无接触银行催生一个大蛋糕 互联网巨头变着法抢一口

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近年来，“非接触式”办公已成为银行业的热点，并已应用于贷款、支付、面对面签约和财务管理等银行业务场景中。在银行数字化转型的既定趋势下，突发疫情加速了银行线下运营模式向网上运营模式的转变。

对于那些“金融技术”的先驱们来说，这场流行病是对他们数字管理能力的一次实际考验；然而，对于那些意识和技术基础落后的中小银行来说，在数字化转型中，它们仍然面临着人才、数据和技术等方面的不足。如果他们想在短期内快速将业务转移到网上，他们需要成熟的技术解决方案。

后者的需求缺口直接为技术领先的互联网企业催生了一个大“蛋糕”。

远程贷款成为需求的主要场景

“我们给当地一家医药流通企业贷款1000万元。客户不必去网点提交信息，客户经理也不必上门收集信息。从企业申请到资金的时间不到两个小时。”招商银行无锡分行相关人士告诉记者，这也是该行完成的首条全线长途贷款。

在武汉，非接触式操作已经完全融入到信用工作中。截至2月底，招商银行武汉分行已通过异地贷款方式向远大制药、国药控股、华润万家(603716)等防疫药材担保企业投资1.4亿元；18名受疫情严重影响的汽车经销商客户获得了1 . 48亿元的救助和延期业务。

上述案例是爆发以来银行数字化经营的缩影，企业融资成为主要需求场景。

从技术上讲，远程贷款并不难实现。它基于网上银行和cvm系统的电子图像存储和传输功能。在这种模式下，客户只需通过网银终端或账户经理用手机拍照，在上传借出数据的图像后，借出中心可以根据电子图像信息先进行借出，然后在规定的期限内将原始借出数据移交存档。

在许多银行家看来，此次爆发并没有拉开数字化运营的帷幕，而是实际上检验了早期数字化转型的成就。

据记者了解，早在2018年，招商银行信贷执行部就开始思考如何改变传统的线下数据传输的信贷投放模式，将网上“远程投放”模式设定为信贷业务的数字化转型方向，并将其列为本行金融技术创新项目。

经过一年的准备，招商银行于2019年完成了系统功能开发，并在七家分行上线。截至2月底，疫情爆发后，招商银行共35家分行通过远程贷款方式向客户发放了2837笔信贷业务，总金额达287亿元。其中，武汉、温州、北京等分行远程贷款利用率达到100%。

覆盖率和利用率很高，实现起来很不容易。因为不是每个银行都有足够的科技储备进行远程贷款，所以它需要银行从信贷文化中颠覆传统的线下操作逻辑。例如，众所周知，在疫情期间，大多数银行仍然采用传统的由账户经理离线接收信息的模式。

国家金融与发展实验室的一位特别研究员董希淼总结了一些银行缺少远程贷款的主要原因。

他分析说，首先，从文化角度来看，很多银行把信用微信审批和远程视频认证作为应急措施，没有引导线下网点和实体访问的营销服务习惯提前改变；其次，从制度上看，没有符合内部合规要求的风控程度，非接触服务在渠道整合和部门协调方面面临挑战；最后，从风险的角度来看，随着“非接触”服务的扩大，银行的操作风险、网络风险和安全风险正在加速异化。

互联网巨头正虎视眈眈

在这种背景下，一个巨大的“银行数字化转型”蛋糕正在无形中诞生。这引起了互联网巨头们的极大关注，每个人都想通过修改法律来分一杯羹。

腾讯云内部人士告诉记者，疫情爆发后，银行对全线金融服务解决方案的需求激增。“仅在头两周，就有80多家银行主动联系我们。网上贷款面对面审核和贷款是主要需求场景，关键是快速部署和上线。大银行的许多分行在这方面都有明显的需求。例如，湖北农村信用体系已经使用了我们的虚拟营业厅系统，并成功地在网上发布了基金。”

许多科技互联网巨头都在相互观望，并尽力用他们的在线解决方案取代一些传统银行网点的一些离线功能。

据记者了解，目前，腾讯云、蚂蚁金服、京东数码都在探索利用实时音视频、人工智能等技术，将传统模式下需要在营业厅办理的业务，如贷款面对面签约、开户行和法人面对面签约等，转移到网上办理。

泰州银行高管告诉记者，该行在疫情期间推出了视频柜台，可以帮助客户办理转账、挂失、咨询、贷款申请、电子银行变更、网上签约等30多项非现金业务。

“这听起来像是一个简单的项目，但它背后的技术系统非常复杂。我们采用了蚂蚁金服移动开发框架、HKUST讯飞(002230，诊断股票)语义功能、小我语音应用功能、网易视频云视频直播等功能，并结合了人工智能、云计算和大数据等新技术。在线面对面视频服务。”台州银行高管告诉记者。

在组织架构上，泰州银行建立了完整的总部、分行、支行三级视频柜员服务管理体系，在总行后台中心设置了专职视频柜员，在各营业网点设置了400多名兼职视频柜员，提升了视频服务器的能力和质量。

京东数码分公司内部人士告诉记者，经过快速部署，已经出现了智能工具批量落地的成熟案例。例如，流行病ai助手可以嵌入组织的应用程序或微信公共账户，以实时更新流行病信息；智能客户服务机器人(300024，诊断单元)可以实时更新流行病相关语料库，取代70%至80%的人工布线和呼出。

“从长远来看，在这个领域(银行的数字化转型)有很多机会。我们需要找到银行的痛点和匹配点，帮助它们构建具有灵活供应、灵活调度和动态测量的私有云，并构建技术中间站、数据中间站和业务中间站。”京东数码分公司的上述人士告诉记者。