出，房地产业不是银行的主要项目，新的房地产贷款规模将在2020年得到控制。《今日北京商报》记者也试图采访上述银行，但截至发稿时，没有收到任何回应。

房地产不良率上升了11倍

在银行员工的心目中，房地产是一种相对高质量的资产，风险可控，回报丰厚。然而，在上市银行整体不良贷款率普遍下降的背景下，一些地方银行的不良贷款率呈现上升趋势，个别银行的不良贷款余额和不良贷款率甚至翻了一番。

例如，哈尔滨银行房地产行业不良贷款余额同比增长8.19倍，不良贷款率同比增长0.43个百分点，达到0.51%。重庆农村商业银行房地产贷款不良率大幅上升，不良贷款余额增长近11倍，不良率从0.71%飙升至8.62%，增幅为7.91个百分点。此外，重庆银行、尚辉银行等房地产不良率也有所上升。

针对房地产不良率大幅上升，重庆农村商业银行相关负责人今天在接受《北京商报》采访时表示，自2018年以来，本行对房地产企业实施了“控制风险、调整结构”的管控策略，严格按照名单制度进行准入管理，房地产开发贷款余额和比例连续三年实现双下降。然而，一些房地产企业由于项目延期、资金回笼缓慢等因素暴露出风险，导致风险等级被降为不良。该负责人指出，我行房地产贷款占比相对较低，2019年底为1.84%。同时，拨备充足，拨备覆盖率为380.31%，具有较强的抗风险能力。总的来说，银行的房地产贷款风险是可控的。

关于房地产不良率上升的原因，《今日北京商报》记者试图联系上述银行，但截至发稿时，尚未收到任何回复。

北京科技大学经济管理学院金融工程系教授刘成表示，房地产的黄金时代已经过去。如今，房地产普遍处于低迷状态。在这种情况下，房地产企业难以出售甚至倒闭，这导致房地产不良率上升。另外，由于受地区的影响，当地银行的可贷资金领域不多，所以很多银行都有大量的房地产，一旦房地产企业资金不足，银行也受到很大影响。

严格控制新增房地产贷款比例

目前，房地产市场调控政策仍处于严格状态，监管部门多次表示，将坚决贯彻“住有所养、住无投机”的要求，继续遏制房地产金融泡沫。加强房地产监管应从银行开始。央行金融市场部主任邹岚最近表示，2020年要继续严格控制房地产在新增信贷资源中的比重，实施信贷资源增量优化和存量调整。

除严格控制信贷比例外，监管部门还不断加大对银行信贷资金违规“输血”楼市的查处力度。据不完全统计，截至4月6日，监管机构在这一年里已经发出了至少53起与房屋相关的罚款，从村镇银行到国有银行，甚至不时出现数百万起罚款。受到处罚的原因包括小型和微型企业的贷款非法流入房地产部门，以及未能按时发放房地产开发贷款。

然而，银行不会轻易放弃房地产。邮政储蓄银行(601658，诊断部)高级经济师卜振兴表示，传统信贷以质押为核心，房地产贷款项目属于信贷中的优质资产，因为它有优质项目作为抵押。此外，政府信贷项目也是信贷供应的重点项目。目前，房地产市场面临政策调控，政府信贷项目逐渐收紧，中小企业的缺陷不断爆发。相对而言，房地产仍然是一种高质量的资产。

增加信贷供应背后有相应的风险。卜振星指出，房地产行业自身的杠杆水平相对较高，一旦发生调整，将面临爆发不良事件的风险。与此同时，房地产贷款投资有所增加，同时也面临着行业过度集中的风险。因此，银行应加强对房地产行业的分析研究，提高风险分析能力；密切关注政策动向，适度调整房地产行业信贷政策，降低行业集中度。

重庆农村商业银行相关负责人今天也向北京商报透露，2020年，该行将继续通过严格客户准入、加强贷款支付审核、加强贷后监管等措施，做好房地产贷款的风险管理和控制工作。

受疫情影响和利率市场化推进，商业银行整体贷款也面临挑战。资本证券R&D部总经理王建辉表示，从公私合营贷款的角度来看，一些银行的房地产相关贷款约占25%-30%，这在行业中占很大比例。如果这一行业的坏账率上升，银行在贷款资产中将没有所谓的担保行业，在当前的经济环境下将进一步承受坏账的压力。因此，银行整体放贷将越来越谨慎。